眼下，保險(xiǎn)正成為互聯(lián)網(wǎng)大佬爭(zhēng)搶的“香餑餑”。

　　從螞蟻金服在媒體開(kāi)放日上對(duì)保險(xiǎn)布局描述的濃墨重彩，到劉強(qiáng)東透露京東擬籌建互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)公司的不經(jīng)意，再到騰訊在申請(qǐng)壽險(xiǎn)牌照一事上的秘而不宣——互聯(lián)網(wǎng)巨頭搶占保險(xiǎn)業(yè)“入口”之勢(shì)已然顯現(xiàn)。

　　大佬爭(zhēng)相進(jìn)場(chǎng)

　　開(kāi)放時(shí)間、開(kāi)放程度都走在金融業(yè)前沿的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，在吸引銀行系資本之后，又迎來(lái)了“新軍”加盟。

　　10月15日，京東董事局主席兼CEO劉強(qiáng)東在公開(kāi)場(chǎng)合對(duì)外表示，京東已與四川省政府簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，將在四川省設(shè)立京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

　　這是繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，保險(xiǎn)作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系。

　　保險(xiǎn)業(yè)分析師王立青在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“此前，京東是通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作的方式推出了一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，等到其互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司正式獲批，便可以根據(jù)自身的用戶(hù)數(shù)據(jù)獨(dú)立開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。京東互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展方式應(yīng)該會(huì)類(lèi)似于眾安保險(xiǎn)，先推出運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等電商交易層面的小額高頻財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而后再逐步擴(kuò)大范圍，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中最為重要的車(chē)險(xiǎn)等。另外，京東在成立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司之后，或許還會(huì)進(jìn)軍人身險(xiǎn)領(lǐng)域，其擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)不可忽視�！�

　　“京東保險(xiǎn)未來(lái)要做的不只是保險(xiǎn)，而是圍繞京東生態(tài)系統(tǒng)打造‘保險(xiǎn)生態(tài)圈’�！本〇|金融內(nèi)部人士對(duì)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代產(chǎn)生了很多過(guò)去不存在的生活方式和生活需求，數(shù)據(jù)的極大豐富也為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供了顛覆性的維度，不斷擴(kuò)展著可保風(fēng)險(xiǎn)的界限。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品追求“大而全”不同，京東創(chuàng)新保險(xiǎn)立足于多維度的“碎片化”設(shè)計(jì)，可嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個(gè)交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場(chǎng)景。

　　實(shí)際上，早在2013年1月，京東就開(kāi)始布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前京東已與太平洋、平安等多家保險(xiǎn)公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在售保險(xiǎn)品類(lèi)涵蓋財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)全產(chǎn)品線(xiàn)，即將上線(xiàn)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將讓其完成全產(chǎn)品線(xiàn)布局。此外，今年4月20日，京東還宣布開(kāi)啟行業(yè)首例眾籌保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，京東金融進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于，其擁有豐富的數(shù)據(jù)積累，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融大版圖上的“處女地”，而大數(shù)據(jù)將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)更多產(chǎn)品，行業(yè)漸趨成熟。

　　而此前不久，螞蟻金融率先推出了“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”的新模式，據(jù)悉已有20家財(cái)險(xiǎn)公司與其旗下的招財(cái)寶平臺(tái)合作，為超過(guò)200萬(wàn)的企業(yè)和個(gè)人提供信用保證保險(xiǎn)，累計(jì)承保金額超過(guò)1500億元。

　　2014年8月正式上線(xiàn)的招財(cái)寶是螞蟻金服旗下的投融資服務(wù)平臺(tái)，其源于依托2億用戶(hù)的余額寶平臺(tái)所聚集起來(lái)的海量投融資需求。不同于一般的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，招財(cái)寶引入了專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、定價(jià)與管理，投資人所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品均經(jīng)過(guò)融資平臺(tái)合作增信機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾與擔(dān)保。

　　這種創(chuàng)新被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式，一旦展開(kāi)就可以在招財(cái)寶平臺(tái)上迅速?gòu)?fù)制�；�本流程是財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)為中小企業(yè)為主的融資人提供增信作用的信用保證保險(xiǎn)，幫助企業(yè)通過(guò)招財(cái)寶平臺(tái)獲得融資。保費(fèi)則根據(jù)融資人的還款能力、還款意愿和還款記錄來(lái)綜合判定。如果融資人發(fā)生還款違約現(xiàn)象，則由財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)信用保證保險(xiǎn)保障借款項(xiàng)目的本息兌付。

　　“這種合作模式能有效解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，則可以獲取到優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)客戶(hù)，降低展業(yè)成本，避免傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)�！弊鳛檎胸�(cái)寶合作公司之一的泰山保險(xiǎn)公司信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，招財(cái)寶上的“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式能在一年左右的時(shí)間實(shí)現(xiàn)超過(guò)1500億元的承保規(guī)模，除了平臺(tái)的安全性外，還得益于其速度快、成本低、資金運(yùn)用靈活的優(yōu)勢(shì)。

　　目前，招財(cái)寶平臺(tái)上的平均融資額度為每筆9萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于銀行和小貸公司的信貸水平。同時(shí)，招財(cái)寶擁有的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能力，使得投融資交易過(guò)程中的按天計(jì)息也得以實(shí)現(xiàn)，資金利用率更高。

　　記者注意到，除與螞蟻金服合作的這20家險(xiǎn)企外，其他保險(xiǎn)公司目前也在開(kāi)始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，在線(xiàn)上開(kāi)展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前，華海保險(xiǎn)與向上金服簽訂合作協(xié)議，華海保險(xiǎn)將為向上金服的用戶(hù)提供投資資金本息保障等全方位的安全保障；太平洋產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司與北京首金中小微企業(yè)金融服務(wù)有限公司簽訂《中小微企業(yè)短期借款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》，同樣也是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)探路保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

　　對(duì)此，信達(dá)金保中心負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)線(xiàn)下借貸對(duì)抵押物要求苛刻，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并結(jié)合自身對(duì)不良資產(chǎn)處置的經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)，財(cái)險(xiǎn)公司可以安排靈活的增信措施，從而降低小微企業(yè)的借款難度。當(dāng)然，若要更好地適應(yīng)“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)信貸”模式，財(cái)險(xiǎn)公司必須作出調(diào)整。

　　王立青則對(duì)記者指出，這種模式要求保險(xiǎn)公司要由傳統(tǒng)的金融思維向互聯(lián)網(wǎng)金融思維轉(zhuǎn)變，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)形成三位一體的創(chuàng)新服務(wù)模式，即綜合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、多元金融業(yè)態(tài)功能及保險(xiǎn)增信。

　　下一個(gè)風(fēng)口？

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，面對(duì)保險(xiǎn)這一“肥沃”的行業(yè)，創(chuàng)業(yè)者也都蠢蠢欲動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也呈現(xiàn)爆發(fā)趨勢(shì)。

　　據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為858.9億元，同比增長(zhǎng)195%，比2011年提升了26倍。2015年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展更加迅猛，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，是2014年同期的2.6倍，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%。同時(shí)，得益于去年出臺(tái)的壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革政策，今年上半年國(guó)內(nèi)普通壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)53.21%。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)公司成立保險(xiǎn)公司已經(jīng)并不新奇。早在2013年9月，由阿里、騰訊、平安等聯(lián)合設(shè)立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線(xiàn)獲批開(kāi)業(yè)。

　　眾安保險(xiǎn)從誕生起，因由馬云、馬明哲、馬化騰合資設(shè)立，公司的每一次行動(dòng)都備受矚目。眾安保險(xiǎn)曾依托股東阿里搶占退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)市場(chǎng)，并開(kāi)發(fā)一系列基于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的碎片化產(chǎn)品，如針對(duì)淘寶賣(mài)家提供履約保證金計(jì)劃眾樂(lè)寶等。

　　易觀(guān)智庫(kù)高級(jí)分析師馬韜在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域，既有其自身大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)作為支撐，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨大市場(chǎng)空間的吸引�！�

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年共有85家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，較上一年新增26家；2014年保險(xiǎn)公司官網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)量超過(guò)了18億人次，同比增長(zhǎng)近40%。

　　然而，在過(guò)去的十余年里，大多消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全部印象，幾乎都停留在“保險(xiǎn)在線(xiàn)銷(xiāo)售渠道”這一概念領(lǐng)域。

　　對(duì)此，京東金融副總裁姚乃勝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不應(yīng)只是把保險(xiǎn)“搬”到網(wǎng)上銷(xiāo)售，而是要利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具抓住經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變下的新需求�！坝脩�(hù)各類(lèi)行為記錄匯集到大數(shù)據(jù)平臺(tái)里，通過(guò)數(shù)據(jù)整合分析，不僅可以精準(zhǔn)判斷客戶(hù)需求，更可實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷(xiāo)；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供保險(xiǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，使保險(xiǎn)信息、投保、核保等全程實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，為客戶(hù)創(chuàng)造更好的用戶(hù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)量身定制。”

　　保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在2015中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)十月峰會(huì)上則指出，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造壽險(xiǎn)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，要有“精耕細(xì)作”的經(jīng)營(yíng)模式，要在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析用戶(hù)長(zhǎng)期大量的互聯(lián)網(wǎng)蹤跡，還原用戶(hù)社會(huì)背景、財(cái)富結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等特征，用以指導(dǎo)和驅(qū)動(dòng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)，將合適的產(chǎn)品銷(xiāo)售給有真實(shí)需求的客戶(hù)，改變傳統(tǒng)模式下推銷(xiāo)產(chǎn)品導(dǎo)致的擾民、誤導(dǎo)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

　　眾安保險(xiǎn)CEO陳勁此前也曾表示，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是基于關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)。前者是固化的，有沉淀周期，要建立一套模型來(lái)做精算；而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所倚賴(lài)的關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)是動(dòng)態(tài)的、實(shí)時(shí)的，大數(shù)據(jù)將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)更多產(chǎn)品。

　　值得注意的是，今年以來(lái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不斷拓寬、費(fèi)率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)、員工持股計(jì)劃放開(kāi)、互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)始初露崢嶸……普華永道中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人周星認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正向著多元化、精細(xì)化演變。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的支持與推進(jìn)，如今已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。各大險(xiǎn)企均已上線(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加客戶(hù)接觸渠道，簡(jiǎn)化產(chǎn)品銷(xiāo)售流程。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟與完善，也為保險(xiǎn)公司優(yōu)化業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)新客戶(hù)設(shè)定了快捷鍵。

　　國(guó)泰君安在近期的一份研報(bào)中分析認(rèn)為，在應(yīng)用移動(dòng)視頻、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠的效率將大幅提升。報(bào)告指出，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為最大的風(fēng)口。銀行、券商、基金等領(lǐng)域相繼出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)革命，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受制于政策、模式等因素，起步較晚，成為互聯(lián)網(wǎng)金融大版圖上的“處女地”。但現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)從“保險(xiǎn)IT信息化—保險(xiǎn)電商—互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”逐步成熟的趨勢(shì)，行業(yè)投資價(jià)值凸顯。