“本人手機號碼及預(yù)留郵箱，并沒有收到相關(guān)賬單和短信提醒，以致錯過規(guī)定還款期限�！薄袄�息和滯納金是怎么計算的，怎么才逾期幾天，就產(chǎn)生如此高的利息和滯納金?”近日，市民杜先生向市消保委遞交了一份申訴函，對 光大銀行信用卡中心收取的“利息及滯納金”有異議。

　　這位市民的觀點有沒有道理?這次投訴事件中，銀行該注意盡哪些方面的義務(wù)?

　　信用卡利息到底該從何時算起

　　杜先生有一張光大銀行的信用卡，今年4月19日和20日分別消費三筆，合計26857元。

　　杜先生說，據(jù)以往消費經(jīng)歷，距還款日一周和半個月之前，會分別有郵箱賬單及還款短信提醒，但這一期他手機號碼及預(yù)留郵箱并沒有收到賬單和短信，以致錯過規(guī)定還款期限。

　　6月12日上午9點多，杜先生收到該行還款提醒短信。短信告知，該三筆消費款項還款日為今年6月6日。當日，他就趕緊將這三筆消費合計款項全部還清。

　　7月6日下午15點多，杜先生又收到短信，稱6月賬單有一筆780.25元款項要還。當天下午，他撥打服務(wù)熱線才知道，該筆款項是消費利息和滯納金。

　　“怎么才逾期幾天，就產(chǎn)生如此高的利息和滯納金?”杜先生很疑惑。熱線人員稱，逾期還款利息是從刷卡消費日起按消費金額每天萬分之五計收利息的。杜先生認為，這樣收不合理，應(yīng)該從6月7日逾期起算，且逾期還款責(zé)任不能全部推給用戶，因為銀行沒有盡到及時提醒告知義務(wù)。

　　杜先生還說，最初辦理信用卡時，該行工作人員從頭到尾沒有提醒告知逾期還款利息和滯納金條款。為此，他認為，責(zé)任不全在他本人身上，銀行應(yīng)負主要責(zé)任。

　　郵件及短信均有系統(tǒng)發(fā)送記錄

　　對于杜先生反映沒有接到短信提醒的情況，光大銀行廈門分行回復(fù)稱，針對杜先生的情況進行了調(diào)查核實，該行總行信用卡中心于2016年5月22日就向杜先生郵箱發(fā)送了電子賬單，并于2016年6月3日16:16:19向杜先生手機發(fā)送還款提醒短信，以上操作該行均有系統(tǒng)記錄。

　　該銀行總行信用卡中心提供給記者的記錄截圖顯示，該行已于6月3日16:16發(fā)送還款提醒，并已發(fā)送成功，內(nèi)容為“05月賬單:您的**信用卡金卡最低應(yīng)還1342.57元，應(yīng)還26851.43元，到期還款日為06月06日，請確保按時還款�！�

　　銀行收費符合規(guī)定

　　業(yè)內(nèi)人士丁女士說，銀行本身就有提供50多天的免息期，持卡人沒有按時還而被罰息和收滯納金，這很正常。從杜先生的敘述來看，這家銀行逾期利息的計算方式符合規(guī)定。

　　福建重宇合眾律師事務(wù)所律師陳福猛表示，杜先生提到的銀行“逾期還款消費利息，從刷卡消費日按消費金額每天萬分之五計收”條款，沒有超出國家有關(guān)部門關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)計結(jié)息的規(guī)定，該條款對杜先生有約束力。

　　陳福猛認為，若杜先生真的沒有在適當期間收到有關(guān)通知，則在逾期還款問題上，銀行存在一定過錯。當然，同一張信用卡每個月的賬單日和還款日是相對固定的，作為客戶也要合理注意。

　　陳福猛同時強調(diào)，從客戶知情權(quán)和自主選擇權(quán)的角度來看，銀行在提供的格式合同及其他有關(guān)申請信用卡的材料中，應(yīng)以“重要提示”等顯著方式明確告知客戶有關(guān)收費項目、收費水平、計結(jié)息規(guī)則等費用信息，及其他直接關(guān)乎客戶信用、義務(wù)等切身利益的信息。當然，銀行亦應(yīng)將有關(guān)合同副本交付客戶或?qū)⒉樵冇嘘P(guān)合同條款的具體方式告知客戶。

　　信用卡逾期還款

　　相關(guān)規(guī)定看仔細

　　-《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十九條:信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計息。

　　-《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條:發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。

　　-《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條:貸記卡透支按月記收復(fù)利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。

　　-《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六十七條:發(fā)卡銀行應(yīng)當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外