第十七屆中國金融發(fā)展論壇9月8日-9日在京召開。中信銀行電子銀行部副總經(jīng)理董明在會上表示，在移動互聯(lián)網(wǎng)大的背景下，投資理財業(yè)務(wù)移動化已經(jīng)是一個不可避免的趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地的特點，讓它成為踐行普惠金融理念一個最佳的載體。

　　附發(fā)言全文：

　　尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓大家下午好，我發(fā)言的題目是移動金融視角下的理財業(yè)務(wù)。我的發(fā)言分為三個部分，第一是講一下整個大的移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景，第二個是移動金融視角下理財業(yè)務(wù)的一些特點，第三個是我們創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品模式的一些想法，跟大家進(jìn)行一個共享。

　　大家都知道，現(xiàn)在移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個非常熱的話題，移動終端成為目前人們觸網(wǎng)的主要方式，移動互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)都有深刻的影響，同時也包括我們的金融行業(yè)。這里我給大家一組數(shù)據(jù)，這組數(shù)據(jù)來自于國內(nèi)的一個移動數(shù)據(jù)服務(wù)商發(fā)布的2015年中國移動互聯(lián)網(wǎng)年度報告，可能和有些數(shù)據(jù)不太一致，這個是跟數(shù)據(jù)來源口徑有關(guān)系。

　　大家可以看到，截止到去年年底，國內(nèi)在網(wǎng)智能設(shè)備已經(jīng)接近9個億，用戶的年齡結(jié)構(gòu)是80后占了近80%，有非常明顯的年輕化的趨勢。人均單日使用手機(jī)時長已經(jīng)達(dá)到了2.36個小時，人均單日啟動應(yīng)用的頻次已經(jīng)達(dá)到了78次，我覺得這是一個非�？捎^的數(shù)字。

　　在我進(jìn)入銀行這個行當(dāng)?shù)臅r候，前輩跟我們講，傳統(tǒng)銀行存代匯，隨著時代的變遷，現(xiàn)在的存不僅是指儲蓄存款，更指的是投資理財業(yè)務(wù)為代表的銀行在資金端為客戶提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。在移動互聯(lián)網(wǎng)大的背景下，投資理財業(yè)務(wù)移動化已經(jīng)是一個不可避免的趨勢，移動互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地的特點，讓它成為踐行普惠金融理念一個最佳的載體。所以探索移動金融視角下的投資理財業(yè)務(wù)，具有重要的社會價值。

　　現(xiàn)在我想跟大家分享一下它的一些特點，移動金融視角下的投資理財業(yè)務(wù)，不是僅僅將金融產(chǎn)品直接搬到移動終端上，而是充分結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)的特征，對原有業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)和變革�，F(xiàn)在投資理財日益呈現(xiàn)出幾個非常明顯的特征，一個就是碎片化，第二個是場景化，第三個是個性化，第四個是互動化，下面逐一給大家簡單地做一個分享。

　　碎片化指的是移動互聯(lián)網(wǎng)使用場景，在時間和空間上具有碎片化特征，意味著我們的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)該打散成碎片，供人們在任意時間和任意地點進(jìn)行選擇和使用。目前的投資理財業(yè)務(wù)的一個趨勢，是從傳統(tǒng)上，大家知道理財業(yè)務(wù)的門檻是比較高的，基本上是在柜臺上，和我們的理財經(jīng)理、客戶經(jīng)理進(jìn)行面對面的推廣，而且這種產(chǎn)品所包含的信息可能講半天也講不明白。但是現(xiàn)在的這種趨勢就是說向著一個入門資金的低門檻和產(chǎn)品的簡單明晰進(jìn)行轉(zhuǎn)變，典型的案例從基金來說，以余額寶為代表的寶寶類產(chǎn)品，它的起點是一元，而且也沒有時間限制，在資金端是非常碎片化和非常低門檻的一個大眾化的，都可以來投資，而且隨時可以取出來。在資產(chǎn)端它投資的是獲益基金，實際上對于我們個人去參與到高大上銀行從業(yè)的存放、回購這些業(yè)務(wù)，本來是不可想象的，只有在互聯(lián)網(wǎng)或者是移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)條件下才能得以實現(xiàn)。

　　現(xiàn)在的保險產(chǎn)品也是日益呈現(xiàn)碎片化的趨勢，眾安保險號稱國內(nèi)第一家線上互聯(lián)網(wǎng)的保險公司，它的產(chǎn)品設(shè)計和交易方式都呈現(xiàn)非常明顯的碎片化特征。作為中信銀行，我們現(xiàn)在也是推出了一款資金包產(chǎn)品，實際上和余額寶是一樣的，類似于一個活期賬戶，它的起點非常低，自動理財一千元起步，有自動申購、贖回和實時清算，還支持信用卡還款和ATM取現(xiàn)，和活期賬戶在使用上沒有太大區(qū)別，但是它的收益比較高。

　　然后就是場景化，移動互聯(lián)網(wǎng)的碎片化特征進(jìn)一步引發(fā)場景化特征，意味著我們的產(chǎn)品和服務(wù)和人們的消費、使用場景緊密結(jié)合。從投資理財?shù)内厔萆蟻砜�，傳統(tǒng)上我們是圍繞資產(chǎn)端來設(shè)計產(chǎn)品，現(xiàn)在我們就要向場景設(shè)計和產(chǎn)品打包轉(zhuǎn)變。我們行有一些嘗試，就是我們也是在幾年以前理財產(chǎn)品的推介，最多是有一些報表，然后就是一些大的名單，大家去選。但是現(xiàn)在結(jié)合需求場景，提供了一些主題式的投資組合，這樣我們在做一些嘗試的時候，都會看到這個效果是非常明顯的，針對特定的產(chǎn)品和特定的客戶群進(jìn)行一些推進(jìn)，這樣的效果能夠展現(xiàn)的非常明顯。

　　還有中信銀行的出國金融，中信銀行的出國金融有一個優(yōu)勢，因公、商務(wù)、出國留學(xué)、旅游的人數(shù)越來越多，圍繞出國金融，其實我們有很多綜合產(chǎn)品，包括外幣的匯兌、存款證明，我們也可以做一些相關(guān)的貸款，在對客戶進(jìn)行出國服務(wù)的前提下，整合了我們的金融產(chǎn)品，還有一些非金融產(chǎn)品，包括在國外的一些救援，我覺得是一個比較好的結(jié)合。

　　第三個就是個性化，在移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，要求盡可能地達(dá)到便捷，在服務(wù)的內(nèi)涵層面減少用戶的搜尋和決策成本，實現(xiàn)個性化，按需定制。我們大家現(xiàn)在看新聞，像今日頭條，根據(jù)每一個人關(guān)注新聞的特點進(jìn)行定向的推送，在這些前提下，我們需要根據(jù)客戶的特征，實現(xiàn)用戶產(chǎn)品的精準(zhǔn)匹配和智能推送，加強(qiáng)我們的業(yè)務(wù)。

　　最后一點就是互動化，傳統(tǒng)的投資理財業(yè)務(wù)信息是從資產(chǎn)端向資金短是單向的，具有很強(qiáng)的信息的不對稱性。而互聯(lián)網(wǎng)本身是有很強(qiáng)的交流互動基因的，所以說移動終端天然是社交的工具，現(xiàn)在我們把重點放到了移動終端上面，正好是一個變化的趨勢。資產(chǎn)管理者和投資者會通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行更直接的交流和互動，投資的領(lǐng)域可以更有效率地進(jìn)行傳導(dǎo)�；�于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以識別具有相同投資理念的投資者，進(jìn)而幫助他們進(jìn)行交流，形成社群，目前我們銀行也正在這些方面進(jìn)行一些探索。

　　最后一點，我想和大家分享一下創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品的模式，包括一些探索。移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，未來銀行理財產(chǎn)品交易模式是否可以是平臺式、去中心化，銷售模式也需要進(jìn)行重構(gòu)。這里把傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品交易模式和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下理財產(chǎn)品交易模式進(jìn)行了一個對比分析，大家可以看到傳統(tǒng)的是中心化，新的模式是平臺化和去中心化;從定價方面，傳統(tǒng)是機(jī)構(gòu)自身進(jìn)行定價;現(xiàn)在是銀行提供一個交易平臺，投資者是從發(fā)行機(jī)構(gòu)購買，現(xiàn)在機(jī)構(gòu)是幫助投資者根據(jù)需求完成交易，在這個平臺上可能會有其他第三方基金公司，價格由雙方根據(jù)市場環(huán)境所定。

　　我們現(xiàn)在已經(jīng)設(shè)計了線上平臺，第一期是解決資產(chǎn)持有客戶的流動性需求，打造比傳統(tǒng)質(zhì)押模式更好的線上體驗，將來在這個平臺上就可以進(jìn)行一個轉(zhuǎn)讓，同一個時間如果他需要理財產(chǎn)品，他可以直接跟前面這個客戶進(jìn)行交易。然后按照上面這個思路，我們進(jìn)一步升級理財轉(zhuǎn)讓平臺，爭取形成一個活躍的產(chǎn)品交易市場，把理財產(chǎn)品拆分，掛一個100萬，可能一個客戶摘10萬，另外一個客戶摘5萬，而且可以進(jìn)行溢價，如果收益率不夠高的話，在目前的市場環(huán)境下就賣不出去，賣家可以調(diào)價，甚至買家可以報價，我想要一個什么樣的理財產(chǎn)品，收益多高，時間多長，形成一個二級市場的一個非�；钴S的平臺。

　　另外我們銀行也在理財產(chǎn)品的銷售模式上進(jìn)行了一些探索，傳統(tǒng)銀行的理財銷售模式是什么呢?就是銀行負(fù)責(zé)制定銷售話術(shù)、銷售策略，理財經(jīng)理通過網(wǎng)點對客戶進(jìn)行維護(hù)。我們現(xiàn)在也有一些線下業(yè)務(wù)線上化，移動互聯(lián)網(wǎng)也發(fā)揮了一些作用，但是只是在部分環(huán)節(jié)發(fā)生了一些作用。我們想做一些突破是什么呢?就是在移動互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，打破地域的限制，發(fā)揮碎片化流量的經(jīng)營作用，去中心化的銷售策略和銷售動作。

　　下面也有一個我們正在探討的模式，我們想做優(yōu)質(zhì)內(nèi)容、自媒體、優(yōu)商的生態(tài)，培育網(wǎng)紅、進(jìn)行用戶的經(jīng)營，具有同樣的投資偏好和興趣愛好的人，大家在一起進(jìn)行一個交流互動。我們也想在銷售端引用微商的概念，我們可以利用現(xiàn)在的微信社交性能非常強(qiáng)大的平臺，銀行所有的產(chǎn)品，我們的理財經(jīng)理可以在這種社交平臺上賣，他賣的產(chǎn)品都是統(tǒng)一由銀行來提供的，但是他可以把客戶聚成一個小圈子，進(jìn)行更好的溝通和交流。中信銀行希望和廣大的從業(yè)者和一些廠商進(jìn)行更深入的合作，謝謝大家!