信用記錄，個人的“經(jīng)濟身份證”，它影響著你經(jīng)濟生活的方方面面

信用，在我國算得上是一個古老的詞匯，《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說法。意思是一個人說話是否算數(shù)，是可以得到驗證的。然而，你我在經(jīng)濟生活中感受到征信的存在，卻是近幾年的事。辦貸款、找工作，常常會聽到“您信用記錄”如何？這說的就是征信的事兒。隨著經(jīng)濟生活的發(fā)展，個人信用檔案已經(jīng)被認為是個人的一種“經(jīng)濟身份證”，將影響到個人經(jīng)濟生活的方方面面。

走，去查查個人的信用報告

2008年，省城市民王建軍因為未能按時還銀行貸款而產(chǎn)生過逾期記錄。2015年時，準(zhǔn)備貸款購房的他很擔(dān)心因此不良記錄會影響到他購房，糾結(jié)不已。聽從了兒子的建議，他去了位于鼓樓街的人行太原中心支行征信管理處，進行了個人信用的查詢。令王建軍感到踏實的是，不良記錄已經(jīng)不再存在了，心頭的一塊石頭終于落了地。

事實上，隨著經(jīng)濟生活的發(fā)展。作為“經(jīng)濟身份證”的個人信用記錄檔案越來越受重視。據(jù)人行太原中心支行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月到5月，全省人民銀行系統(tǒng)個人信用報告查詢量為38.7萬人次，比去年同期增長45.5%。今年1到5月份，全省金融機構(gòu)個人信用報告查詢量為174萬人次，同比增長72.3%。全省各市中，太原地區(qū)人行系統(tǒng)個人信用報告查詢量為7.1萬人次，比去年同期增長29%，查詢量居全省之首。

據(jù)人行太原中心支行征信管理處吳云峰介紹，具有良好信用記錄才能夠享受到貸款程序、額度、利率等方面的優(yōu)惠。因此，自正式開通個人信用報告查詢服務(wù)以來，市民信用意識不斷提高，越來越重視自己的信用記錄�！艾F(xiàn)在社會越來越重視個人信用，不僅僅是貸款、出國，外地一些企業(yè)招聘，也需要應(yīng)聘者提供自己的信用紀(jì)錄。而市民呢，也開始重視自己的個人信用，以前是一些市民需要貸款，因為信用發(fā)現(xiàn)問題，無法辦理貸款，才前來查詢，現(xiàn)在很多市民都是提前來查詢、定期查詢。”

同時，企業(yè)查詢信用報告的次數(shù)也呈較快增長趨勢�！敖鹑跈C構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，通過查詢信用代碼信息，就可以迅速了解機構(gòu)相關(guān)情況，降低服務(wù)成本�！眳窃品逭f。

記者了解到，從去年開始，省城市民就可以在網(wǎng)上查詢個人信用報告。和在銀行柜臺查詢的方式相比，網(wǎng)上查詢平臺的開通更方便快捷。現(xiàn)在您不妨拿著山西省身份證登錄個人信用報告查詢網(wǎng)址https: //ipcrs.pbccrc.org.cn查詢本人信用報告。

不良信用記錄影響貸款買房買車

“因為信用不良記錄而導(dǎo)致房貸、車貸等貸不出的情況時有發(fā)生，而且很多人來貸款之前還不知道自己的個人信用有問題�！笔〗ㄐ袪I業(yè)部工作人員稱。記者了解到，大部分市民對自己的個人信用狀況不很了解。

個人信用報告主要是指在中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中查得的個人信用報告中所記載的各項內(nèi)容，包括個人身份信息、銀行信貸記錄等。個人信用卡近24個月的還款狀態(tài)、貸款最高逾期期數(shù)、累計逾期期數(shù)等信息都在個人信用報告中一目了然。而且，隨著征信系統(tǒng)逐步完善，目前，各大銀行對貸款人的資質(zhì)審核也越來越嚴(yán)格，并將此作為衡量客戶優(yōu)質(zhì)與否，判斷能否放貸的標(biāo)準(zhǔn)。

記者梳理了一下今年1月到5月份太原地區(qū)個人信用報告查詢的原因：辦理商業(yè)貸款查詢的占50.59%，辦理公積金貸款查詢的占20.80%，辦理信用卡查詢的占10.91%，了解自身信用狀況的占5.07%，企事業(yè)單位要求查詢的占4.40%，其余的有辦理擔(dān)保查詢的，有公務(wù)員單位錄用查詢的等等。也就是說，金融機構(gòu)在辦理個人金融業(yè)務(wù)時，尤其是辦理商業(yè)貸款和公積金貸款以及信用卡時，非常重視個人信用記錄。而且，很多商業(yè)銀行的工作人員都表示，不僅僅是辦理個人金融業(yè)務(wù)，就連辦理中小微企業(yè)的公司業(yè)務(wù)時，也要查詢公司法人的個人信用記錄，再決定合不合作，支持不支持。

當(dāng)出現(xiàn)不良信用記錄后，市民的生活哪些方面會受到影響？

人行太原中支征信管理處工作人員介紹，最常見的就是貸款買房買車，當(dāng)然還有其他方面，如：干部晉升、出國留學(xué)、企業(yè)貸款。“一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)三次逾期還款或者是累積六次逾期還款，嚴(yán)格的銀行就不會同意發(fā)放貸款了。這個結(jié)果可能是很多持卡人都沒有想到的，于是許多人都覺得非常委屈�！币虼�，為保持良好的信用記錄，市民應(yīng)增強誠信意識，養(yǎng)成良好還款習(xí)慣，并定期查詢自己的信用記錄，比如每年查詢一次。

不良信用記錄該如何消除？是否會“陪伴一生”？人行太原中支征信管理處相關(guān)負責(zé)人介紹，目前，任何一條不良信用記錄都會在央行系統(tǒng)中保存5年，5年后系統(tǒng)才會自動消除。這位負責(zé)人表示，這個“5年”是指個人信用不良記錄產(chǎn)生一直到事件終止后，才開始計算5年。比如市民向銀行貸款有一筆逾期還款的不良記錄，必須要還清欠款后才開始計算保存期限，而不是從產(chǎn)生不良記錄起計算保存期限。

“舉例來說，如果一客戶本來應(yīng)該今年4月還款，但是他逾期到6月份才還掉。那么要等到5年后的6月份才能將這一信息刪除。”這位負責(zé)人表示說，對于一些惡意透支、欠款的人，不論多少年，未歸還的欠款記錄都會保留并顯示。

這些認識上的誤區(qū)要不得

誤區(qū)一：個人信用報告就是“黑名單”？

我們平時說的“黑名單”通常是銀行對申卡人資質(zhì)的一種評判。有些人覺得個人信用報告就是黑名單，其實不對。信用報告上沒有單列出所謂的黑名單，只是如實記錄原始的信用信息。

誤區(qū)二：信用卡越多證明信用記錄越好？

信用卡并非多多益善。過多的信用卡會讓持卡人容易混淆各張卡消費的金額及還款期。如果不能及時還款，很容易給信用記錄帶來影響。持卡人根據(jù)自己的消費需求選擇適合自己的信用卡，保留一兩張常用的信用卡即可。

誤區(qū)三：有“不良記錄”花錢就能改?

經(jīng)常有些征信有逾期影響貸款申請的市民，他們常常疑問是不是“花錢就能改征信”，并且也試圖嘗試。央行規(guī)定，征信中心匹配整合同一個人來自不同機構(gòu)(放貸機構(gòu)、公用事業(yè)單位等)報送的數(shù)據(jù)，發(fā)生錯誤時，相應(yīng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)需直接修改并重新報送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)。對于假冒客服電話要求提供銀行卡密碼、身份證信息或在ATM機操作消除不良信息的情況，要提高警惕。