保險(xiǎn)業(yè)被普遍認(rèn)為起源于海上的一種互助性質(zhì)的保險(xiǎn)，公元前916年《羅地安海商法》中規(guī)定:“為了全體利益，減輕船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益方來分?jǐn)偂！痹撛瓌t被認(rèn)為最早體現(xiàn)了海上保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失、互助共濟(jì)的特征。以及17世紀(jì)初起源于德國，由互助合作社組織的火災(zāi)互助保險(xiǎn)，也帶有較強(qiáng)的互助性質(zhì)。

　　但由于互助保險(xiǎn)的會員之間達(dá)成契約與運(yùn)營管理的成本十分高昂，隨著社會生產(chǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸興起和發(fā)展壯大，其在保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)、契約達(dá)成效率、理賠效率、運(yùn)營管理等方面相對更為高效。

　　本世紀(jì)以來隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，信息傳播方式發(fā)生根本性變革，讓互助保險(xiǎn)在契約達(dá)成效率、運(yùn)營管理效率等方面出現(xiàn)了突破的可能。

　　目前中國互助保險(xiǎn)尚處于萌芽狀態(tài)，市場規(guī)模在數(shù)千萬水平，而2015年傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場規(guī)模已達(dá)2.4萬億。為更清晰、深入、全面的闡述互助保險(xiǎn)發(fā)展的一些特征與風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及由于目前國內(nèi)互助保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)，本文主要針對這一險(xiǎn)種展開對互助保險(xiǎn)的系統(tǒng)研究。

　　第一篇：互助保險(xiǎn)的基本特征

　　1.1運(yùn)營角色

　　與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司賺取保費(fèi)并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)(賠付責(zé)任)相比，互助保險(xiǎn)運(yùn)營方僅為會員提供運(yùn)營、核保、賠付等第三方服務(wù)，其本身并不為賺取保費(fèi)，也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.2保險(xiǎn)品種

　　目前互助保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要為重大疾病保險(xiǎn)，但在可擴(kuò)充性上，互助保險(xiǎn)能自由設(shè)計(jì)并推出更人性化、符合更廣泛或更精準(zhǔn)需求的險(xiǎn)種。而保險(xiǎn)公司新險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)卻需經(jīng)保監(jiān)會較長時(shí)間的審批。

　　1.3傳播渠道

　　互助保險(xiǎn)一般針對高度標(biāo)準(zhǔn)化以及能高效界定責(zé)任的險(xiǎn)種，主要依賴線上傳播。

　　保險(xiǎn)公司則主要依靠銷售員或銀行渠道傳播，銷售員在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也大幅推高了運(yùn)營成本，同時(shí)由于銀行渠道的稀缺性，如果保險(xiǎn)公司之間競爭銀行渠道的競爭準(zhǔn)則不夠高效，則也會大幅降低人們獲取的保險(xiǎn)的性價(jià)比。

　　1.4理賠流程

　　互助保險(xiǎn)一般將理賠核準(zhǔn)工作外包至第三方，并在其他會員監(jiān)督下完成。而保險(xiǎn)公司作為理賠的利益相關(guān)方，一般會不同程度或以不同形式參與到理賠工作中。

　　1.5風(fēng)險(xiǎn)聚集

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司如果承保面積過大，容易發(fā)生虧損影響賠付。以及在極端情形下(如非典、寨卡或整個(gè)村子的癌癥事件)損失會更大，甚至超出其償付能力而導(dǎo)致破產(chǎn)。

　　而互助保險(xiǎn)運(yùn)營者本身并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，極端事件發(fā)生時(shí)會快速扣款直至?xí)�員賬戶余額為負(fù)，若會員不補(bǔ)充余額則會失去被保險(xiǎn)的權(quán)利，從而較好的鎖定風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.6交易費(fèi)用

　　以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本構(gòu)成如下：

　　而互助保險(xiǎn)運(yùn)營平臺一般自擔(dān)人力成本、運(yùn)營成本，經(jīng)營利潤也不取自保費(fèi)，以及稅費(fèi)也與保費(fèi)無關(guān)。理論上可將實(shí)現(xiàn)同等保護(hù)責(zé)任的保費(fèi)水平降低60%以上。

　　第二篇：互助保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

　　2.1監(jiān)管套利

　　互助保險(xiǎn)最大的風(fēng)險(xiǎn)來自運(yùn)營者利用制度的漏洞與運(yùn)營角色的優(yōu)勢進(jìn)行牟利：患者偽造病歷，運(yùn)營者認(rèn)定責(zé)任并劃撥賠付款項(xiàng);虛報(bào)參與者數(shù)量，將實(shí)際200w人參與的互助群體虛報(bào)成100w參與者，從而讓每筆互助實(shí)際從所有人賬戶中多扣除一倍;篡改患者參與互助的起點(diǎn)時(shí)間，將觀察期180天未到的確診患者的參與互助的起點(diǎn)時(shí)間提前一年，從而將利益輸送至該患者，等等。

　　一般來說，每一次賠付都會給運(yùn)營者帶來操作(投機(jī))空間，界定賠付額度時(shí)每增加一個(gè)環(huán)節(jié)都會帶來操作空間，因此賠付事件越頻繁，核準(zhǔn)賠付的環(huán)節(jié)越多，運(yùn)營者投機(jī)空間就越大，也就越難獲得大眾的事前信任。也因此，目前互助保險(xiǎn)主要著力于重大疾病等不太頻繁發(fā)生，同時(shí)責(zé)任相對容易清晰界定的險(xiǎn)種。

　　在處理監(jiān)管套利問題時(shí)，一般采用銀行托管來確保資金安全，采用區(qū)塊鏈技術(shù)來確保交易的公開公正，以及采用第三方醫(yī)保機(jī)構(gòu)核定賠付標(biāo)準(zhǔn)，等等，通過不斷地縮小運(yùn)營者的操作空間，以降低監(jiān)管套利的空間。

　　然而，只要主觀界定的需要存在，其操作空間就必然存在，因此在用技術(shù)、制度設(shè)計(jì)來降低運(yùn)營者操作空間之外，創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的動機(jī)是監(jiān)管套利發(fā)生的決定因素。

　　上圖為國內(nèi)最知名互助保險(xiǎn)平臺的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)背景，一般團(tuán)隊(duì)背景與其行為動機(jī)存在一定的相關(guān)性。

　　2.2流動性風(fēng)險(xiǎn)

　　如果存留會員的賬戶總額不足以支付對患病會員的賠付承諾，此時(shí)運(yùn)營者將面臨代為賠付的風(fēng)險(xiǎn)。此種情形并非小概率事件，比如運(yùn)營者被認(rèn)為造假(包括真實(shí)造假與被同行抹黑炒作)容易導(dǎo)致大面積會員退保，或大面積患病讓會員賬戶快速扣款使得有效賬戶快速減少，或核保制度漏洞導(dǎo)致許多人帶病加入，從而發(fā)生整體費(fèi)用高于商業(yè)保險(xiǎn)高而導(dǎo)致大面積退保，等等。

　　以及當(dāng)留存會員數(shù)已不足時(shí)，若從新病例確診到該病例賠付完畢的時(shí)間段內(nèi)新增大量確診病例，運(yùn)營者面臨的風(fēng)險(xiǎn)敞口將十分巨大。

　　針對第二種問題，可將扣費(fèi)時(shí)點(diǎn)提前至新病例確診時(shí)，每一例確診當(dāng)即凍結(jié)最高比例的賠付金，以規(guī)避過程中的風(fēng)險(xiǎn)累積，同時(shí)會員的有效保護(hù)條件也需修改為賬戶非凍結(jié)資金大于零。

　　針對第一種問題，一般除了運(yùn)營方兜底，無太多途徑解決，而這要求運(yùn)營者有足夠的實(shí)力來兜底，以及足夠的情懷來承認(rèn)過失并承擔(dān)責(zé)任。

　　2.3責(zé)任界定風(fēng)險(xiǎn)

　　源于對保護(hù)責(zé)任事先界定的局限性，在界定具體的賠付金額時(shí)往往存在需要主觀界定的空間(自由量裁空間)，而患病會員與互助保險(xiǎn)運(yùn)營者關(guān)于這一空間的認(rèn)知差異常常會造成糾紛。

　　面對這一糾紛，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司作為賠付金額的利益相關(guān)方，一般有動力降低對患者的賠付金額而加劇糾紛，而互助保險(xiǎn)運(yùn)營者作為獨(dú)立第三方，反而有動力給出偏向于患者一方所認(rèn)為的合理賠付——以驅(qū)動患者向社會的二次傳播。

　　而對這部分增加的賠付，是以其他會員增攤幾分錢為代價(jià)，一定程度影響其他會員利益。但總的來說，互助保險(xiǎn)的資金始終在會員之間轉(zhuǎn)移，只是比理想中絕對合理的水平增加轉(zhuǎn)移了多少的問題，一般這種整體的偏離水平相對較容易把握，另一方面，如果會員們意識到當(dāng)自己遭遇不幸時(shí)同樣能獲得合理的待遇，或許可以理解有限幅度的增攤。

　　2.4委托代理問題

　　委托代理問題是保險(xiǎn)業(yè)面臨的共同問題，如果保險(xiǎn)公司自行核定賠付額度，則成本一般較高，且會因不夠客觀而加劇理賠糾紛，而委托第三方機(jī)構(gòu)則會產(chǎn)生委托機(jī)構(gòu)與患者合謀欺詐的問題，其根本原因是沒有有效機(jī)制來精確判定第三方機(jī)構(gòu)的行為誤差，從而難以讓其與保險(xiǎn)公司利益保持精確的一致。

　　一般隨機(jī)開放少數(shù)會員名額參與監(jiān)督，能一定程度降低合謀的發(fā)生與程度，原因是多人達(dá)成合謀的成本遠(yuǎn)高于兩人之間達(dá)成合謀。

　　2.5逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

　　逆向選擇是保險(xiǎn)業(yè)面臨的共同問題，只要限制條件給定，就會有投機(jī)發(fā)生，并且對投機(jī)行為的審核越不嚴(yán)密，投機(jī)行為就越嚴(yán)重，比如普遍存在的帶病投保的動機(jī)，這一般又會加劇流動性風(fēng)險(xiǎn)。

　　一般需做好核保工作等，從制度上降低投機(jī)行為，同時(shí)可將患病率超出X部分的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至再保險(xiǎn)公司，以規(guī)避賠付過多導(dǎo)致的流動性問題等其他問題。

　　2.6會員面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　會員賬戶余額大于零即處于保護(hù)期內(nèi)，一般在接近扣完時(shí)充值9元，以及發(fā)生欺詐事件時(shí)立即退出互助，理論上會員面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)為9元。

　　但一般為操作方便，每次充值50元更可取，年均充值2-4次不等，在任意時(shí)刻承擔(dān)的最高風(fēng)險(xiǎn)也僅50元。

　　第三篇：互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革

　　3.1信息傳播費(fèi)用降到零

　　所有會員可零成本、實(shí)時(shí)、多信息來源獲知平臺運(yùn)營的信息，新產(chǎn)品的詳盡信息，以及運(yùn)營者的每一筆誠信事件與作弊事件。

　　3.2達(dá)成契約的成本大幅下降

　　相較于數(shù)百年前互助保險(xiǎn)在運(yùn)作過程中需實(shí)地與每一位會員協(xié)商而發(fā)生的高昂的契約達(dá)成成本，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下一般是運(yùn)營者設(shè)計(jì)好各種條款，通過互聯(lián)網(wǎng)廣播出去，以“愿者上鉤”的形式高效的尋覓合意者，并通過網(wǎng)上簽約極低成本的達(dá)成契約。

　　3.3促進(jìn)運(yùn)營者的優(yōu)良行為

　　運(yùn)營者合規(guī)、高效、負(fù)責(zé)的運(yùn)營與每一筆公正、及時(shí)、合理的賠付，都會增加會員的信任感，能誘發(fā)會員向社會更廣泛群體的二次傳播，同時(shí)，運(yùn)營者每一次作弊行為，將在會員中造成廣泛的不良影響，嚴(yán)重?fù)p害其信譽(yù)和持續(xù)運(yùn)營。

　　在此利害關(guān)系驅(qū)使下，運(yùn)營者有動力不斷提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并嚴(yán)格杜絕作弊行為來累積信譽(yù)。

　　第四篇：互助保險(xiǎn)對中國醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的推動

　　4.1重大疾病發(fā)生率與醫(yī)療費(fèi)用水平

　　根據(jù)官方公布的《衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》計(jì)算，人在70歲之前“至少罹患一種重大疾病”的概率為45%左右，到80歲之前這一比例將更高。下圖來自醫(yī)學(xué)資訊。

　　重大疾病平均醫(yī)療費(fèi)用一般在15w以上，中國農(nóng)村人口約6億左右(2015)，其中超過30%的農(nóng)村家庭實(shí)際人均凈收入在年4000元以下，一場大病一般要花費(fèi)一個(gè)家庭未來許多年的積蓄，甚至相當(dāng)部分家庭根本無力負(fù)擔(dān)。

　　4.2重疾互助保險(xiǎn)利好醫(yī)療產(chǎn)業(yè)

　　商業(yè)保險(xiǎn)由于價(jià)格相對高昂，絕大部分農(nóng)村家庭并未購買，而農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)中考慮到實(shí)際治療過程中普遍需用到醫(yī)保規(guī)定之外的藥物，其實(shí)際報(bào)銷比例一般在45%左右(低于65%的規(guī)定比例)。

　　“由于受經(jīng)濟(jì)條件的制約，在農(nóng)村小病挨、大病拖、重病才往醫(yī)院抬的情況司空見慣，因病致困返貧現(xiàn)象嚴(yán)重”——中國鄉(xiāng)村治理研究中心賀雪峰教授。

　　按農(nóng)村20%患者選擇不同程度的放棄治療估算，僅重大疾病一項(xiàng)，互助保險(xiǎn)的存在，將為醫(yī)療產(chǎn)業(yè)帶來數(shù)百億的利好。而隨著互助保險(xiǎn)向更多類型的疾病逐步發(fā)展，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的利好將更加龐大。

　　4.3互助保險(xiǎn)更廣闊的發(fā)展空間

　　據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，截至2014年全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場總份額的27.1%，相互保險(xiǎn)在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%、美國占比37%，而我國2015年保費(fèi)收入2.4萬億中相互保險(xiǎn)的市場份額幾乎為零。

　　互助保險(xiǎn)雖在國內(nèi)遠(yuǎn)處于萌芽狀態(tài)，市場規(guī)模在千萬水平，尚不過億。但其與相互保險(xiǎn)除了非營利性這一根本相同點(diǎn)之外，還有諸多重要的相似之處，在國內(nèi)相互保險(xiǎn)幾近空白的背景下，互助保險(xiǎn)會否以各種不同形式來實(shí)際承擔(dān)相互保險(xiǎn)這一市場功能十分值得期待。倘若互助保險(xiǎn)不幸實(shí)現(xiàn)這一市場功能，面對的將是廣闊的空白市場。

　　結(jié)語

　　互助保險(xiǎn)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)多大程度上降低保費(fèi)水平，是其長遠(yuǎn)發(fā)展的根本性因素和決定性因素。一般來說，不管程度大小，在面對同樣的的重大疾病保護(hù)責(zé)任時(shí)，互助保險(xiǎn)確實(shí)有可能顯著降低保費(fèi)水平——此將廣泛的惠及民眾，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低的廣大農(nóng)村居民。

　　然而，互助保險(xiǎn)尚處于十分早期，除了要面對政策的不利因素和支付高昂的推廣費(fèi)用，其更需廣大民眾的信任與支持。