網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)物，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在推出借貸型產(chǎn)品。然而，在這些創(chuàng)新產(chǎn)品中，更多的卻是躲避監(jiān)管，鉆法律的漏洞，把原本不合法的事情進行包裝，讓它看起來合理合規(guī)�；ヂ�(lián)網(wǎng)借貸往往存在著不可預(yù)見性和高風險性。

　　近日，微博爆出某校女大學生“裸條借貸”事件，此事一出立即引起轟動，社會各界人士對此事件高度關(guān)注。而涉及此事件的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺再一次被推到了風口浪尖，同時引發(fā)了人們對網(wǎng)絡(luò)借貸的質(zhì)疑和爭論。

　　讓我們先理一理整個事件的來龍去脈。

　　某校女大學生今年2月在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺注冊，第一次借了500元，周利率30%。由于未能按期還款，便再次借款以還舊款。如此利滾利后，債臺高筑，欠款已累積到5.5萬元，此時，該名女生更加無力償還。她想再次使用借新款補舊賬的老辦法時，對方稱：若想繼續(xù)借款，其必須手持身份證拍裸照作抵押，日后如能按期還款才能將照片退還給她，否則就將其裸照公之于眾。無奈之下，該名女生只好照做。很快，新的還款日期到了，對方表示：不還錢的話會把照片發(fā)給其家人甚至公開。事件就此開始發(fā)酵，校園“裸條借貸”一步步浮出水面。

　　“裸條”是什么意思？即在校大學生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款，被要求手持身份證拍裸照作為抵押，若發(fā)生違約時，放貸人以公開其裸照或與借貸人父母聯(lián)系等手段作為要挾，逼迫借款人還款。據(jù)悉，此種網(wǎng)絡(luò)借款方式并非個案。

　　話說“校園借貸”早在2000年左右就曾出現(xiàn)過，各大銀行紛紛殺入校園，提供各類學生信用卡。但后來由于學生透支太多，導(dǎo)致銀行壞賬頻頻。而后監(jiān)管力度加大，銀行不再提供學生信用卡，這才給“校園借貸”提供了舞臺。

　　如今，互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園借貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P金融借貸平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。而前面提到的“裸條借貸”事件，就發(fā)生在P2P金融借貸平臺的校園借貸。

　　事情的經(jīng)過大致如此，那么“校園借貸”是否合法呢？

　　眾所周知，一般在校大學生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，國家面向大學生的貸款，主要是國家助學貸款。那么，銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等金融機構(gòu)，是否可面向年滿18周歲的大學生發(fā)放其他類型貸款呢？

　　目前國家相關(guān)法律對金融機構(gòu)是否可以向?qū)W生放貸并沒有明確規(guī)定，不過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定：本規(guī)定所稱的民間借貸是指，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融衍生的校園借貸亦屬于民間借貸，這樣說來，校園借貸合法有效。

　　雖說校園借貸并不違法，但使用“裸照”作為抵押方式肯定是違法違規(guī)的。“裸照”本身不能作為抵押物，而當借款人到期未能還款時，公開其裸照的行為更是嚴重的違法行為。所以，從根本上抵押法律關(guān)系就不成立。

　　在這場鬧劇中，互聯(lián)網(wǎng)借貸成為最受爭議的焦點，我們應(yīng)如何看待網(wǎng)絡(luò)借貸呢？

　　網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新，它是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一種延伸，它的存在無可厚非。但令我們不得不反思的是，作為大學生，已經(jīng)是成年人，具備完全的行為能力，同時接受了高等教育，竟然為了借500塊錢就發(fā)裸照；此外，作為借款人以“裸照”作為抵押物，這種方式聞所未聞，簡直是道德淪喪，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅讓借貸平臺背了黑鍋，更加影響了整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的口碑和形象。

　　所以，我們不應(yīng)該過多地批判網(wǎng)絡(luò)借貸，應(yīng)該做的是培養(yǎng)個人理財能力。在借款之前計算借貸的成本，了解違約風險，并且在借貸的行為中，學會建立良好的信用人格及應(yīng)對個人理財中出現(xiàn)的問題，這樣才能促進網(wǎng)絡(luò)借貸健康、有序的發(fā)展。