與過去的單純“輸血”的粗放式扶貧相比，商業(yè)銀行的“開發(fā)”式扶貧已經(jīng)成為當前精準扶貧工作的一大趨勢。近日，筆者在華夏銀行探訪時發(fā)現(xiàn)，受益于總行層面的高度重視和信貸政策的不斷傾斜，通過大力發(fā)展普惠金融，華夏銀行一方面幫助困難人群跳出了“惡性循環(huán)”的怪圈，使他們的致富之路走的更穩(wěn)；另一方面，也加速了相關地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)的成長，形成了不少值得稱道的精準扶貧經(jīng)驗。

多方聯(lián)動助漁民跳出“惡性循環(huán)”怪圈

“江上往來人，但愛鱸魚美。君看一葉舟，出入風波里�！狈吨傺偷倪@首詩生動反應了漁民勞作的艱辛。但鮮為人知的是，即使在休漁期間，漁民們的“艱辛”程度也是有過之而無不及。
　　 地處浙江象山半島的石浦鎮(zhèn)是我國六大中心漁港之首，由于海鮮銷售款不能及時回籠，當?shù)鼐用衩康叫轁O期間，就開始為漁具購買、漁船及設備修繕、更新，柴油及日用品采購等相關費用的支出發(fā)愁�！皾O業(yè)是風險很大的行業(yè)，具有很強的季節(jié)性。漁民的資金缺口如果不能及時得到解決，就會形成惡性循環(huán)，并有可能返貧�！比A夏銀行相關業(yè)務負責人告訴筆者，“融資難、融資貴”一直是限制該地漁民及漁業(yè)發(fā)展的主要問題，原因有三方面：一是該地遠離市中心，周邊銀行網(wǎng)點較少，漁民可選擇的合作銀行也少；二是漁民需要資金時，多采用漁船抵押和大聯(lián)保方式，融資利率也較市區(qū)偏高；三是漁村和漁民分布較為分散，信息嚴重不對稱、缺少有效抵質(zhì)押物，金融機構(gòu)考慮到人力成本居高始終未能拓展業(yè)務覆蓋面。
　　 金融服務機構(gòu)匱乏、抵押物不足等客觀環(huán)境沒有改變，華夏銀行又是如何幫助當?shù)貪O民跳出“惡性循環(huán)”的怪圈呢？據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這得益于“互聯(lián)網(wǎng)技術+銀行融資+漁業(yè)生產(chǎn)”鏈條的打通。首先，華夏銀行攜手當?shù)卣�府，與石浦鎮(zhèn)漁業(yè)管理公司合作，借助各個漁業(yè)服務站對漁民經(jīng)營狀況的了解和安全合規(guī)生產(chǎn)的督促，由漁業(yè)管理公司擇優(yōu)推薦客戶至華夏銀行，通過船舶馬力、歷年補貼額度、信用狀況等多方面考量，核定授信額度；其次，為了解決在當?shù)責o網(wǎng)點的現(xiàn)實問題，滿足漁民對隨借隨還貸款的需求，切實降低融資成本，華夏銀行采用小企業(yè)網(wǎng)絡貸形式，借鑒并改進了原本用于核心企業(yè)上下游供應鏈業(yè)務的在線融資業(yè)務。通過自主研發(fā)的支付融資系統(tǒng)，為廣大漁民客戶提供可自助發(fā)放與歸還、循環(huán)使用和隨借隨還的在線融資，不受時間、地域限制。值得一提的是，“漁民貸”利息按天計算，漁民的實際用款成本較紙面利率可節(jié)省至少30%。
　　 數(shù)據(jù)顯示，該項業(yè)務自2014年三季度嘗試開展以來，經(jīng)歷了兩個休漁期的客戶拓展期，截至目前，已先后為幾百戶漁民進行了授信，累計發(fā)放貸款上億元，項目服務的漁船數(shù)量已達石浦港漁船總數(shù)量的1/8，尚無一筆不良貸款發(fā)生。

因地制宜探路產(chǎn)業(yè)扶貧

幫助困難人群跳出“惡性循環(huán)”怪圈的同時，華夏銀行也在“產(chǎn)業(yè)扶貧”方面開展了一系列積極探索。地處江蘇的溧陽是我國著名的“魚米之鄉(xiāng)”“茶葉之鄉(xiāng)”。近年來，家庭農(nóng)場、合作社等形式在該地區(qū)如雨后春筍般紛紛成立。與此同時，因無法提供有效擔保，該地區(qū)的大部分社員都得不到銀行融資支持，這就迫使合作社在采購農(nóng)資時需要墊付大量資金，對合作社的發(fā)展造成了阻礙�！耙虻刂埔�，將適合當?shù)匕l(fā)展的產(chǎn)業(yè)做大，就能為貧困農(nóng)民生產(chǎn)、勞務和脫貧致富創(chuàng)造條件。在這一過程中，如果沒有金融的支持，合作社發(fā)展速度就起不來，當?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也會受限�！比A夏銀行相關業(yè)務負責人說，根據(jù)上述情況，華夏銀行從“服務三農(nóng)”理念出發(fā)，制定了“合作社+農(nóng)戶”的批量開發(fā)模式。華夏銀行靈活運用網(wǎng)絡貸、自助貸、循環(huán)貸等業(yè)務品種，為合作社下屬農(nóng)戶提供信貸支持。這種批量模式為農(nóng)戶解決了銀行準入難、擔保方式難、銀行手續(xù)復雜等問題，很大程度上緩解了合作社和農(nóng)戶的資金壓力，農(nóng)戶也可以在風險可控的前提下適度擴大生產(chǎn)規(guī)模，添置農(nóng)機具。
　　 此前，為全面改進和提升扶貧金融服務，增強扶貧金融服務的精準性和有效性，人民銀行、發(fā)展改革委、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、扶貧辦曾聯(lián)合印發(fā)《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》�！兑庖姟窂娬{(diào)，要以發(fā)展普惠金融為根基，努力讓每一個符合條件的貧困人口都能按需求便捷獲得貸款，讓每一個需要金融服務的貧困人口都能便捷享受到現(xiàn)代化金融服務，并給出了“有效對接特色農(nóng)業(yè)基地、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)的金融需求，積極開展金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新”的具體路徑。
　　 華夏銀行的上述做法事實上正揭示了金融扶貧的本質(zhì)——立足于“開發(fā)”式扶貧，大力發(fā)展普惠金融，增強貧困地區(qū)金融服務的可獲得性的同時，加速優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高貧困地區(qū)“造血”能力，著力增強扶貧對象的自我發(fā)展能力。“金融扶貧和普惠金融密切相關，未來華夏銀行將繼續(xù)創(chuàng)新金融服務，深耕普惠金融，變‘輸血’為‘造血’，探索‘開發(fā)’式扶貧新路，讓農(nóng)民致富路越走越寬，越走越穩(wěn)�！比A夏銀行相關業(yè)務負責人說。