從上市銀行披露的三季報數(shù)據(jù)來看，在加大核銷力度的前提下，已經(jīng)有光大銀行、民生銀行等不良貸款率有所下降，但是更多的銀行仍然是不良貸款“雙升”。

　　此外，值得注意的是，部分銀行的關(guān)注類貸款大幅度上升，一家股份制銀行的關(guān)注類貸款比上年末增加了68%，而另一家股份制銀行的三季報顯示，其汽車貸款的違約已經(jīng)成為了零售不良貸款率上升的主要原因之一。

　　券商研報認(rèn)為，2016年三季度末，上市銀行不良貸款率環(huán)比上行了3個BP到1.73%，加回核銷及處置的不良貸款，估算三季度單季度不良貸款凈生成率年化達(dá)到100個BP，環(huán)比二季度下行8個BP，不良貸款生成速度持續(xù)放緩，資產(chǎn)質(zhì)量壓力邊際改善。銀行業(yè)今年不良貸款生成速度放緩是大概率事件，不過，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的拐點(diǎn)并未到來。

　　資產(chǎn)質(zhì)量依舊承壓

　　車貸不良貸款率上升

　　三季報顯示，在加大核銷力度，撥備覆蓋率沒有明顯減少的情況下，光大銀行和民生銀行的不良貸款率均有小幅下降。

　　光大銀行三季報顯示，截至報告期末，受到宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩等因素的影響，不良貸款余額為264.66億元，比上年末增加20.91億元；不良貸款率為1.51%，比上年末下降0.10個百分點(diǎn)；信貸撥備覆蓋率154.06%，比上年末下降2.33個百分點(diǎn)。

　　民生銀行則表示，通過不斷強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險管理，加大不良資產(chǎn)清收處置力度，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量，確保資產(chǎn)質(zhì)量總體可控。截至報告期末，不良貸款率為1.57%，比上年末下降0.03個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為154.40%，比上年末上升0.77個百分點(diǎn)。

　　然而上述情況僅為個例，雖然部分銀行未公布貸款五級分類的具體數(shù)據(jù)，但從已公布的數(shù)據(jù)來看，多家銀行的關(guān)注類貸款均有增長，部分銀行的增長高達(dá)近七成。

　　某股份制銀行財報數(shù)據(jù)顯示，其三季度的不良貸款率為1.72%，比去年年底增長了0.16%，不良貸款余額442億元，比去年年底增加了92億元。此外，在信貸資產(chǎn)“五級”分類中，其關(guān)注類貸款余額為1090億元，比去年年底增加了68%。

　　總部位于南方的另一家股份制銀行的關(guān)注類貸款同樣增長四成，其報告期末的關(guān)注類貸款余額為600.29億元，比去年年底的417.76億增長了43.7%。關(guān)注類貸款在總貸款余額中的占比也從2.35%上升至3.06%。截至報告期末，該行不良貸款余額335.93億元，較期初增加76.10億元，不良貸款率1.71%，較期初上升0.25個百分點(diǎn)。關(guān)注類貸款余額600.29億元，較期初增加182.53億元，關(guān)注類貸款占比3.06%，較期初上升0.71個百分點(diǎn)。

　　該行表示，不良貸款及關(guān)注貸款增加的主要原因是：短期內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)仍處于L型區(qū)間，部分行業(yè)不景氣問題還將延續(xù)；受“去庫存”、“去產(chǎn)能”及“去僵尸企業(yè)”的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革以及民間借貸、擔(dān)保鏈等因素的影響，個別地區(qū)、個別行業(yè)信用風(fēng)險仍在暴露，出現(xiàn)償債能力下降、資金緊張、資金鏈斷裂等情況的企業(yè)有所增加；同時，風(fēng)險的化解、不良資產(chǎn)的清收處置等也都需要一定的時間。

　　飽受資產(chǎn)質(zhì)量影響的還有地處華南的一家股份制銀行，其報告期末的不良貸款率為1.56%，比去年年底增加了0.11個百分點(diǎn)，這其中，其小企業(yè)金融事業(yè)部管理的個人貸款和汽車貸款不良激增：前者從3.17%的不良率增加到了5.60%，不良貸款率增加了2.43個百分點(diǎn)；汽車貸款的不良貸款率則從0.28%增加到了0.87%。數(shù)據(jù)顯示，2015年該行汽車金融事業(yè)部新增合同量為43.6萬單，同比增長77%；今年上半年，新簽合同為31.8萬單，同比增長94%，今年計劃新發(fā)放貸款800億元。

　　該行表示，零售不良貸款率上升主要集中在經(jīng)營性貸款和汽車貸款。未來，汽車貸款將積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，適度調(diào)整風(fēng)險準(zhǔn)入政策，運(yùn)用科學(xué)化風(fēng)險計量工具及外部大數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險識別能力，同時大力加強(qiáng)催收團(tuán)隊建設(shè)并運(yùn)用多種催清收手段，加快處置不良資產(chǎn)，剔除不良后的收益率保持平穩(wěn)上升。

　　仍有銀行未達(dá)標(biāo)

　　流動性覆蓋率監(jiān)管

　　流動性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行在設(shè)定的嚴(yán)重流動性壓力情景下，能夠保持充足的、無變現(xiàn)障礙的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，并通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)來滿足未來30日的流動性需求。去年12月份，中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行流動性覆蓋率信息披露辦法的通知。

　　按照規(guī)定，商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應(yīng)當(dāng)于2018年底前達(dá)到100%；在過渡期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)于2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分別達(dá)到60%、70%、80%、90%。

　　五大行中，工行和農(nóng)行的流動性覆蓋率較高。工商銀行的第三季度流動性覆蓋率月度均值為133.14%，農(nóng)業(yè)銀行2016年第三季度流動性覆蓋率月度均值為137.8%，比上季度微降0.9個百分點(diǎn)。

　　建設(shè)銀行2016年第三季度三個月末流動性覆蓋率平均值為117.08%，與二季度相比，下降5.31個百分點(diǎn)，主要因?yàn)楝F(xiàn)金凈流出量比二季度增加1574.01億元。

　　中國銀行2016年第三季度并表口徑流動性覆蓋率平均值為117.54%，較上季度減少0.54個百分點(diǎn)，主要是無抵(質(zhì))押批發(fā)融資增長較快導(dǎo)致壓力情況下現(xiàn)金流出增加所致。

　　交通銀行2016年第三季度流動性覆蓋率月度均值為116.43%，較2016年第二季度上升3.93個百分點(diǎn)，主要是受調(diào)整后的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)有所增加的影響。

　　在股份制銀行方面，數(shù)據(jù)卻并不樂觀，在三季度的業(yè)績報告中，有部分銀行的流動性覆蓋率大幅度降低，例如有銀行從2015年底的140.82%降至目前的96.36%，還有部分銀行未公布該數(shù)據(jù)。

　　而甚至還有上市銀行的流動性覆蓋率在第三季度末僅為77.14%，低于監(jiān)管對于過渡期的要求（80%）。