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　　原標題：不良貸款飆升 銀行退守薄利時代

　　“一年前就想著辭職。不良率上升了，我們的工資也下降了，扣完五險一金工資不到3000元。”一位國有銀行員工魏武輝(化名)苦笑道。

　　不良率持續(xù)攀升讓商業(yè)銀行在這個冬天的日子并不好過，而銀行基層員工由于高薪光環(huán)褪去，辭職率大幅攀升。根據(jù)16家上市銀行最新披露的三季報數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的三季度不良率再次出現(xiàn)一定程度的上升，國有銀行不良率升至2%以上。受此影響，銀行凈利潤增速大幅下滑，四大行的三季度凈利潤降至“零”時代。隨著經(jīng)濟形勢尚未明確，不良率何時企穩(wěn)還是未知數(shù)。

　　基層員工“排隊辭職”

　　魏武輝兩年前畢業(yè)即進入位于一線城市的某國有銀行工作。在他看來，當時這份工作收入穩(wěn)定還有各種補貼待遇。然而，僅僅過了不到一年，魏武輝開始懊惱，最終選擇了辭職�！稗o職原因很簡單，銀行現(xiàn)在一方面面臨新興金融業(yè)態(tài)的沖擊，另一方面由于自身受制于不良率的影響，凈利潤遭遇下滑。銀行現(xiàn)在只能把員工的工資降低來補貼利潤，以前很多好的福利和待遇現(xiàn)在都消失不見了�！� 魏武輝說道。

　　同樣想著辭職的還有位于另一家國有銀行工作的員工韓笑(化名)�！艾F(xiàn)在銀行不良率增加了很多，每天都需要打電話去催收，跟客戶講不良貸款的事情，此外，老員工則一直在整理不良貸款的事情，其他的活都要我們新來的員工做，很累。”韓笑稱。

　　日前也有消息稱，一家在一線城市的國有銀行基層員工正在排著隊辭職，因為銀行內部人手不夠，所以大多數(shù)辭職沒有被審批�！皞�別國有銀行為了不允許員工辭職采取辭職罰款的措施�！蔽何漭x告訴北京商報記者。

　　對此，一位在某股份制商業(yè)銀行工作多年的資深人士表示，微觀層面的信息只能代表個人，不能代表整個宏觀層面。該資深人士表示，銀行不良率升高確實會對利率造成一定影響，因為不良貸款壞賬增加要靠銀行留存的利潤進行撥備核銷。但是具體來看，銀行里面也是有很多崗位的，并且銀行的收入結構基本是兩塊，一塊是月薪，另一塊是年終獎。年終獎可能會帶來一定的浮動，月薪則是按合同來的。信貸員和客戶經(jīng)理的各項福利和待遇或許會據(jù)此受到影響，他們的辭職也不容易受到審批。

　　而在中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛看來，這個說法沒有定論。曾剛表示，銀行不良率上升確實會影響到銀行的利潤和業(yè)績;而且對于個別不良率上升較快的銀行，很多基層員工今年的績效甚至都會大打折扣。

　　15家上市銀行不良率上升

　　事實上，坊間之所以有關于銀行員工排著隊辭職的傳言，很大程度上是因為近年來銀行不良貸款余額飆升，不良貸款率激增。北京商報記者統(tǒng)計三季報數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，在16家上市銀行中，農行不良率最高，為2.02%，也是惟一一家不良率攀升至2%以上的上市商業(yè)銀行。其余上市股份制銀行不良率在1.3%-1.6%之間，其中，招行、興業(yè)銀行不良率超過1.5%，具體來看，招行不良率為1.6%，興業(yè)銀行不良率為1.57%。上市城商行不良率相對國有大行以及股份制銀行處于較低水平，且目前不良率仍處于1%以下，其中，南京銀行不良率為1.95%;北京銀行不良率為0.94%;寧波銀行不良率為0.88%。

　　除寧波銀行外，其余15家上市銀行截至三季度的不良率較2014年末均出現(xiàn)一定幅度的上升，其中，招行、農行、興業(yè)銀行不良率上升幅度較大，招行三季度不良率較去年末上升了0.49個百分點;農行不良率較去年末上升了0.48個百分點;興業(yè)銀行不良率較去年末上升了0.47個百分點。

　　對此，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，當前我國商業(yè)銀行的不良率平均來講還是不高的，但2%是一個比較重要的分水嶺。在他看來，銀行不良率在2%以下都屬于比較健康的狀況，除了個別銀行，當前商業(yè)銀行總體的資產質量還是處于健康的狀況。如果個別銀行不良率偏高且超過2%，則需要及時采取完善的風控措施。

　　不良率2%生死線

　　曾剛認為，“銀行能夠承受的壞賬水平遠遠超過2.5%。因為不良貸款的出現(xiàn)并不意味著損失，不良率和損失率是要區(qū)別開來的。不良貸款率意味著出現(xiàn)很多有瑕疵的貸款，但是很多有瑕疵的貸款價值回收率是很高的。一方面，很多貸款都是有抵押的，即使借出去的貸款不還銀行了，并不意味著銀行就會損失，銀行有可能要回抵押房子，比貸款更值錢”。

　　一位在股份制商業(yè)銀行工作多年的資深人士對此則表示，如果僅僅考慮傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，銀行過去很長時間都是靠存貸款之間的利息差來盈利的�！氨热缯f原來銀行的息差是3，也就是說銀行通過借貸100元能賺到3元錢。如果不良率高過了3%，意味著它的風險成本高過了它的毛利率，那這種情況對于銀行來說絕對是危險的，也是不可持續(xù)的。目前整個銀行業(yè)的平均息差水平大概在2.5%左右，此外，銀行還要刨去人工成本，所以說如果銀行不良率逼近2%的話就很危險了，中國的監(jiān)管一度是非常謹慎的。”上述資深人士表示。

　　商業(yè)銀行不良率開始呈上升態(tài)勢，和經(jīng)濟形勢密切相關。國家統(tǒng)計局此前公布了三季度GDP增長數(shù)據(jù)為6.9%，這是我國GDP時隔六年來再度破七。

　　在談到當前我國商業(yè)銀行近一年來不良率升高的原因，曾剛表示，根源還是在于當前經(jīng)濟處在一個下行的周期。

　　曾剛直言，當前主要商業(yè)銀行還是面臨著宏觀層面經(jīng)濟周期的問題。目前整個實體經(jīng)濟還處于調整當中，從GDP增長速度破七來看，盡管該數(shù)據(jù)還在目標區(qū)間，但是今年GDP的增速已是近年來表現(xiàn)比較差的一個時間段，這其中面臨的過剩產能遭遇淘汰，給銀行造成相當大的壓力，過剩產能可能包含銀行信貸在里面，所以如果過剩產能要淘汰，相似企業(yè)要關閉，銀行面對的風險就要上升。

　　趙錫軍則認為，總體來看，商業(yè)銀行不良率升高跟當前宏觀經(jīng)濟面臨的環(huán)境確實有聯(lián)系。但他同時表示，這也和每個銀行所做的經(jīng)營管理的戰(zhàn)略有關系，一方面，大家都要關注宏觀經(jīng)濟形勢的變化所帶來的壓力;另一方面，每家銀行要把握好自身的發(fā)展戰(zhàn)略，特別是加強在風險防控方面的能力。

　　北京大學中國金融證券研究中心副主任呂隨啟也表示，銀行不良貸款率提高確實和當前宏觀實體經(jīng)濟整體在下滑、企業(yè)破產率在提高、還本付息能力下降有關。

　　等待企穩(wěn)

　　辭職后的魏武輝下一步想去互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作，但是目前互聯(lián)網(wǎng)公司盡管過了草莽時代，質地也還是參差不齊。而韓笑則稱，雖然很想辭職，但是考慮家庭因素，還是很希望留下來，但是希望工作不要太辛苦。“希望銀行的不良率能夠企穩(wěn)，我們這些銀行基礎員工的工作才能更為穩(wěn)定�！表n笑直言。

　　不良率的企穩(wěn)在一定程度上依賴于經(jīng)濟的企穩(wěn)。為了緩解經(jīng)濟形勢，自去年以來，央行一直采取較為寬松的貨幣政策，降息降準政策也成為了每個季度的“常客”。不過，在需求低迷的狀態(tài)下，貨幣政策持續(xù)寬松對于企業(yè)的信貸刺激并不強烈，經(jīng)濟形勢依舊嚴峻。

　　“從需求出發(fā)，我們發(fā)現(xiàn)企業(yè)對資金的需求并不旺盛。這意味著很多企業(yè)并不想貸款，因為不管什么樣形式的融資，貸款、發(fā)債，各種各樣的融資總是有成本的，如果收益不能覆蓋成本，那么企業(yè)就不會去做融資以及利用融資來的錢去投資生產。”前述在股份制商業(yè)銀行工作的資深人士表示。

　　在分析人士看來，經(jīng)濟形勢嚴峻的背景下，商業(yè)銀行為了穩(wěn)住凈利潤，必須改變依靠傳統(tǒng)利差獲利的形勢。

　　趙錫軍指出，“當前我國商業(yè)銀行利潤快速增長已經(jīng)過去了，面對新的形勢，可能更多的要練好內功。尤其是宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，金融市場改革的推進諸如利率的市場化，匯率的改革這些方面會帶來更大的影響。在這種情況下，商業(yè)銀行應該要把握好業(yè)務拓展和風險防控的關系”。

　　曾剛則認為，面對升高的商業(yè)銀行不良率，現(xiàn)在銀行自己能做的很少，可以嘗試繼續(xù)加大撥備力度，加大資本充足的準備和對壞賬的核銷，嘗試和資產管理公司交易以及不良資產證券化等，這在一段時間內可以起到降低不良率的效果�！暗�是最根本的還是我國宏觀經(jīng)濟怎么能盡快的企穩(wěn)增長，能夠盡快的企穩(wěn)和回升。要知道商業(yè)銀行不良率提升，本身是因為經(jīng)濟下行導致信用風險上升�！痹鴦偙硎�。

　　北京商報記者崔啟斌 岳品瑜 實習記者鄒晨輝