每逢歲末年初，壽險市場都會迎來一波銷售旺季。

　　從保險公司的角度來說，“開門紅”意味著“全年紅”，用喜人的銷售業(yè)績來開年，希望以此博得一份“好彩頭”。對于數(shù)以千萬計的保險代理人而言，抓住農(nóng)歷新年前的幾個月時間積極銷售，好攢下一筆錢回家過年。而對于消費者來講，“開門紅”期間不少優(yōu)惠活動都具備一定的吸引力，把保險產(chǎn)品當(dāng)作“年貨”一樣采購的也大有人在。

　　壽險“開門紅”到底有多“紅”?據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計，2008~2013年，壽險行業(yè)1月的原保險保費收入占全年原保險保費收入的比重一直在10%以上，分別是10.40%、10.30%、11.33%、12.80%、13.85%和12.82%。2014年，這一比重首次攀升至20.41%，此后便一路高企，并于2017年達(dá)到了28.87%。

　　但在如此“紅火”的形勢背后，也隱含著各種宣傳誤導(dǎo)。尤其是自媒體日益發(fā)展的當(dāng)下，不少保險代理人都將宣傳主場轉(zhuǎn)至微信朋友圈。在這種背景下，1月8日，銀保監(jiān)會公開發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險提示》。

　　需要注意的是，這并非銀保監(jiān)會首次針對類似風(fēng)險向消費者“敲警鐘”。2018年暑期，銀保監(jiān)會就發(fā)布過關(guān)于防范部分營銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺發(fā)布虛假營銷信息的風(fēng)險提示。

　　同一時期，銀保監(jiān)會還曾印發(fā)《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》(以下簡稱《通知》)，明確加強自媒體保險營銷宣傳行為管控的態(tài)度。

　　準(zhǔn)確識別自媒體平臺慣用誤導(dǎo)手法

　　隨著傳播手段的豐富，當(dāng)前，包括互聯(lián)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、博客、微博客、公眾賬號、微信等在內(nèi)的自媒體平臺已成為保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員展示公司形象、推介保險產(chǎn)品、介紹保險服務(wù)、普及保險知識、宣傳保險理念的重要渠道。

　　不過，由于自媒體渠道的參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導(dǎo)、不實信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域，嚴(yán)重?fù)p害保險消費者合法權(quán)益，埋下大量保險消費糾紛和群體性事件風(fēng)險隱患。

　　銀保監(jiān)會就對幾類慣用的誤導(dǎo)手法向消費者進(jìn)行了提示。

　　一、饑餓營銷類：宣傳保險產(chǎn)品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”、“全國瘋搶”、“限時限量”等用語。

　　在保險領(lǐng)域中，這種行為通常被稱作：“炒(作)停(售)”。銀保監(jiān)會也曾在侵害保險消費者合法權(quán)益的典型案例分析中對此進(jìn)行過介紹。

　　二、夸大收益類：混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”、“保本高收益”、“復(fù)利滾存”等。

　　保險產(chǎn)品并非理財產(chǎn)品，其主要功能是提供風(fēng)險保障。2017年以來，原保監(jiān)會大力規(guī)范中短存續(xù)期保險產(chǎn)品，限制“快速返還型”等理財功能大于保障功能的產(chǎn)品，目的都是希望推動保險業(yè)回歸保障本源。

　　三、曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報”、“得了病也能買”、“什么都能保”等。

　　以2017年正式啟動的商業(yè)車險二次費改為例。改革的其中一項用意就是通過最低折扣率的下調(diào)擴(kuò)大保險公司對商業(yè)車險的自主定價權(quán)，提高車險市場的活躍度，倒逼保險公司改善承保、理賠等環(huán)節(jié)的服務(wù)質(zhì)量，而不是一味地用“返點”、“送禮”等方式吸引消費者。

　　但在部分代理人的朋友圈里，這一政策則被曲解為“費改落地后，投保車險將再不能享受優(yōu)惠”，這種話術(shù)也讓不少代理人成功吃到了一波“炒停”的“甜頭”。

　　實際上，如果車主出險少、駕駛習(xí)慣保持良好，下一年投保時反而有可能享受到價格層面更大的優(yōu)惠。

　　消費者可向銀保監(jiān)會投訴

　　除列明幾類慣用手法之外，對于宣傳誤導(dǎo)行為的“始作俑者”，銀保監(jiān)會更是強調(diào)稱：銷售人員要增強合規(guī)意識。部分保險營銷員編造不實信息的行為屬于銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了消費者合法權(quán)益。各保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)要求，加強從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)。

　　某合資壽險公司代理人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹稱，針對日益重要的自媒體渠道，各保險機構(gòu)都會設(shè)置專門的課程來培訓(xùn)代理人，講授應(yīng)該如何經(jīng)營微信朋友圈和社交平臺。具體來說，如果代理人在微信朋友圈發(fā)布有關(guān)保險產(chǎn)品的信息，一定要采用保險公司官方出具的內(nèi)容或鏈接。涉及特殊情況時，必須經(jīng)過上級管理人員許可才可以發(fā)布，盡量避免自己表述，更不能進(jìn)行編造，以免出現(xiàn)內(nèi)容錯誤或者不合規(guī)的情況。

　　據(jù)該代理人透露，即使只是在朋友圈發(fā)布與自身生活相關(guān)的內(nèi)容，其所在的保險公司也要求發(fā)布正能量的內(nèi)容，例如保險案例分享等，不允許發(fā)布消極或負(fù)面的內(nèi)容，可以說是十分嚴(yán)格。

　　銀保監(jiān)會也在風(fēng)險提示中指出，當(dāng)前自媒體平臺門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內(nèi)容審核，消費者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應(yīng)提高自我保護(hù)意識，避免沖動消費。若遇前文所述的類似情況，請勿輕信，更不要轉(zhuǎn)發(fā);如有疑問，可向相關(guān)保險機構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。

　　不過，上述代理人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，盡管對自媒體宣傳行為要求嚴(yán)格，但保險機構(gòu)還是很難做到定期檢查代理人的自媒體平臺。“不過，由于營銷員都會加同事和主管的微信，如果看到有不合規(guī)的情況，會互相提醒刪除，一旦因為自身的行為造成負(fù)面影響，保險機構(gòu)也會追究相關(guān)責(zé)任�！彼�補充道。

　　銀保監(jiān)會《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》也明確：保險從業(yè)人員對本人自媒體發(fā)布保險營銷宣傳信息負(fù)有直接責(zé)任，上級主管和所在機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人對所轄保險從業(yè)人員個人自媒體保險營銷宣傳信息負(fù)有管理責(zé)任;應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格責(zé)任追究，將違法和不當(dāng)自媒體保險營銷宣傳行為責(zé)任追究納入到各級機構(gòu)考核之中，并與保險從業(yè)人員業(yè)績、獎金、職級升降掛鉤，做到及時處置，并視情況追究上級主管和所在機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人管理責(zé)任。