2016年7月1日，我國正式銷售城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，中國在加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)十多年的吶喊中終于有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的落地，不僅是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的里程碑，對于中國發(fā)展緩慢的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，也具有重要的意義。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：緩慢發(fā)展的非壽險(xiǎn)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展萌芽于公元前2500年，當(dāng)時(shí)的古巴比倫王國國王針對法官、村長、僧侶等收取稅款，作為救濟(jì)火災(zāi)的資金。這種針對火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度創(chuàng)新后來演變成專業(yè)的保險(xiǎn)公司，1677年倫敦開始出現(xiàn)個(gè)人保險(xiǎn)商行，專營針對房屋發(fā)生火災(zāi)進(jìn)行補(bǔ)償?shù)膫�(gè)人保險(xiǎn)。火災(zāi)保險(xiǎn)后來甚至成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的代名詞。我國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，實(shí)際上也是火災(zāi)保險(xiǎn)，只不過后來在產(chǎn)品創(chuàng)新中逐漸加入了除了火災(zāi)以外的其他自然災(zāi)害（臺(tái)風(fēng)、雷電）或者人為因素（盜竊等）對家庭財(cái)產(chǎn)造成損失的補(bǔ)償。

盡管家財(cái)險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源之一，盡管家財(cái)險(xiǎn)在我國已經(jīng)發(fā)展成為不僅針對房屋，而且對于日用品、家具、家用電器、室內(nèi)裝修物、農(nóng)具等多種家庭財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)木C合性險(xiǎn)種，然而家財(cái)險(xiǎn)在中國的發(fā)展并不樂觀。保監(jiān)會(huì)2015年11月份發(fā)布的《中國保險(xiǎn)市場年報(bào)》資料顯示，我國現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，最大的險(xiǎn)種依舊是車險(xiǎn)，占整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的73.1%，其次為企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（5.1%）、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)（4.3%）、責(zé)任險(xiǎn)（3.4%）和信用險(xiǎn)（2.7%），而家財(cái)險(xiǎn)僅占整體非壽險(xiǎn)市場份額的0.4%。我國家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的窘境可見一斑。

居民住宅保險(xiǎn)：尚待考驗(yàn)的新險(xiǎn)種

造成我國家財(cái)險(xiǎn)緩慢發(fā)展的原因是多方面的，其中一個(gè)重要的原因便是現(xiàn)有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中往往將地震、海嘯、戰(zhàn)爭、恐怖活動(dòng)等因素造成的損失列為除外責(zé)任。如果說戰(zhàn)爭、恐怖活動(dòng)等在我國屬于小概率事件，地震等災(zāi)害則是我國常見的自然災(zāi)害。我國擁有23個(gè)地震帶，根據(jù)中國地震局的資料顯示，2014年，大陸地區(qū)發(fā)生地震災(zāi)害事件共造成624人死亡，112人失蹤，3688人受傷，直接經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)355.64億元。我國2014年全年地震災(zāi)害共造成房屋420萬平方米毀壞和嚴(yán)重破壞，3700萬平方米破壞，35個(gè)縣（市、區(qū)）、350萬人受災(zāi)。家財(cái)險(xiǎn)合同將地震作為除外條款，恰恰將居民可能存在重大損失的風(fēng)險(xiǎn)排除在外，從而抑制了居民的家財(cái)險(xiǎn)需求。

本次保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，在我國推出針對地震風(fēng)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)，一定程度上彌補(bǔ)了現(xiàn)有家財(cái)險(xiǎn)中針對地震風(fēng)險(xiǎn)承保的空白。然而，本次推出的居民住宅保險(xiǎn)的保障對象主要針對達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求和抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的建筑物及室內(nèi)附屬設(shè)施，并沒有拓展到家財(cái)險(xiǎn)所能夠覆蓋的其他家庭財(cái)產(chǎn)損失。而且，居民住宅保險(xiǎn)是獨(dú)立于普通家財(cái)險(xiǎn)的另外一個(gè)獨(dú)立保險(xiǎn)合同，投保人在選擇家財(cái)險(xiǎn)的同時(shí)，居民住宅保險(xiǎn)僅能是投保人的一種選擇，而且這種選擇僅僅針對房屋可能受到地震災(zāi)害發(fā)生造成的損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，和普通的家財(cái)險(xiǎn)相差甚大。因此，未來居民住宅保險(xiǎn)如何更好地嵌入到我國家財(cái)險(xiǎn)體系和產(chǎn)品中，尚待進(jìn)一步的發(fā)展。

展望

中國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，為我國發(fā)展受限的家財(cái)險(xiǎn)注入了一股新的活力，也是豐富家財(cái)險(xiǎn)市場的另一特色產(chǎn)品。復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心近日發(fā)布的第四期《中國保險(xiǎn)景氣指數(shù)》顯示，我國當(dāng)前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（企財(cái)、家財(cái)）景氣指數(shù)為34.62，表明下一步我國家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展將繼續(xù)向好。隨著城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)的推出，可以預(yù)計(jì)，未來家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大、產(chǎn)品創(chuàng)新將進(jìn)一步深入。城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)能否為我國的家財(cái)險(xiǎn)破冰，還看未來。

（作者單位：復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心）