大學(xué)生的家庭經(jīng)濟條件越來越好，曾經(jīng)以助學(xué)貸款為主的校園金融服務(wù)，正在快速向消費金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

    在浙江不少高校中，針對大學(xué)生的消費貸款廣告鋪天蓋地，不少好奇的學(xué)生也愿意嘗試這一新生事物。但年輕學(xué)子們在享受花錢便利的同時，各種風(fēng)險也隨之而至。

大學(xué)生消費觀轉(zhuǎn)變衍生校園金融藍海

    在浙江，以愛學(xué)貸為代表的大學(xué)生信用分期平臺逐鹿于蘊藏巨大潛力的校園金融市場中，可謂風(fēng)生水起。大學(xué)生不僅是P2P平臺重點研究關(guān)注的用戶群體，也成為各類互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司爭奪的對象。

    對很多有心人來說，將目光描向“八九點鐘的太陽”，離艷陽天就更近了。

    中國銀行浙江省分行金融部經(jīng)理錢曉楓在出席會議時講述自己的親身經(jīng)歷：“我在大學(xué)畢業(yè)的時中午和晚上，有時會在校園的餐館聚餐。有時候還得跟老板賒賒賬，沒錢了，醬爆牛蛙不能每餐點。如果那時就有類似的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借款平臺的話，大學(xué)周邊的餐館生意會更好，我們點得菜也會更好�！�

    大三女生小琳(化名)拿著剛買的玫瑰金色iPhone6s在宿舍樓走了一圈之后，“小琳是土豪”的說法就傳遍了同學(xué)們的社交圈。事實上，這款手機是小琳用網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買的，每月只需償還356元。有了這部手機后，她覺得更愿意和朋友們出去逛街、聚餐。

    記者在走訪中了解到，90后更加注重體驗，愿意超前消費，迫切希望購買到能滿足其個性化生活的物品或服務(wù)，但他們正處于沒有收入或收入很少的階段，賒銷或分期付款便成為廣受歡迎的消費方式。

    愛學(xué)貸公關(guān)總監(jiān)毛瑩瑩向記者介紹，現(xiàn)在的學(xué)生都是接受高等教育的，這批在互聯(lián)網(wǎng)模式下長大的學(xué)生，對新概念、新消費模式更容易接受。

    對于愛學(xué)貸CEO錢志龍來說，大學(xué)生金融服務(wù)市場是近萬億的市場，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺是具有非常投資價值的絕佳入口，大學(xué)生人群集聚單一、場所固定、信用高、風(fēng)險比較小特點。

    “今天的大學(xué)生是未來的人群和消費主力，我們投資他們的現(xiàn)在，幫助他們的成長，相信我們一定可以分享到他們美好的未來。”作為具有浙江創(chuàng)業(yè)“新四軍”之一“阿里系”背景的錢志龍，在完成了在中國供應(yīng)商、支付寶和阿里媽媽等多次創(chuàng)業(yè)后，對自己選擇的大學(xué)生分期消費領(lǐng)域充滿信心。

    “大學(xué)生人群高度聚集，傳播效應(yīng)廣，這對我們的宣傳和推廣很有利�！泵�瑩瑩向記者介紹。

    電商巨頭也不甘落后。2014年12月，支付寶用戶登錄支付寶網(wǎng)頁版出現(xiàn)了一個叫做“花唄”的頁面，申請開通之后可以得到“賒賬消費”的服務(wù)�！熬〇|白條”等消費信貸產(chǎn)品也為大學(xué)生消費觀的轉(zhuǎn)變助了一臂之力。

    浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林在接受中新網(wǎng)記者采訪時也表示，現(xiàn)在的年輕人已經(jīng)不再會覺得借錢出去消費心里不踏實。

應(yīng)大勢所趨，校園的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)已經(jīng)刮起。

    愛學(xué)貸成立一年多來，員工從最初兩三個人到現(xiàn)在1300多個，校園地推人員將近五萬人。

    去年以來，愛學(xué)貸、趣分期等多家專門針對大學(xué)生的金融開始服務(wù)平臺迅速獲得多輪投資，并與中國銀行等傳統(tǒng)金融握手，尋求更廣闊的發(fā)展市場。

    2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)。《通知》下發(fā)后，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。

     由于銀行發(fā)行學(xué)生信用卡仍受政策制約，互聯(lián)網(wǎng)消費貸款迅速填補了市場空白。

    “大學(xué)生畢業(yè)后會成為社會的中堅力量，如果將分期平臺上積累起的學(xué)生信用體系發(fā)揮積極作用，可以幫助畢業(yè)大學(xué)生找工作、租房、買車等。但如果過早產(chǎn)生信用記錄污點，同樣會對今后的生活產(chǎn)生不利影響。對于有可能產(chǎn)生的風(fēng)險，也需要避及�！辈糠謽I(yè)內(nèi)人士同樣持理性客觀態(tài)度看待。

     但毛瑩瑩認為，“大學(xué)生整個群體只是沒有信用記錄，但并非沒有信用，恰恰相反，大學(xué)生群體地總體信用非常好。相關(guān)專業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，常規(guī)人群地信用卡違約比例在0.8%到1.4%之間，而大學(xué)生地違約比例只有0.2%，甚至更低。”

     市場藍海巨大，眾多有心人將目光投向了這片更寬闊的用武之地。于是，在各大高校，借款、分期購物等促進消費的廣告鋪天蓋地。

    “你用的是6S啊？這么土豪，哪里來的錢？”小琳告訴記者，類似的問答多次出現(xiàn)在她和同學(xué)見面的場合中。

     打開愛學(xué)貸的網(wǎng)站，iPhone6S、卡西歐手表等都在精選商品中。而北京一家名為信通袋的大學(xué)生分期購物平臺中中則羅列著旅游、駕校培訓(xùn)，甚至包括美容整形等項目。

    “即便對于在職工作人員，這些高檔商品和消費項目也要花掉一定積蓄，更何況僅有兼職收入的大學(xué)生。”聽說自己的弟弟要借款去旅游，在杭州某快遞企業(yè)做客服的袁女士表示有些難以理解。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費貸款究竟是好事還是壞事，學(xué)生和家長的看法發(fā)生分歧。

    “企鵝智酷”的數(shù)據(jù)顯示，近78%的大學(xué)生通過網(wǎng)站廣告、校園海報、媒體報道、同學(xué)交流等方式聽說過網(wǎng)絡(luò)分期貸款。雖然真正使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款的學(xué)生比例僅有21%，且多數(shù)人的使用時長在一年以內(nèi)，但仍有近50%的被訪者表示愿意嘗試這項新興業(yè)務(wù)。

    銀率網(wǎng)的調(diào)查則顯示，大部分學(xué)生家長認為網(wǎng)絡(luò)分期貸款助長了同學(xué)之間的攀比風(fēng)氣，同寢室的同學(xué)手上拿的是最新的iPhone6S，自己的還是iPhone5，以前想換手機只能向家長要錢，如今可以向商家借錢，容易讓學(xué)生忘記這種高消費父母是否負擔(dān)得起。

    另外，記者了解到，大學(xué)生在注冊分期購物平臺時，需要提供身份證原件、學(xué)生證原件、學(xué)信網(wǎng)或教務(wù)網(wǎng)信息、銀行卡等證明材料。通過學(xué)生證的學(xué)籍認證機制和第三方保證涉及到班主任、教導(dǎo)處等機構(gòu)，都會帶來很大的安全隱患。

　　校園金融任重道遠    社會責(zé)任不可忽視

    無論是互聯(lián)網(wǎng)探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間，還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)尋求與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機會，都需要時間的磨合探索，校園金融也是如此。

    由于校園市場有自身的特點，也注定其金融市場玩法不太一樣，校園金融的抗戰(zhàn)之路任重而道遠。

    賁圣林指出，大學(xué)生分期消費是把雙刃劍。大學(xué)生現(xiàn)在沒有什么錢，就是在建設(shè)、投資自己的未來。但是不要過度透支未來。避免過度超前消費。為什么一定非要蘋果6s？這個還需要正確的引導(dǎo)，要鼓勵學(xué)生量入為出。

    “大學(xué)生校園金融也給大學(xué)生提供管理學(xué)習(xí)的機會，積累了個人信用。年輕的時候培養(yǎng)自己成為一個有責(zé)任的人，這是好事。做金融的人要了解你的客戶，要了解對于大學(xué)生來說，這種需求是不是正當(dāng)合理。其實，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不完全是透支融資的問題。其普惠性要求企業(yè)的社會責(zé)任感要更強一些�！遍L期就職于金融機構(gòu)轉(zhuǎn)而進入科研教學(xué)領(lǐng)域的賁圣林，更期待中國的互聯(lián)網(wǎng)金融是負責(zé)任的金融。

    “金融作為最重要的資源，作為貨幣資金配置的行業(yè)，應(yīng)該不忘初心，去做一些有意義的事，讓千千萬萬人的生活能變得更美好�！痹谡劦狡髽I(yè)應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任時，錢曉楓持相同觀點。

    “大學(xué)生是有未來的，是群居的，他們是集體的一部分，一個年級、一個校友會的一部分。相對而言，他們會有意識地約束自己的行為，更加珍惜自己的信用。這是個軟約束。”賁圣林說到。

    胡亭是浙江傳媒學(xué)院的一名大二學(xué)生，95后的她想要買化妝品，想要好看的衣服，想要通過自己的努力去見一眼偶像TF-boys，但是懂事的她卻不會向父母開口，而是通過成為愛學(xué)貸分期客戶的方式一步步接近夢想。同時，她也成為校園經(jīng)理，助力其他小伙伴一起實現(xiàn)夢想。

    對于“胡亭們”來說，校園金融平臺不只是為了消費，為了借錢，更是實現(xiàn)自己夢想的平臺。

    對于企業(yè)承擔(dān)的社會責(zé)任感，賁圣林提出建議：“針對校園的金融服務(wù)，可以給學(xué)生提供一個合理理財?shù)那�道，比如大學(xué)生每個月有固定的生活費，每個月省出100塊，校園金融可以協(xié)助把這一百放在一個賬號里，賺點利息，更好地幫助大學(xué)生理財�！�

    “金融產(chǎn)品管理的是錢，但本質(zhì)還是人的潛力的提升和挖掘。大學(xué)生是當(dāng)今社會最具潛力和成長力的優(yōu)質(zhì)客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，實現(xiàn)用金融的力量去幫助他們實現(xiàn)夢想。也把西方學(xué)生群體中普及的信用消費觀念帶給中國孩子，讓他們更早獨立起來，通過自己消費、兼職等規(guī)劃變得更好，跑贏自己的人生�！边@也是“賁圣林們”的期待。