構(gòu)建普惠金融信用信息體系

2016-7-18 10:12| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 695| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 金融時(shí)報(bào)

　　黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。普惠金融是指能夠以可負(fù)擔(dān)的成本，為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供全面、公平、有效和可持續(xù)的金融服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，重點(diǎn)是幫助受到金融排斥的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)獲取金融服務(wù)，其主要途徑是通過(guò)信用體系建設(shè)，降低交易成本，提升金融資源的供給和配置效率，從而提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。因此，建立健全普惠金融信用信息體系，既是發(fā)展普惠金融的重要組成部分，也是推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重要助力。
　　普惠金融信用信息體系的概念和作用
　　普惠金融信用信息體系以發(fā)展普惠金融為目標(biāo)，以信用信息公開(kāi)和共享為基礎(chǔ)，依托征信服務(wù)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低交易成本，提升金融資源配置的范圍和效率，從而滿(mǎn)足社會(huì)各個(gè)階層日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是有助于偏遠(yuǎn)地區(qū)居民和弱勢(shì)群體獲取價(jià)格合理和便捷安全的金融服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。普惠金融信用信息體系的主要作用是：
　�。ㄒ唬┯行岣呓鹑诜⻊�(wù)的覆蓋率。由于農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體和小微企業(yè)缺乏信用積累，也沒(méi)有足夠的抵押物，長(zhǎng)期以來(lái)被傳統(tǒng)金融所忽視，金融需求難以得到滿(mǎn)足。通過(guò)信用體系建設(shè)，可以為自然人、企業(yè)和其他社會(huì)組織建立全面的信用記錄，特別對(duì)尚未與銀行發(fā)生過(guò)信貸關(guān)系的農(nóng)民和小微企業(yè)，可通過(guò)積累信用獲取小額信貸等金融服務(wù)，從而大幅拓展金融服務(wù)范圍。
　�。ǘ╋@著提升金融服務(wù)的可得性。信用信息體系的建立為普惠金融發(fā)展奠定了數(shù)據(jù)和制度基礎(chǔ)。依托信用信息平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)不同類(lèi)型的客戶(hù)開(kāi)發(fā)有特色的金融服務(wù)和產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司等小微金融機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，有利于貼近基層提供金融服務(wù)，填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)空白。此外，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制的建立，可改善金融生態(tài)環(huán)境，有效提升金融服務(wù)總供給規(guī)模。
　�。ㄈ┲鸩教嵘鹑诜⻊�(wù)的滿(mǎn)意度。信用信息的全面共享有利于提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和篩選能力，使信用較高的客戶(hù)以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)，同時(shí)縮短客戶(hù)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和業(yè)務(wù)審批時(shí)間。比如，在央行征信系統(tǒng)的支持下，信用卡審批時(shí)間由原來(lái)的兩周以上縮短到一周，有的甚至可當(dāng)場(chǎng)發(fā)放信用卡�？梢�(jiàn)，信用體系的建立有效降低了社會(huì)公眾獲取金融服務(wù)的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本，從而顯著提高其滿(mǎn)意度。
　　發(fā)展普惠金融信用信息體系的構(gòu)想
　�。ㄒ唬┙⒏采w全社會(huì)的公共征信系統(tǒng)。在現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上，繼續(xù)推進(jìn)信用信息的征集、整合、公開(kāi)和共享。首先，以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)和外匯等金融管理部門(mén)之間信用信息系統(tǒng)的連接，建成涵蓋全部金融類(lèi)信用信息的統(tǒng)一征信平臺(tái)。其次，推動(dòng)各級(jí)政府政務(wù)信息公開(kāi)和重點(diǎn)行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，加快非金融信用信息的公開(kāi)和共享。最后，在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)化原則下，設(shè)立專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)公司，為自然人、企業(yè)和其他社會(huì)組織建立全面的信用檔案，建成覆蓋范圍廣、信用信息全和提供基礎(chǔ)征信服務(wù)的公共征信系統(tǒng)。
　�。ǘ�(gòu)建服務(wù)普惠金融的征信機(jī)構(gòu)體系。首先，繼續(xù)壯大我國(guó)公共征信機(jī)構(gòu)——央行征信中心的實(shí)力，擴(kuò)大并完善系統(tǒng)覆蓋范圍和功能，幫助社會(huì)公眾實(shí)現(xiàn)征信普惠。其次，推動(dòng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)分、評(píng)級(jí)等信用信息增值服務(wù)，特別是為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持電商和小額信貸協(xié)會(huì)等主體基于其數(shù)據(jù)資源發(fā)展征信業(yè)務(wù)，扶植新型征信機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)。通過(guò)建設(shè)多層次的征信機(jī)構(gòu)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)提供信息、資金和保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)。
　�。ㄈ┩茝V促進(jìn)普惠金融發(fā)展的信用產(chǎn)品。首先，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用征信系統(tǒng)，在提高業(yè)務(wù)辦理效率、降低違約率的同時(shí)，提升金融服務(wù)的覆蓋面和供給量。其次，可通過(guò)信用體系建設(shè)大力推行小額信用貸款、農(nóng)民聯(lián)保貸款和農(nóng)村土地抵押貸款，對(duì)中小微企業(yè)還可依托信用信息平臺(tái)推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和增信集合債券等業(yè)務(wù)。此外，支持征信機(jī)構(gòu)基于完整的信用信息，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)提供宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示和重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等高端信用產(chǎn)品，助推普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。
　　政策建議
　�。ㄒ唬┘涌焱晟菩庞眯畔⒎芍贫润w系。推動(dòng)出臺(tái)《社會(huì)信用促進(jìn)法》、《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律，使信用信息征集、查詢(xún)、應(yīng)用和信息安全等業(yè)務(wù)有法可依，為信用體系建設(shè)提供堅(jiān)強(qiáng)法律保障。加快制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度和實(shí)施細(xì)則，完善信用信息分類(lèi)管理規(guī)定，保障信用信息的合理應(yīng)用。繼續(xù)推廣全國(guó)統(tǒng)一的信用代碼制度，建立信用信息的標(biāo)準(zhǔn)體系，為我國(guó)各類(lèi)信用信息系統(tǒng)的高效共享奠定制度基礎(chǔ)。
　�。ǘ┙⒔∪珔f(xié)調(diào)推進(jìn)的工作機(jī)制。信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的系統(tǒng)工程，要充分發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)兩方面力量，以普惠金融為導(dǎo)向，進(jìn)一步完善地區(qū)間、部門(mén)間協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)研究金融支持小微企業(yè)發(fā)展和扶貧的政策措施，并按照“以用促征”的原則建立信用記錄和評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)農(nóng)村和小微企業(yè)信用體系建設(shè)。同時(shí)，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，擴(kuò)大信用服務(wù)和產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域，創(chuàng)造有利于征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的環(huán)境。
　�。ㄈ┣袑�(shí)保護(hù)信息主體的征信權(quán)益。信用信息的全面征集和廣泛應(yīng)用，容易帶來(lái)侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等違法行為，損害信息主體的利益。因此，需健全信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制，落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度，提升信用信息系統(tǒng)的安全管理水平，特別是要強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)的信息安全防護(hù)能力。同時(shí)，加大信息主體征信權(quán)益監(jiān)管力度，建立侵權(quán)責(zé)任追究制度，完善信用信息異議處理、投訴辦理和訴訟管理制度和流程，嚴(yán)厲處罰各類(lèi)侵權(quán)行為。
　�。ㄋ模⿵V泛開(kāi)展誠(chéng)信文化建設(shè)。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，守信者暢行天下，失信者寸步難行。要大力普及誠(chéng)信教育，在高等院校、中小學(xué)基礎(chǔ)教育中開(kāi)設(shè)以誠(chéng)信為主題的教育內(nèi)容，并將信用知識(shí)普及融入學(xué)校教育、職業(yè)培訓(xùn)等各個(gè)方面。加大對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信宣傳，將信用知識(shí)納入國(guó)家關(guān)于縣域農(nóng)村地區(qū)的公益性宣傳教育中。定期開(kāi)展信用宣傳進(jìn)企業(yè)、進(jìn)機(jī)關(guān)和進(jìn)社區(qū)活動(dòng)，在大力弘揚(yáng)信用文化的同時(shí)，提升整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信水平。