2019年1月份，有信用卡用戶反映遭遇銀行下調(diào)授信額度，甚至在沒(méi)有違規(guī)套現(xiàn)和逾期的情況下，“慘遭”降額。

　　在這背后是監(jiān)管已經(jīng)注意到銀行信用卡跑馬圈地式發(fā)展中的過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者獨(dú)家獲悉，上海銀保監(jiān)局在2018年8月24日至10月15日間再查信用卡過(guò)度授信問(wèn)題，對(duì)轄內(nèi)19家主要發(fā)卡銀行信用卡“剛性扣減”監(jiān)管要求執(zhí)行情況進(jìn)行了稽核調(diào)查，并于12月25日下發(fā)了結(jié)果通報(bào)，提示部分銀行信用卡授信管理、總授信額度風(fēng)險(xiǎn)控制存在諸多問(wèn)題。

　　所謂“剛性扣減”是指銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。比如，銀行核定某位信用卡用戶授信額度是8萬(wàn)元，若此客戶在其他銀行有6萬(wàn)元信用卡授信額度，則該家銀行辦新卡授予的額度最高為2萬(wàn)元。

　　“打折”扣減和“高倍”杠桿

　　記者獲悉，此次監(jiān)管調(diào)查發(fā)現(xiàn)，存在部分銀行對(duì)他行授信額度按照70%-90%的比例“打折”扣減;在調(diào)升固定額度時(shí)不查詢央行征信報(bào)告，未能有效評(píng)估持卡人資信狀況導(dǎo)致過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　一位資深信用卡人士就其自身情況舉例：“我目前已經(jīng)有13張信用卡，綜合授信額度幾十萬(wàn)有余，就個(gè)人而言，若我再申請(qǐng)新卡，銀行就不應(yīng)該發(fā)卡了。但事實(shí)是仍有銀行愿意再給我批額度�！�

　　除此之外，部分銀行對(duì)持卡人資信調(diào)查不盡職，并高估申請(qǐng)人收入的現(xiàn)象。記者獲得的通報(bào)信息顯示：“個(gè)別銀行設(shè)定較高的杠桿倍數(shù)，對(duì)其認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶或公職人員，其杠桿倍數(shù)達(dá)月收入的80倍至160倍，遠(yuǎn)超持卡人正常承債能力�！�

　　更有一種現(xiàn)實(shí)情況是，銀行通過(guò)對(duì)客戶信用卡的臨時(shí)額度長(zhǎng)期固定化(臨時(shí)額度設(shè)定期限較長(zhǎng)或頻繁調(diào)升并長(zhǎng)期占用)的手段，相當(dāng)于“變相”突破總授信額度管控上線。

　　“若超額授信可能會(huì)產(chǎn)生的額外的惡性套現(xiàn)、甚至挪用資金進(jìn)行炒房炒股，超過(guò)了自身的負(fù)債能力則帶來(lái)信用塌陷。”一位關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)的分析師告訴記者。

　　同時(shí)，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)個(gè)別銀行截至稽核調(diào)查日“剛性扣減”機(jī)制未覆蓋部分業(yè)務(wù)或客戶。如部分銀行未將汽車分期等大額專項(xiàng)、低額度卡種以及自動(dòng)審批等業(yè)務(wù)納入總授信額度管理并執(zhí)行“剛性扣減”要求。

　　滬上一家信用卡風(fēng)控部門相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者：“銀行要求信用卡所有業(yè)務(wù)都納入了剛性扣減，并且在積極應(yīng)對(duì)居民杠桿率上升的問(wèn)題，在貸前和貸中都落實(shí)了DTI(總負(fù)債償還比率)的監(jiān)控，并對(duì)負(fù)債較高客戶減少或者拒絕授信，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控�！�

　　此外，調(diào)查結(jié)果也提示了其他需要關(guān)注的問(wèn)題：銀行信用卡方面的異常交易監(jiān)測(cè)規(guī)則和手段未能與時(shí)俱進(jìn)，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn);個(gè)別銀行風(fēng)險(xiǎn)分類體系不夠清晰，在定期核查征信環(huán)節(jié)時(shí)未能明確核查覆蓋比例;過(guò)度授信引發(fā)的辱罵、變相催收與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人等違規(guī)催收行為屢禁不止。

　　“對(duì)于大多數(shù)的套現(xiàn)行為都可以進(jìn)行智能識(shí)別，但對(duì)于新型的通過(guò)APP還刷的套現(xiàn)，智能識(shí)別效果不夠理想。另外套現(xiàn)取證目前也比較困難。”上述信用卡人士告訴記者。

　　針對(duì)監(jiān)管調(diào)查發(fā)現(xiàn)的個(gè)別銀行授信政策與總行制度要求不一致問(wèn)題，其背后更帶有“博弈”屬性。有行業(yè)人士透露，總行或者信用卡中心以手續(xù)費(fèi)、分期等為盈利指標(biāo)，同時(shí)依賴分支行發(fā)卡，分支行亦有發(fā)卡量等績(jī)效考核時(shí)難免降低對(duì)授信審查和額度管控，當(dāng)中一直存在斷層和不匹配。

　　嚴(yán)控過(guò)度授信

　　受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，信用卡不良再度攀升。截至2018年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，較上一季度增長(zhǎng)124億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。相較于2010年的數(shù)據(jù)其逾期半年僅為76.86億元。僅僅八年中，信用卡逾期半年未償還信貸總額增長(zhǎng)超10倍。

　　現(xiàn)實(shí)情況而言，監(jiān)管部門曾三令五申防控信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2014年，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與安全管理指引》，要求嚴(yán)控一人多卡、過(guò)度授信的情況，持卡人申請(qǐng)遠(yuǎn)高于個(gè)人收入水平的信用卡透支額將受阻。

　　同年，為從源頭上治理信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，原上海監(jiān)局根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》等規(guī)定，向各銀行提出信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的六條監(jiān)管要求，覆蓋授信管理機(jī)制、加強(qiáng)調(diào)升固定授信額度和核給臨時(shí)額度管理，改善追求發(fā)卡量等規(guī)模性指標(biāo)的業(yè)績(jī)考核、規(guī)范催收管理等方面。

　　此次，上海銀保監(jiān)局針對(duì)上述發(fā)現(xiàn)的信用卡過(guò)度授信、風(fēng)險(xiǎn)控制不審慎等問(wèn)題名列了多條監(jiān)管要求。建立并完善“剛性扣減”機(jī)制，納入總行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保覆蓋全部業(yè)務(wù)和客戶。

　　至關(guān)重要的是，嚴(yán)格授信管理，強(qiáng)化“剛性扣減”機(jī)制實(shí)施效果。包括對(duì)持卡人資信認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化持卡人收入水平和各項(xiàng)財(cái)力審核要求;設(shè)定合理的授信收入比;合理設(shè)定臨時(shí)額度的調(diào)升頻率、期限和時(shí)間間隔，臨時(shí)額度一般不超過(guò)1個(gè)月;規(guī)范個(gè)人信貸信息報(bào)送和保存，信用卡專項(xiàng)分期等分期授信額度也均納入持卡人總授信額度，一并報(bào)送人行征信系統(tǒng)等。

　　上海銀保監(jiān)局要求銀行優(yōu)化異常交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，防止資金用途異化，特別是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更高的現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)，制定更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，采取多種方式審核持卡人申請(qǐng)分期資金用途的真實(shí)性，加強(qiáng)放款后資金用途跟蹤，規(guī)范催收行為�！皩�(duì)‘剛性扣減’監(jiān)管要求的執(zhí)行情況持續(xù)開(kāi)展跟蹤督查或現(xiàn)場(chǎng)檢查”。