商業(yè)銀行2015年在經(jīng)歷利潤水平下降、不良貸款提升的同時，還面臨著互聯(lián)網(wǎng)理財對其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的蠶食和挑戰(zhàn)。銀率網(wǎng)日前發(fā)布2015年度360°銀行評測報告，通過31358份采集有效問卷顯示，網(wǎng)絡(luò)貸款快速崛起，正在瓜分傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)，而京東白條、花唄更以咄咄逼人之勢挑戰(zhàn)銀行的信用卡霸主地位。在分析人士看來，銀行零售業(yè)務(wù)需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的做法。

　　2015年，以各大電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品蜂擁而至，其簡便、快捷、親民的申請方式讓借款人有了更多的選擇，銀行在貸款方面的絕對優(yōu)勢正在被新興的網(wǎng)絡(luò)借貸渠道蠶食。2015年在銀行申請辦理貸款的用戶量同比2014年再次出現(xiàn)下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　從貸款類別來看，除房貸申辦量出現(xiàn)上漲外，消費貸、車貸和經(jīng)營貸等其他各類貸款均全面下滑。其中，房貸申辦從2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消費貸則從37.65%降至35.41%、車貸由19.3%降至17.62%、經(jīng)營貸由13.87%降至11.73%，其他類別貸款由4.63%降至3.51%。在分析人士看來，房貸的需求是其他借款渠道無法解決的，用戶只能通過銀行渠道貸款。

　　除了在信貸領(lǐng)域遭到?jīng)_擊之外，銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨京東白條、花唄等網(wǎng)絡(luò)購物信用貸款的挑戰(zhàn)。報告顯示，2015年有39.82%的持卡人曾經(jīng)使用過京東白條、花唄等網(wǎng)絡(luò)購物信用貸款。持卡人之所以選擇京東白條、花唄等網(wǎng)絡(luò)購物貸款產(chǎn)品，主要是因為交易方便，比信用卡申請方便，且在消費大促時會有免分期手續(xù)費的優(yōu)惠。銀率網(wǎng)分析師認為，網(wǎng)絡(luò)信貸的這些優(yōu)勢值得銀行借鑒，從而進一步提升信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　事實上，銀行近年來曾推出一系列線上審批貸款產(chǎn)品，例如招商銀行的閃電貸、建設(shè)銀行快貸、廣發(fā)銀行“E秒貸”等，但相比之下，螞蟻花唄、京東白條等產(chǎn)品則距離消費環(huán)節(jié)更近，銀行與消費場景的隔離，恐怕是貸款、信用卡等業(yè)務(wù)遭到侵蝕的最主要原因。相比之下，工行的融e購平臺已經(jīng)可嵌入房貸、消費貸等產(chǎn)品，復(fù)制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的做法。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，傳統(tǒng)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)到了要對標和追趕互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的時候。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)現(xiàn)在都在布局零售端的業(yè)務(wù)，這塊對傳統(tǒng)銀行形成非常大的挑戰(zhàn)和擠壓，今后銀行在對標的時候，不要光想著對標其他銀行，最好對標一下支付寶和微信，在消費金融創(chuàng)新領(lǐng)域有什么可以借鑒的。實踐中到底哪些方向適合零售銀行的發(fā)展路徑，還需要商業(yè)銀行去探索。

　　銀率網(wǎng)貸款分析師閆博楷則表示，如果銀行想要潛在的用戶回來，只要利用自身優(yōu)勢，做點別人做不到的事情。只要產(chǎn)品設(shè)計得更貼近借款人的實際需求，只要審批速度一提升，再加上本來的低利率，客戶增長是分分鐘的事情。