2021年中央一號文件首次明確提出“發(fā)展農村數(shù)字普惠金融”，吹響了發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的號角，事實上，該政策可以視為《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》這個普惠金融國家戰(zhàn)略的深度延續(xù)。按照2016年G20杭州峰會發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，“數(shù)字普惠金融泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動�！卑l(fā)展農村數(shù)字普惠金融具有十分重要的意義，不僅可以利用數(shù)字技術克服傳統(tǒng)農村金融交易成本高、信息不對稱的痛點，還能極大地緩解農村弱勢群體的融資難題，鞏固脫貧攻堅成果，全面助力鄉(xiāng)村振興。然而，農村數(shù)字普惠金融發(fā)展仍面臨著不少現(xiàn)實挑戰(zhàn)，其發(fā)展路徑是非常值得關注的問題。

　　發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的難點痛點

　　第一，基礎設施建設滯后。發(fā)展數(shù)字普惠金融離不開基礎設施的支撐，新一代信息基礎設施、數(shù)字資源以及信息技術產業(yè)是鄉(xiāng)村產業(yè)數(shù)字化、農業(yè)經營和服務數(shù)字化以及數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎。據(jù)2021年第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，農村網(wǎng)民規(guī)模為3.09億，農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%，低于城鎮(zhèn)地區(qū)23.9個百分點。近年來，一些農村商業(yè)銀行積極發(fā)展金融科技、探索數(shù)字金融業(yè)務，但因為當?shù)鼗�礎設施薄弱進而導致客戶需求不足、展業(yè)難度大等難題，不得不放棄原有的發(fā)展規(guī)劃。

　　第二，數(shù)字鴻溝有待跨越。由于經濟落后、教育水平低下等原因，我國農村居民仍面臨著嚴峻的“數(shù)字鴻溝”。互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展極大提高了金融的普惠性，但在農村地區(qū)由于“數(shù)字鴻溝”“知識鴻溝”的存在，仍有不少農民難以掌握數(shù)字普惠金融的相關知識和技能，或者并不擁有支撐數(shù)字化的工具。據(jù)中國社會科學院發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調查分析報告》，我國農村居民“數(shù)字素養(yǎng)”得分比城市居民低37.5%。事實上，“數(shù)字鴻溝”不僅體現(xiàn)在農民身上，還體現(xiàn)在農業(yè)的數(shù)字化程度不高、數(shù)字農業(yè)基礎不成熟、農村數(shù)據(jù)歸集和利用水平低下、縣級政府的數(shù)據(jù)治理能力不足等方面。即使有科技力量的支撐，但考慮到不少農戶不在數(shù)字金融應用場景內或者因為數(shù)字鄉(xiāng)村建設的滯后，“數(shù)字鴻溝”問題依然是一道難題。

　　第三，數(shù)字化人才缺乏。在數(shù)字經濟快速發(fā)展的背景下，農村金融機構還面臨著嚴峻的數(shù)字化人才缺失問題。據(jù)《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型調查研究報告》，盡管我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念、機制、人才、技術、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，特別是部分中小銀行在轉型資源、科技能力等方面存在約束;73%的樣本銀行認為創(chuàng)新技術人才不足，是推進數(shù)字化轉型中最普遍的挑戰(zhàn)，尤其以股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行為主。真正的數(shù)字化轉型，實質是組織、文化、流程、管理等全面變革，并不是單一部門或者單一項目能夠驅動實現(xiàn)的，數(shù)字化轉型不是靠銀行科技部來推動的，而是靠管理思想的轉變，重在“人”的轉變。農村金融機構特別是偏遠地區(qū)的農信機構，員工的平均教育水平普遍較低，科技人才總量少、占比低，成為其發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務的主要障礙。

　　第四，數(shù)字化風險控制難。農村金融機構以支農支小支微為主要業(yè)務，服務對象有著天然的弱質性，其風險水平相對較高。中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2020)》顯示，在金融機構評級中，8 -10級及D級的高風險機構共有545家，占比12.4%，主要集中在農村中小金融機構;從資產質量看，截至2019年末，全國農商行(不含農合行、農信社)不良貸款余額6155億元，不良貸款率為3.90%，為商業(yè)銀行平均不良貸款率的2.1倍。而當農村金融機構推進數(shù)字化轉型發(fā)展數(shù)字金融業(yè)務后，還面臨著新的數(shù)字化風險的沖擊。國有大型銀行憑借其資金、人才方面的優(yōu)勢，早就對數(shù)字化風險防控做出了布局，而大多數(shù)農商行受其自身發(fā)展水平的限制，往往沒有建立與其相應的數(shù)字化風險防控體系，為其數(shù)字風險控制帶來巨大的挑戰(zhàn)。

　　第五，數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)缺失。從數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的生態(tài)體系來看，與城市地區(qū)相比，農村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融啟動較晚，體系不完善，也面臨著更多的難題，解決難度也較大。具體表現(xiàn)為：一是金融供給主體的意愿與能力不足，數(shù)字金融服務系統(tǒng)投入少，有針對性的產品服務供給有限，智能化金融互聯(lián)網(wǎng)終端的布設與互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設有待加強;二是綜合性的大數(shù)據(jù)信用體系建設與使用難度大，數(shù)字金融應用場景建設、發(fā)掘不充分;三是地方政府認知與理解不到位，重視程度不夠;四是相關的政策體系不完善，農村數(shù)字普惠金融監(jiān)管難。

　　發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的路徑選擇

　　第一，夯實農村數(shù)字基礎設施�；�礎設施是農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的前提。首先，扎實推進“寬帶鄉(xiāng)村”建設。不斷加大統(tǒng)籌協(xié)調和投資力度，通過實施農村信息基礎設施升級改造等重點工程，進一步擴大對農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的投資規(guī)模，加快農村寬帶的應用與普及。其次，加快農村信息基礎設施升級改造。積極推動鄉(xiāng)村網(wǎng)絡接入設備更新、線路改造和服務升級，大力提升農村固定網(wǎng)絡接入的能力和速率。再次，加快推動5G基站布局。逐步實現(xiàn)從重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊5G覆蓋到城鄉(xiāng)深度覆蓋，完成農村5G基站、管線、配套等基礎設施建設任務。最后，積極探索5G助農惠農場景應用。鼓勵農村企業(yè)運用數(shù)字化、信息化、智能化技術，實現(xiàn)數(shù)字農業(yè)農村轉型升級。

　　第二，提高農村居民金融素養(yǎng)。為推進農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，必須著力提升農村居民的金融素養(yǎng)。從農村金融機構的角度看，既要積極開展線上活動，如利用微博、微信、官方網(wǎng)站等多種方式推送金融知識，主動引導公眾了解數(shù)字金融的相關知識，增加對數(shù)字金融的認知;也要大力開展線下活動，如利用其營業(yè)網(wǎng)點開展金融知識普及活動，在網(wǎng)點發(fā)放相應的宣傳資料，通過電子顯示屏、自助設備、液晶電視等形式宣講金融知識，學會辨別金融產品的真?zhèn)�，樹立金融風險防控意識，提升農村居民金融素養(yǎng)。從農村金融管理部門的角度看，不僅可以通過電視、廣播、報紙等傳統(tǒng)媒體向農村居民普及基礎金融知識，還可以通過網(wǎng)站、微信、抖音等新興媒體傳播金融知識，更重要的是，還可與當?shù)貙W校、村委會等單位合作組織相關的主題活動。

　　第三，推進農信系統(tǒng)體制機制改革。一方面，轉變省聯(lián)社職能定位，因地制宜推進省聯(lián)社改革。在推進改革的進程中，省聯(lián)社要逐步釋放管理職能，強化服務職能。同時進行市場化股份制改造，建立起良好的公司治理架構，提升治理機制的有效性，為數(shù)字化轉型掃清障礙;省聯(lián)社應積極貫徹落實中央一號文件的要求，盡快研究出臺適合自身發(fā)展的改革模式，堅持因地制宜選擇改革模式。另一方面，持續(xù)完善公司治理機制，增強農信機構服務能力。對于農信機構來說，盡管已經明晰了產權歸屬并完成了股份制改造，但這并不等于建立了有效的公司治理機制。站在金融業(yè)數(shù)字化轉型、發(fā)展數(shù)字普惠金融的風口上，未來仍要堅持按照市場化原則，通過完善相關的制度規(guī)章，穩(wěn)妥處理大股東與小股東、國有股與民營股的關系，構建權利相互制衡的董事會、監(jiān)事會、管理層，建立現(xiàn)代農村金融企業(yè)制度，提升服務“三農”基礎能力。

　　第四，推進農信機構數(shù)字化轉型。金融機構的數(shù)字化轉型涉及戰(zhàn)略、組織、系統(tǒng)、流程、產品等多個方面，結合我國農信機構的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其數(shù)字化轉型可從如下兩個方面逐步推進。一方面，利用地緣人緣優(yōu)勢做好“線上+線下”業(yè)務。農信機構分布廣、數(shù)量多，扎根基層，與所在地有著天然的契合度，人緣地緣優(yōu)勢明顯。通過分析所在地經濟特點、社區(qū)人口分布、客戶資金情況、金融服務交易習慣、消費行為等因素，采取線上線下相結合的模式，既可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)精準、快速營銷和全面、科學的風險控制等優(yōu)勢，又可以通過人工干預、線下跟進，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢。另一方面，利用省聯(lián)社平臺提升數(shù)字化水平。對于大多數(shù)農信機構而言，其科技水平及資金實力不足以支撐其自建系統(tǒng)或聘請高水平科技人才，可以利用省聯(lián)社在整合資源方面的優(yōu)勢搭建核心系統(tǒng)或招募高水平科技人才，進而提升農信機構的數(shù)字化水平。

　　第五，加強數(shù)字人才引進和培養(yǎng)。發(fā)展數(shù)字普惠金融，農村金融機構亟須補齊數(shù)字化人才短板。一是加大人才培養(yǎng)和引進的投入。農村金融機構應加大資金投入，既要增強與高校、金融科技公司的合作為機構培養(yǎng)數(shù)字人才，也要通過提升薪酬水平、加大獎勵力度等方式加大對數(shù)字人才的引進。二是加強自身人才儲備和隊伍建設。農村金融機構可通過選送技術骨干去業(yè)內領先的技術公司、高校進行學習培訓，不斷提升人才隊伍的金融科技能力和核心軟件開發(fā)的自主可控能力。三是充分發(fā)揮省聯(lián)社的作用。省聯(lián)社不僅可以幫助農信機構發(fā)布招聘信息，還可以組織轄內農信機構舉辦專門的人才招聘會和相關培訓。

　　第六，完善數(shù)字化風險治理體系。建立完善的數(shù)字化風險治理體系，是發(fā)展農村數(shù)字普惠金融的重要保障。一方面，提升監(jiān)管能力。首先，金融監(jiān)管部門要建立與縣域政府工信、發(fā)改、公檢法等部門的協(xié)同機制，建立相應的監(jiān)管指標體系，提升監(jiān)管能力。其次，開發(fā)針對縣域和“三農”特點的監(jiān)管工具，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技，擇機引入“監(jiān)管沙盒”機制，提升監(jiān)管的預警能力和準確性。另一方面，提升機構數(shù)字化風控能力。開展數(shù)字普惠金融業(yè)務并非簡單地將業(yè)務線上化，需要管理者、員工正確地認識數(shù)字化轉型和數(shù)字金融業(yè)務可能帶來的潛在風險，并在戰(zhàn)略、組織、流程、產品、交易等層面建立相應的制度，建立全流程的數(shù)字化風控體系。

　　第七，構建農村數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)體系。只有形成良好的生態(tài)體系，農村數(shù)字普惠金融才能健康發(fā)展，才能有效服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。數(shù)字普惠金融生態(tài)并非簡單地將普惠金融生態(tài)數(shù)字化，而是需要采用系統(tǒng)性思維去看待數(shù)字普惠金融發(fā)展的全部要素，這里不僅要考慮“三農”數(shù)據(jù)的采集、歸并、溯源，還要考慮數(shù)據(jù)的確權、估值和定價，既要關注農村金融機構的數(shù)字化轉型、金融服務和產品的數(shù)字化創(chuàng)新，也要關注數(shù)字普惠金融的立法、基礎設施建設、行業(yè)標準和監(jiān)管政策制定等。從我國的實際情況看，建立完備的金融基礎設施，形成多元化、多層次、綜合性的金融服務體系，構建有彈性、兼容性強的應用場景，搭建高效的監(jiān)管與政策支持體系是四個重要的方向。

　　(作者張正平、張俊美分別供職于北京工商大學經濟學院、北京工商大學數(shù)字金融研究中心)