新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，為意外損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費(fèi)需求。目前的一些新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，而最適合保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。新型消費(fèi)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值，對(duì)此開發(fā)相應(yīng)的新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供保險(xiǎn)保障。

□朱俊生

新型消費(fèi)保險(xiǎn)為網(wǎng)購(gòu)保駕護(hù)航

消費(fèi)保險(xiǎn)本身并不是新鮮事物，傳統(tǒng)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)都可以化解消費(fèi)中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)的達(dá)成。而新型消費(fèi)保險(xiǎn)則是指主要依托于互聯(lián)網(wǎng)銷售和理賠、為居民個(gè)人網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與消費(fèi)中各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)提供保障的保險(xiǎn)。

新型消費(fèi)保險(xiǎn)試圖為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的全過(guò)程中交易雙方可能的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，目前其產(chǎn)品形態(tài)主要包括如下類型：一是為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保障。比如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)化妝品過(guò)敏險(xiǎn)等質(zhì)量保證類險(xiǎn)種，為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保證。二是為賣家提供信用保證。比如訂單險(xiǎn)，為產(chǎn)品提供消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)，從而提升賣家的信用。三是為產(chǎn)品在物流中可能損失提供保障。比如，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，又稱為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，保障買賣雙方在網(wǎng)絡(luò)交易中由于退貨導(dǎo)致的額外運(yùn)費(fèi)支出。又比如，物流破損險(xiǎn)，為酒類、乳制品物流過(guò)程中包裝破損、泄露等造成的損失提供保障。四是為產(chǎn)品定價(jià)的可能變化提供保障。比如保價(jià)險(xiǎn)，為商品促銷期間的價(jià)格不高于之后一定期間內(nèi)的價(jià)格提供保障。

上述各類新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，為意外損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費(fèi)需求。“雙十一”當(dāng)天，各種類型的新型消費(fèi)保險(xiǎn)為至少400萬(wàn)小微商家、3億多消費(fèi)者提供了保障，對(duì)約1207億元的網(wǎng)購(gòu)成交量作出了貢獻(xiàn)，并在一定程度上彰顯了新型消費(fèi)保險(xiǎn)的價(jià)值和意義，即通過(guò)為商品資質(zhì)、質(zhì)量、價(jià)格、物流和售后等各個(gè)環(huán)節(jié)提供保障，進(jìn)一步釋放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。

新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力

首先，新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與快遞業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍的擴(kuò)大，尤其是國(guó)家對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的支持力度不斷加大，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模持續(xù)壯大。截至2015年底，全國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到6.9億人，比2012年增長(zhǎng)22%；互聯(lián)網(wǎng)普及率從42.1%提高到50.3%；2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量達(dá)到41.9億G，2013年-2015年增速分別為71.3%、56.1%、103%。同時(shí)，近年來(lái)快遞業(yè)發(fā)展迅速。2013年-2015年，快遞業(yè)務(wù)量年均增長(zhǎng)53.8%，快遞業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)38.0%。2015年，全國(guó)人均快遞使用量達(dá)到15.1件，快遞業(yè)務(wù)量突破200億件。

在互聯(lián)網(wǎng)使用率大幅提升和快遞業(yè)迅速發(fā)展的共同作用下，近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)增長(zhǎng)強(qiáng)勁，并已經(jīng)成為人們生活消費(fèi)的重要形態(tài)。2014年、2015年全年網(wǎng)上零售額分別為27898億元、38773億元，增長(zhǎng)49.7%和33.3%，其中實(shí)物商品網(wǎng)上零售額占當(dāng)年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的9.1%和10.8%。2016年網(wǎng)上零售額繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，1-6月份，全國(guó)網(wǎng)上零售額22367億元，同比增長(zhǎng)28.2%。其中，實(shí)物商品網(wǎng)上零售額18143億元，增長(zhǎng)26.6%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為11.6%；在實(shí)物商品網(wǎng)上零售額中，吃、穿和用類商品分別增長(zhǎng)36.0%、16.9%和30.1%。

可見(jiàn)，人們經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度提高以及消費(fèi)習(xí)慣與偏好的改變，是新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)�？梢灶A(yù)期，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這種新興業(yè)態(tài)仍將保持較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這也預(yù)示著新型消費(fèi)保險(xiǎn)將擁有更大的發(fā)展空間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新推動(dòng)了新型消費(fèi)保險(xiǎn)的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促使保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)相互尋找創(chuàng)新點(diǎn)，開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以市場(chǎng)需求為切入點(diǎn)，在和互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)需求；開發(fā)高頻化產(chǎn)品，提升客戶黏性；與第三方平臺(tái)合作，對(duì)其巨大的客戶流量進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，共同開發(fā)場(chǎng)景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。正是在上述各種形式的探索中，新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，消費(fèi)者可以獲得更多場(chǎng)景化、定制化、個(gè)性化的產(chǎn)品。

在服務(wù)創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從投保到理賠的全業(yè)務(wù)流程的電子化與遠(yuǎn)程化操作，使得保險(xiǎn)公司的服務(wù)超越了時(shí)間與空間的局限。這不僅降低了消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)服務(wù)的成本，而且增強(qiáng)了保險(xiǎn)服務(wù)的可得性與可及性，使得公司對(duì)消費(fèi)者的訴求更具響應(yīng)性，提升了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的體驗(yàn)，從而有助于提升保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平。正是由于服務(wù)創(chuàng)新，才能夠做到快速出單、理賠以及防范道德風(fēng)險(xiǎn)，使得“雙十一”新型消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)3億人在技術(shù)上得以實(shí)現(xiàn)。

在模式創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)業(yè)整合資源，致力于營(yíng)造用戶群生態(tài)，建立社群電商模式；依托保險(xiǎn)公司或服務(wù)商組成的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，推動(dòng)跨界融合，將價(jià)值鏈上的不同設(shè)備、應(yīng)用程序、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品或服務(wù)聯(lián)系起來(lái)，圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務(wù)，從而構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈。一方面，新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品切入消費(fèi)場(chǎng)景，提升了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)又帶來(lái)更多的新型消費(fèi)保險(xiǎn)需求。正是在這樣的探索中，保險(xiǎn)和電商合作，圍繞網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，構(gòu)建新型消費(fèi)保險(xiǎn)的生態(tài)圈，使得保險(xiǎn)和消費(fèi)相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共贏。

新型消費(fèi)保險(xiǎn)應(yīng)致力于彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值

當(dāng)然，目前新型消費(fèi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在一些問(wèn)題。目前比較突出的問(wèn)題體現(xiàn)為一些產(chǎn)品難以彰顯保險(xiǎn)機(jī)制的價(jià)值。新型消費(fèi)保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是基于消費(fèi)場(chǎng)景中的碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求，具有小額、高頻、海量、碎片的產(chǎn)品特征。但問(wèn)題在于，不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都適合通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。而目前的一些新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，即便發(fā)生賠付，金額也相對(duì)較小，甚至只有幾元。對(duì)于這種性質(zhì)的有些風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)購(gòu)的交易雙方自留風(fēng)險(xiǎn)也許更為經(jīng)濟(jì)效率，而通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，象征意義可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)際意義。

螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”期間，在新型消費(fèi)保險(xiǎn)覆蓋的超過(guò)3億保民中，“90后”約為1.23億人，若加上“85后”，年輕一代的保民約為1.9億人。對(duì)新型消費(fèi)保險(xiǎn)的首次保險(xiǎn)體驗(yàn)，將很大程度上影響他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解。從這個(gè)意義上說(shuō)，目前一些所謂的“消費(fèi)保險(xiǎn)”產(chǎn)品可能不但不利于將大量的年輕互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)用戶培養(yǎng)成新保民，反而有可能扭曲他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，不利于他們樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，并學(xué)習(xí)以保險(xiǎn)產(chǎn)品構(gòu)建自身和家庭的經(jīng)濟(jì)保障體系。

依托大數(shù)據(jù)和中介平臺(tái)，圍繞不同生態(tài)鏈開發(fā)各種場(chǎng)景化產(chǎn)品無(wú)疑是新型消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方向。但這些場(chǎng)景化、碎片化的產(chǎn)品是否應(yīng)該堅(jiān)守保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一般特征，是值得討論的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，新型消費(fèi)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險(xiǎn)的核心價(jià)值。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的諸多風(fēng)險(xiǎn)中，著重選擇“發(fā)生概率低、損失程度高”的風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)相應(yīng)的新型消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供保險(xiǎn)保障。

（作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、博士生導(dǎo)師）