編者按：　如今，數(shù)字技術被更廣泛地應用到金融服務中。當 “高大上” 的數(shù)字技術與 “接地氣” 的普惠金融相遇，又會碰撞出怎樣的火花?業(yè)內人士聚焦數(shù)字普惠金融，從不同維度共同探討 “數(shù)字” 助力普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)、實踐與展望，共話如何讓搭載著數(shù)字 “翅膀” 的普惠金融走得更穩(wěn)更遠。

　　小微企業(yè)融資難背后成因復雜，與小微企業(yè)抗風險能力、社會信用環(huán)境相關，與銀企信息不對稱相關，也與銀行普惠經營能力不足相關。截至2021年3月底，主要國有銀行服務小微客戶數(shù)量超過50萬、甚至達到百萬級，而銀行內部專職的小微客戶經理數(shù)量相對有限，傳統(tǒng)依賴線下人工調查和審批的業(yè)務管理方式不僅無法支撐存量業(yè)務風險有效管理，更無法支撐進一步獲客展業(yè)。在金融科技蓬勃發(fā)展的新形勢下，全社會都在大力推進數(shù)字化轉型，極大地提升了金融透明度和信息對稱性，為銀行打造普惠金融可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式，破解小微企業(yè)融資難和融資貴問題，支持實體經濟發(fā)展，提供了新路徑，對于推進銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展具有重要意義。

　　“6+1”數(shù)字普惠金融新路徑

　　2018年以來，工、農、中、建四行小微貸款業(yè)務發(fā)展迅猛、業(yè)務占比快速提升，取得了跨越式發(fā)展。中國銀保監(jiān)會公布的數(shù)據顯示，截至2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額為15.27萬億元;工、農、中、建四行小微貸款合計3.78萬億元，占比24.77%;全國小微貸款增速30.85%，工、農、中、建增速分別為59.96%、50.79%、62.74%、48.15%，成為小微貸款服務的生力軍，有力地支持了實體經濟、實現(xiàn)“六穩(wěn)”“六�！薄Ｕ�體上，國有銀行找到了一條適應現(xiàn)階段實際情況的數(shù)字化普惠金融轉型發(fā)展道路。經梳理，國有銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展可以歸納為“6+1”業(yè)務發(fā)展新路徑。

　　依托數(shù)據，構建標準化融資產品。數(shù)字化轉型背景下，國有銀行最大的優(yōu)勢是龐大的存量客群，最寶貴的資產是數(shù)據大集中工程積累十余年的海量交易數(shù)據。以某國有大行為例，服務對公客戶超過800萬，蘊藏了豐富的小微貸款業(yè)務機會，是支撐其實現(xiàn)數(shù)字化經營轉型的數(shù)據基礎。新型數(shù)字普惠發(fā)展模式，首先聚焦現(xiàn)有能夠反映小微客戶生產經營動態(tài)的各類數(shù)據，利用大數(shù)據技術，打造標準化產品，實現(xiàn)批量獲客，著力改變傳統(tǒng)線下普惠業(yè)務關系型營銷、逐戶審批的業(yè)務發(fā)展模式。同時，該模式顯著特點是支持統(tǒng)一、快速的產品升級。運營時間越長，積累數(shù)據越多，標準化產品的業(yè)務策略、決策引擎和運營引擎越有效。相較線下傳統(tǒng)業(yè)務，線上新型普惠業(yè)務全流程管理能力更強、風險響應速度更快、迭代優(yōu)化效率更高。

　　依托算法，提升智能風控能力。小微信貸領域，傳統(tǒng)財務報表、經營規(guī)模等指標，往往不能直接作為客戶信用履約好壞的判斷標準。構建智能算法，充分分散風險，使得大數(shù)定律能夠發(fā)揮作用，準確測算特定場景下的客戶違約概率，已經成為行業(yè)內最佳實踐。例如，業(yè)務準入時，可結合各場景特色數(shù)據和歷史好壞樣本數(shù)據，建立計量模型，形成客戶綜合信用評分;在設定違約概率內，篩選頭部客戶。業(yè)務發(fā)放時，系統(tǒng)進行數(shù)據實時查詢、校驗，執(zhí)行統(tǒng)一風險管理策略，避免過度融資和交叉違約。業(yè)務投產后，基于有針對性研發(fā)的風險監(jiān)測模型，持續(xù)跟蹤客戶動態(tài)變化，支撐客戶經理對預警客戶進行潛在風險化解，保障將資產質量控制在既定不良率水平內。

　　依托場景，做好批量獲客和風控。通過實現(xiàn)場景對接、數(shù)據交叉驗證，支持破解小微信貸快速獲客、持續(xù)“防假”“防變”難題。以數(shù)字供應鏈產品為例，銀行通過與核心企業(yè)簽訂總協(xié)議、實現(xiàn)系統(tǒng)直連，由核心企業(yè)在線確認或直接向銀行傳輸貿易背景信息，支持批量拓展該核心企業(yè)上下游場景下的優(yōu)質客戶，杜絕偽供應鏈或虛假合同的可能性。同時，在場景對接實施過程中，聚焦場景下客群特征、特色數(shù)據和關鍵風險點，實施精準風控。例如，流水貸場景側重企業(yè)回籠波動、交易對手變化;稅務貸場景關注企業(yè)納稅評級、納稅波動性等。該模式有別于傳統(tǒng)線下融資風險管理中“一套武功百家用”模式，針對性更強、風控有效性更高。

　　依托網絡，重構客戶服務模式。近幾年，各家商業(yè)銀行依托移動互聯(lián)網，陸續(xù)推出了線上信用快貸、抵押貸、數(shù)字供應鏈等線上創(chuàng)新產品，重新定義了小微融資服務的內涵、外延和管理模式。2013年以來，以支付寶、財付通為代表的快捷支付重構了2C支付結算模式;2018年以來，銀行線上融資產品則重構了2B融資服務模式，優(yōu)化了企業(yè)客戶與銀行、客戶經理的交互模式，支持客戶隨借隨還，提高效率、降低利息成本。信用有價、服務渠道線上化、業(yè)務模式閉環(huán)化，既給小微企業(yè)經營者提供了更多、更高效的融資渠道，也全面提升了銀行小微貸款的資產質量。

　　依托系統(tǒng)，保障業(yè)務連續(xù)運營。數(shù)據模型迭代、業(yè)務準入審批、線上服務交互、動態(tài)風險監(jiān)測以及場景建設推廣所需的API服務體系、多場景多系統(tǒng)之間連續(xù)數(shù)據交互等，都離不開安全、可靠、穩(wěn)定的系統(tǒng)支撐。因此，數(shù)字普惠業(yè)務，具有典型的科技驅動型特征，依賴系統(tǒng)實現(xiàn)7×24業(yè)務運營，保障業(yè)務長期可持續(xù)發(fā)展。以動態(tài)風險監(jiān)測為例，針對數(shù)以百萬計的小微客戶，按日、按周、按月進行多維度、批量化的監(jiān)測分析和自動化的預警提示，都離不開高效的系統(tǒng)運轉支撐。再如，數(shù)字抵押業(yè)務動輒數(shù)十萬宗押品的估值盯市，須依賴系統(tǒng)，基于市場成交價格、城市房產成交量等數(shù)據，實現(xiàn)計算估值和動態(tài)管理，確保抵押足值。

　　依托機構，線上線下交叉驗證。全社會數(shù)字化轉型是一個循序漸進的過程。針對眾多小微企業(yè)、企業(yè)主家庭信息、復雜社會關系，以及企業(yè)間隱性關聯(lián)、投融資股權關系等情況，短時間內仍無法通過數(shù)據方法進行風險完整評估，仍須發(fā)揮國有銀行線下機構和網點優(yōu)勢，通過線下收集家庭關系、社交行為等“活情況”“軟信息”，并建立機制進行線上線下數(shù)據的融合，實現(xiàn)多維度數(shù)據交叉驗證。

　　行穩(wěn)致遠，堅守良好信貸文化。技術發(fā)展不會改變小微信貸業(yè)務的風險管理實質。人依然是風險經營管理的關鍵要素。各級機構經營管理者、客戶經理要樹立良好的信貸文化，敬畏風險，樹立正確的業(yè)績觀，堅守底線。要強化合規(guī)意識，實現(xiàn)規(guī)范經營，滿足監(jiān)管要求。要持續(xù)完善前中后臺協(xié)同機制，平衡好業(yè)務發(fā)展和風控的關系�？偡中小⑶爸泻笈_，密切合作、形成共識，堅守良好的信貸文化，才能行穩(wěn)致遠。

　　未來銀行數(shù)字化發(fā)展趨勢

　　企業(yè)經營行為、資產數(shù)字化轉型加速。為深入貫徹落實習近平總書記關于促進數(shù)字經濟和實體經濟融合發(fā)展的重要指示精神，國務院近期印發(fā)了《關于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉型工作的通知》，將數(shù)字化轉型作為國資央企改革發(fā)展重點任務。今年政府工作報告再次強調：“加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經濟新優(yōu)勢，協(xié)同推進數(shù)字產業(yè)化和產業(yè)數(shù)字化轉型，加快數(shù)字社會建設步伐�！卑殡S數(shù)字中國建設深入，企業(yè)的經營行為數(shù)字化程度必將日益提高，其所擁有的土地、廠房、設備、備料、庫存、訂單等都可以作為數(shù)字化資產，向銀行進行融資，進一步消除銀企之間的信息不對稱，進一步擴展“信用有價”的內涵，支持擴大商業(yè)銀行融資供給。

　　銀行經營更加開放化線上化。新冠肺炎疫情的影響仍將持續(xù)一段時間，在此期間，銀行非接觸式服務模式和能力得到了加速提升和強化，有關趨勢即使在疫情結束后仍將延續(xù)。疫情客觀上也加速了“開放銀行”時代的到來，無現(xiàn)金社會、支付、理財、保險交易、個人消費等大量“脫媒化”，大幅減少了銀行與消費者的觸點，銀行經營獲客迫切需要向產業(yè)端、消費端和政務端開放服務，沿著“走出去”“引進來”“生態(tài)融合”的路線，構建開放銀行金融業(yè)態(tài)。開放化、線上化的渠道運營，最大的挑戰(zhàn)正在于如何完成客戶洞察、進行產品快速迭代響應，從經驗優(yōu)先向數(shù)據優(yōu)先轉變，基于數(shù)據、調配資源、完成決策，抓住稍縱即逝的市場機會，保持競爭力。

　　消費者權益保護更加規(guī)范化。2020年3月30日，中央發(fā)文明確加速培育數(shù)據要素市場，研究根據數(shù)據性質完善產權性質，制定數(shù)據隱私保護制度和安全審查制度，加強對企業(yè)商業(yè)秘密和個人數(shù)據的保護。一年后，北京國際大數(shù)據交易所于3月31日成立，北京率先在實踐層面邁出了第一步。北京市副市長殷勇在講話中強調，市政府將研究明確數(shù)據的法律權屬和使用權交易問題，為促進和規(guī)范數(shù)據要素流動，提供法規(guī)保障。同日，人民銀行發(fā)布公告，要求所有貸款產品均應明示貸款年化利率，以維護貸款市場競爭秩序，保護消費者合法權益。公告強調，利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式，杜絕市場上不規(guī)范、甚至惡意誤導消費者的違法行為。數(shù)字化時代，銀行經營中更要加強消費者數(shù)據資產使用授權、產品規(guī)范告知義務等消費者權益保護，確保合規(guī)經營。

　　(作者供職于中國工商銀行)