45歲的陳女士十年前購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，這款產(chǎn)品年繳保費7萬元，繳費10年。到55歲，陳女士每個月可以領(lǐng)取3000元養(yǎng)老金，直至身故。

陳女士表示，年輕時有必要為自己的老年生活作經(jīng)濟籌劃。

陳女士有穩(wěn)定的工作，有社會養(yǎng)老，但她認為，僅僅靠退休后國家發(fā)放的養(yǎng)老金不能滿足自己對生活品質(zhì)的要求，一般的銀行儲蓄又很難做到專款專用，她需要一份新“工資”。于是，她選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險，希望通過商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)她的優(yōu)雅養(yǎng)老夢。

其實，每個人都有必要在年輕時為老年人作籌劃，尤其是經(jīng)濟上的籌劃。

養(yǎng)老三大支柱都擁有么

我國養(yǎng)老保險可以劃分為“三大支柱”體系：基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄型養(yǎng)老保險。

基本養(yǎng)老保險是基礎(chǔ)。

基本養(yǎng)老保險制度是按國家統(tǒng)一的法規(guī)政策強制建立和實施的社會保險制度。企業(yè)和職工依法繳納養(yǎng)老保險費，在職工達到國家規(guī)定的退休年齡或因其他原因而退出勞動崗位并辦理退休手續(xù)后，社會保險經(jīng)辦機構(gòu)向退休職工支付基本養(yǎng)老保險金。

第二支柱是企業(yè)補充養(yǎng)老保險。

企業(yè)補充養(yǎng)老保險是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。它居于多層次的養(yǎng)老保險體系中的第二層次，由國家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。

企業(yè)補充養(yǎng)老保險由勞動保障部門管理，單位實行補充養(yǎng)老保險，應(yīng)選擇經(jīng)勞動保障行政部門認定的機構(gòu)經(jīng)辦。企業(yè)補充養(yǎng)老保險的資金籌集方式有現(xiàn)收現(xiàn)付制、部分積累制和完全積累制三種。企業(yè)補充養(yǎng)老保險費可由企業(yè)完全承擔(dān)，或由企業(yè)和員工雙方共同承擔(dān)，承擔(dān)比例由勞資雙方協(xié)議確定。

第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險。

據(jù)了解，目前大多數(shù)人城鎮(zhèn)居民都擁有基本養(yǎng)老保險，也就是說退休后，能每月領(lǐng)到一筆“退休金”，這筆“退休金”能維持基本生活。

企業(yè)補充養(yǎng)老保險多指企業(yè)年金或職業(yè)年金，目前只有很少企業(yè)給職工辦理了這一養(yǎng)老保險產(chǎn)品。很多有意愿加入這一計劃的人，受制于企業(yè)，不能自主決定。

而個人能決定是否加入、購買多少的產(chǎn)品是商業(yè)養(yǎng)老保險。

比如上面提到的陳女士，她預(yù)計自己退休之后每月有9000元的收入就能過上比較喜歡的生活。她估計退休之后可以從基本養(yǎng)老保險部分每月收入6000元，那么只要用商業(yè)養(yǎng)老保險讓自己退休后再收入3000元就可以了。

有必要投保商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是基本養(yǎng)老保險的補充，對于每個人來說，根據(jù)自己的實際情況，購買一定的商業(yè)養(yǎng)老保險還是很有必要的。

商業(yè)養(yǎng)老保險具有一定的“強制性”。每個人都是年輕時賺錢能力最強，基本都不是“月光”，所以有必要養(yǎng)成好的儲蓄習(xí)慣，為老年之后收入減少作準(zhǔn)備。商業(yè)養(yǎng)老保險可以避免養(yǎng)老金儲蓄計劃出現(xiàn)中斷現(xiàn)象，同時可以防止養(yǎng)老金不合理使用。

商業(yè)養(yǎng)老保險其實是一個�？顚Ｓ玫母拍�。也就是說，一旦有人將用來養(yǎng)老的錢投入到一些有風(fēng)險的市場來用作其他用途，它就不能稱作是養(yǎng)老保險金了。再舉個例子說明，就是有人將這些資金拿出去投資股票、基金等，想要獲得更大的利潤，只是這些市場畢竟是高風(fēng)險，一旦失手，就會有人失去未生活的依靠。

作為基本養(yǎng)老保險的補充，商業(yè)養(yǎng)老保險還是具有獨特優(yōu)勢的。

首先，提供了更多種返還計劃的選擇。社會養(yǎng)老金只能按月領(lǐng)取固定數(shù)額，缺乏彈性，而商業(yè)養(yǎng)老險提供了更多的選擇，可以足按月領(lǐng)、按年領(lǐng)、還可以足一次性領(lǐng)取一大筆資金，如兩全保險；有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時冉領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。

其次，商業(yè)養(yǎng)老保險兼具儲蓄與投資的功能。

商業(yè)保險就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能，而足順應(yīng)市場補充了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶。而且商業(yè)養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使消費者可以得到更為全面的保障規(guī)劃，在滿足養(yǎng)老需求的同時，也可兼顧其它各種可能的風(fēng)險。使其可以根據(jù)白己需求的不同側(cè)重點去選擇。

第三，商業(yè)養(yǎng)老保險可以福澤后代。

社會養(yǎng)老保險只對參保人活著的時候有保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障，這樣保障也可使自己的家人和后代受益。

第四，商業(yè)養(yǎng)老保險的保障水平可以更高。

社會養(yǎng)老保險是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計養(yǎng)老保險。投保人可以靈活的選擇保障程度。