互聯(lián)網(wǎng)人身險保障型業(yè)務(wù)何去何從

2016-7-1 18:24| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 639| 評論: 0|來自: 金融時報

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的迅猛態(tài)勢逐漸冷卻，行業(yè)內(nèi)外都紛紛思索探究，下一個能夠領(lǐng)漲互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的爆點(diǎn)到底在哪里？
　　正如中國保監(jiān)會發(fā)改部機(jī)構(gòu)處處長袁平海日前出席第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會北大論壇時所言，互聯(lián)網(wǎng)保險人身險領(lǐng)域下一個階段的爆款應(yīng)該是在健康險部分。
　　保障型業(yè)務(wù)失衡
　　事實(shí)上，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“中保協(xié)”）披露的今年一季度互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)發(fā)展情況顯示，目前互聯(lián)網(wǎng)人身險主要以投資型保險產(chǎn)品為主，過度依賴?yán)碡敇I(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)展失衡。
　　雖然這種情況已經(jīng)開始逐漸改善�！�2015年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運(yùn)行情況分析報告》指出，去年，我國互聯(lián)網(wǎng)人身保險件均保費(fèi)達(dá)到690.8元，同比大幅提升105.4%。同時，分產(chǎn)品類型看，呈現(xiàn)出兩大特色：一是保障型產(chǎn)品件均保費(fèi)大幅增長，保險保障功能逐步強(qiáng)化；二是理財型產(chǎn)品件均保費(fèi)大幅下降，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠優(yōu)勢日益凸顯。
　　但保障型業(yè)務(wù)失衡問題仍然突出。數(shù)據(jù)顯示，一季度，人壽保險的主力優(yōu)勢地位非常明顯，實(shí)現(xiàn)年化規(guī)模保費(fèi)668.9億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)收入的81.5%。其中，投連險和萬能險仍占據(jù)人壽保險的主要地位，分別占比40.9%和27.5%。同時，年金保險異軍突起，實(shí)現(xiàn)年化規(guī)模保費(fèi)138.2億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)收入的比重達(dá)16.9%，成為僅次于壽險的第二大人身險險種。雖然意外險的保費(fèi)收入僅占互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)收入的0.7%，但從承保件數(shù)看意外險產(chǎn)品占比人身保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)承保件數(shù)的比例高達(dá)74.7%。健康保險年化規(guī)模保費(fèi)為7.3億元，僅占比0.9%。
　　中介平臺應(yīng)運(yùn)而生
　　相較于投資型保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、權(quán)益單一、易于比較等特點(diǎn)，人身險保障型保險業(yè)務(wù)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、保險責(zé)任較復(fù)雜、理賠程序也較繁多，因此險企想發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人身險保障型保險業(yè)務(wù)也實(shí)屬不易。
　　鑒于此，不少互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺應(yīng)運(yùn)而生，在經(jīng)歷了幾年的探索后，逐漸步入發(fā)展正軌。記者在采訪中獲悉，雖然近幾個月行業(yè)單月保費(fèi)增幅有所回落，有76家險企的4月份單月規(guī)模保費(fèi)甚至不及一季度開門紅期間月均保費(fèi)的一半，但互聯(lián)網(wǎng)人身健康險平臺大特保在剛剛過去的5月份實(shí)現(xiàn)保費(fèi)大幅增長，環(huán)比增長500%左右，同時增長的還有其官方渠道的用戶訪問量。
　　據(jù)介紹，大特保5月份保費(fèi)高增長的原因主要來自三方面。一是經(jīng)過前期在健康險細(xì)分領(lǐng)域的精耕細(xì)作，已積累起相當(dāng)規(guī)模的優(yōu)質(zhì)健康險用戶，活躍用戶數(shù)量達(dá)300余萬，帶來了較高的網(wǎng)站訪問量和轉(zhuǎn)化率；二是產(chǎn)品創(chuàng)新和快速迭代較同類平臺形成差異化競爭力，真正滿足了不同用戶的保障需求，簡單透明的購買流程和閃賠服務(wù)提升了用戶體驗，促進(jìn)了二次或多次購買；三是清晰的產(chǎn)品模式和愿景，以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)為核心，打通保險與醫(yī)療，為用戶提供疾病預(yù)防檢測、健康管理、風(fēng)險保障的全面風(fēng)險管控，滿足了人們對健康的深層次訴求。
　　慧擇網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO馬存軍也在接受本報記者采訪時表示，以保障型保險產(chǎn)品為主流是該平臺現(xiàn)在和未來的主要發(fā)展方向，理財型保險產(chǎn)品在該平臺保費(fèi)中所占的份額還不到5%。線上保障型保險的銷售其實(shí)是一個信任和托付，加上保險產(chǎn)品自身的復(fù)雜性，這不僅要求服務(wù)快速全面，更重要的是專業(yè)化。因此，要“做好顧問式服務(wù)這一件事情，并且做到專一和極致”。為了達(dá)到這一目標(biāo)，慧擇投入了大量的人力和物力來改造產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)。
　　創(chuàng)新模式備受期待
　　不過不得不說，我國互聯(lián)網(wǎng)人身險保障型業(yè)務(wù)仍處于初級發(fā)展階段。較多的情況是將與線下相差不大的產(chǎn)品搬至線上銷售，還有一些改進(jìn)了售后的理賠等環(huán)節(jié)，但真正創(chuàng)新發(fā)展模式、提供顛覆式服務(wù)的十分罕見。
　　來自零壹研究院的李耀東舉了Clover Health的例子，來說明未來互聯(lián)網(wǎng)人身險保障型業(yè)務(wù)的一個發(fā)展方向。作為一家位于美國舊金山的醫(yī)療保險初創(chuàng)公司，Clover希望通過使用軟件和數(shù)據(jù)，為高齡人群、特別是那些使用私人醫(yī)療際隘的老年人提供更便宜的選擇。其提供的醫(yī)療保險服務(wù)主要包括三方面：一是開發(fā)了創(chuàng)新性的技術(shù)，通過整合成員的各種數(shù)據(jù)，分析確定患者何時可能發(fā)生風(fēng)險，以幫助醫(yī)生提供更好的醫(yī)療服務(wù)；二是雇傭?qū)I(yè)的醫(yī)療護(hù)理隊伍，提供預(yù)防護(hù)理服務(wù)，盡量減少住院治療，降低相關(guān)費(fèi)用；三是提供更多的優(yōu)惠服務(wù)，例如提供無障礙的醫(yī)生咨詢及費(fèi)用折扣等。
　　為找出患病風(fēng)險較高的人群，Clover通過保險理賠信息來追蹤用戶的病史，以判斷哪些患者具有較高的疾病和理賠風(fēng)險。當(dāng)確定了高風(fēng)險人群后，Clover會安排護(hù)理人員定期對其上門體檢，或者在中斷了某個檢查或者治療時提醒患者繼續(xù)，以幫助患者避免住院治療。數(shù)據(jù)顯示，這項措施能夠為公司平均節(jié)省1萬美元的費(fèi)用支出。通過采取預(yù)防護(hù)理措施，Clover確實(shí)降低了患者的住院率，根據(jù)其提供的數(shù)據(jù)，2015年上半年，相比于新澤西沒有使用他們服務(wù)的人群，其用戶的住院率降低了50%，再次住院率降低了34%。如果有病人住院，Clover還會在其手術(shù)后派護(hù)士上門，確�；颊叻眠m當(dāng)?shù)男g(shù)后藥物。