堯都農(nóng)商銀行是在原堯都區(qū)信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，是山西省規(guī)模最大的農(nóng)商銀行。目前，總資產(chǎn)達(dá)910億元，是支持三農(nóng)、中小微企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的主力軍銀行。多年來，該行在推動民營、中小企業(yè)低成本、快速度、高質(zhì)量金融服務(wù)方面，積極探索，努力創(chuàng)新，不斷深化“銀企命運共同體”理念，積極傳承“賢德為尚、價值為重、發(fā)展為要”的堯商文化，以助力民營及中小企業(yè)發(fā)展為己任，切實落實好監(jiān)管要求，心無旁騖地做精做細(xì)、做優(yōu)做深主業(yè)，以赤子情懷支持地方建設(shè)，以真金白銀助力實體經(jīng)濟(jì)。截至2019年3月末，各項貸款余額335億元，占臨汾市金融機(jī)構(gòu)的19.73%，占堯都區(qū)金融機(jī)構(gòu)的38.71%。其中：企業(yè)貸款301戶，余額209億元，占總貸款的59.2%;中小企業(yè)貸款290戶，余額182億元，占企業(yè)貸款的87.08%，民營企業(yè)貸款277戶，余額158億元，占企業(yè)貸款的75.6%。累計扶持民營、小微企業(yè)客戶13985戶，被銀監(jiān)會評為“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)秀團(tuán)隊”、“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”，先后被中國社會科學(xué)研究院確立為“中小銀行研究基地”。

　　一、在傳承中堅守，文化為“魂”聚合力

　　在“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的新常態(tài)下，中小企業(yè)對GDP貢獻(xiàn)度達(dá)到60%，為民營及中小企業(yè)提供“快而優(yōu)”金融服務(wù)，既是使命所系，也是發(fā)展所需。該行依托網(wǎng)點多、覆蓋廣、嵌入基層深、決策鏈條短、員工肯吃苦的特點，弘揚山西農(nóng)信“背包精神”，傳承“賢德為尚、奮斗為本、價值為重、發(fā)展為要”的堯商文化，充分發(fā)揮文化之“魂”的導(dǎo)向作用，探索形成了中小貸“五心文化”，即：以勤勉之心做微貸的“敬業(yè)文化”，以誠信之心做中小貸的“信用文化”，以感恩之心做中小貸的“共贏文化”，以進(jìn)取之心做中小貸的“創(chuàng)新文化”，以敬畏之心做中小貸的“自律文化”，以勤立業(yè)，以義制利，以誠致遠(yuǎn)，破解不想貸、不敢貸、不會貸的難題，把“中小貸”做成“大事業(yè)”。

　　堯都農(nóng)商銀行中小貸團(tuán)隊用心踐行的“五心文化”，就像一面旗幟，一把尺子，一個準(zhǔn)繩，為客戶經(jīng)理立身從業(yè)提供了價值標(biāo)準(zhǔn)，為中小貸事業(yè)健康持續(xù)發(fā)展提供了精神支撐。在這樣的文化力量指引下，該行堅持“支農(nóng)支小”定位，最大限度支持實體經(jīng)濟(jì)。信貸資金優(yōu)先支持三農(nóng)、中小微企業(yè)、民營企業(yè)，每年投放130億元支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大力支持省、市、區(qū)重點項目;積極支持本地傳統(tǒng)煤炭、鋼鐵、焦化等實體產(chǎn)業(yè);積極投向新能源、節(jié)能環(huán)保、電子商務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級等領(lǐng)域。今年，該行深入開展“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)全面授信”活動，對轄區(qū)小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶進(jìn)行全面信用評定工作，實現(xiàn)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)、調(diào)查走訪、服務(wù)建檔、貸款需求“四個全覆蓋”，做到“先授信，后用信，隨用隨貸，循環(huán)使用”,為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效便捷的金融支持。

　　二、在創(chuàng)新中破題，需求為“標(biāo)”擊痛點

　　民營及中小企業(yè)“融資貴”，“貴”在傳統(tǒng)貸款綜合成本高，成為小微企業(yè)如鯁在喉的融資痛點。為此，該行通過研發(fā)專屬產(chǎn)品、制定專門政策、實施專項讓利，進(jìn)一步開辟新市場，滿足新需求。

　　一是研發(fā)專屬產(chǎn)品，打造中小貸服務(wù)新體系。該行根據(jù)客戶的行業(yè)分布、融資需求、經(jīng)營周期等因素細(xì)分客戶群體，從“創(chuàng)新”的維度研發(fā)“靶向式”產(chǎn)品，相繼推出扶持小微創(chuàng)業(yè)的抵質(zhì)押創(chuàng)業(yè)貸款，助力小微成長的擔(dān)保經(jīng)營貸款，支持小微興業(yè)的信用貸款，滿足小微企業(yè)主消費需求的消費貸款，針對商圈經(jīng)營特點、優(yōu)質(zhì)行業(yè)客戶的聯(lián)保貸款以及車貸卡等定制貸款。

　　二是制定專門政策，形成中小貸服務(wù)新機(jī)制。本著因戶制宜靈活定價的原則，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶給予最大限度的貸款利率優(yōu)惠政策，在營造誠信社會環(huán)境的同時讓利于民。該行積極構(gòu)建“多元融資”模式，最大限度降低融資成本。一方面與省內(nèi)優(yōu)質(zhì)擔(dān)保公司合作，為中小微企業(yè)客戶提供貸款擔(dān)保，手續(xù)簡便、流程簡單。截至2019年4月末，共發(fā)放抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款70.96億元，占企業(yè)貸款的33.95%;另一方面推出“商融通”信貸產(chǎn)品，暢通上下游信貸服務(wù)鏈。該行與萬家福、生龍國際等臨汾市當(dāng)?shù)卮笮统�市、商場、市場進(jìn)行戰(zhàn)略合作，把他們作為核心企業(yè)，為其商戶提供商鋪經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為上下游企業(yè)提供信貸支持，打通資金鏈。

　　三是實施專項讓利，激活中小貸服務(wù)新動能。該行簡化了貸款手續(xù)，對企業(yè)進(jìn)行集中審核，集中放款，統(tǒng)一監(jiān)測，為客戶提供“一站式”和“限時辦結(jié)制”服務(wù)，企業(yè)客戶5個工作日內(nèi)完成放款;在經(jīng)濟(jì)下行、企業(yè)發(fā)展深受重創(chuàng)的情況下，堅持做到不抽貸、不壓貸，穩(wěn)續(xù)貸，對符合風(fēng)控條件的客戶，提前開展貸款調(diào)查和評審，直接辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)，極大緩解了客戶的資金壓力;同時為企業(yè)及企業(yè)員工提供結(jié)算、信貸、理財?shù)冉鹑诜��?wù)，減免49項收費項目。

　　三、在規(guī)范中提速，效率為“先”解千愁

　　民營及中小企業(yè)“融資慢”，“慢”在傳統(tǒng)貸款辦理環(huán)節(jié)多、流程長。該行在“微貸專營”的思路上大膽破題，形成專業(yè)化經(jīng)營、集約化服務(wù)、流水線辦結(jié)的規(guī)范化的“信貸工廠”，確保放貸意愿高、申貸效率快、用貸效果好。一方面，對小微企業(yè)貸款實行“六單一精”管理，即：單列信貸計劃、單獨配置人力資源、單獨客戶認(rèn)定與信貸審批、單獨會計核算、單獨考核管理、單獨開發(fā)產(chǎn)品，采取精細(xì)化風(fēng)控管理，打造小微企業(yè)貸款“提前介入、充分授權(quán)、兩人調(diào)查、雙人上會、三日放款”的快速審批流程，實現(xiàn)了80%的業(yè)務(wù)審批在一線完成。另一方面，積極探索線上辦貸渠道，為小微企業(yè)金融服務(wù)安上“科技心臟”，上線運行移動微貸平臺，實現(xiàn)了線下調(diào)查與線上審查審批的一體化操作，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。

　　2017年該行客戶經(jīng)理在某鑄造業(yè)公司上門營銷服務(wù)時，發(fā)現(xiàn)其因投建新生產(chǎn)線，導(dǎo)致流資短缺，正為缺乏流動資金犯難，立即展開現(xiàn)場調(diào)查，隨后即召開貸審會，為其發(fā)放了一筆2800萬元的流動資金貸款，該筆貸款由山西堯信融資再擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保，符合國家有關(guān)政策規(guī)定，在貸款存續(xù)期間，公司結(jié)息正常，公司在該行的支持下，新生產(chǎn)線實現(xiàn)順利投產(chǎn)，銷售收入增長58%，達(dá)到6.8億元，同時為該行帶來180萬元的年利息收入和平均每月100萬美元的國際結(jié)算量，實現(xiàn)了銀企雙贏。該企業(yè)的例子只是該行中小貸服務(wù)的一個縮影，多年來，該行累計扶持小微企業(yè)客戶達(dá)13985戶，服務(wù)覆蓋的中小企業(yè)占到臨汾市中小企業(yè)的80%，投放的中小企業(yè)貸款占臨汾市38家金融機(jī)構(gòu)的55%，所支持的中小企業(yè)上繳稅款占全市中小企業(yè)稅收收入的一半以上。

　　四、在科技中提質(zhì)，技術(shù)為“核”拓半徑

　　民營及中小企業(yè)“融資難”，“難”在沒有完整的財務(wù)報表、合適的抵押物，與傳統(tǒng)放款條件不匹配，信息不對稱。該行遵循“到戶調(diào)查、實地眼見”的原則，綜合運用信貸調(diào)查技術(shù)、財務(wù)分析技術(shù)、分期還款技術(shù)、風(fēng)險控制技術(shù)等，由客戶經(jīng)理實地調(diào)查，自制財務(wù)報表，完成了“從三看到三不看”的轉(zhuǎn)變，有效降低了融資門檻。即：不看報表看流水，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理。并且，通過“三看、三算”即：看人品、看經(jīng)營實力、看賬戶流水;算貸款額度、算還款能力、算還款期限，合理確定貸款額度和還款計劃，實現(xiàn)了從“等貸上門”到“送貸上門”的營銷方式轉(zhuǎn)變;從關(guān)注抵質(zhì)押物到重視第一還款來源的擔(dān)保理念轉(zhuǎn)變;從靠經(jīng)驗決策到以小貸技術(shù)為支撐的審貸方式轉(zhuǎn)變。還將依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建云評級、云授信、云監(jiān)控，實現(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)畫像，真正做到中小企業(yè)融資的“秒申、秒審、秒貸”，確保貸款成本和風(fēng)險的“雙降”，推動中小貸金融全面升級。

　　“積小善而臻大成”。站在新的發(fā)展起點上，堯都農(nóng)商銀行將繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的渠道和方式，積極探索解決中小微企業(yè)貸款難的新途徑和新方法，為中小微企業(yè)融資尋求新路子、總結(jié)新經(jīng)驗、做出新貢獻(xiàn)，實現(xiàn)小業(yè)務(wù)大事業(yè)，為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、支持地方發(fā)展而不懈努力。(劉錦華)