萬億農(nóng)村金融市場迎來清晰的機遇窗口，誘人的市場前景也帶動了巨頭們和網(wǎng)貸平臺布局農(nóng)村金融的熱情。《２１世紀經(jīng)濟報道》指出，截至2015年12月底，超35家P2P涉足農(nóng)村金融,農(nóng)村金融市場打響圈地戰(zhàn)。

　　然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要跑馬圈地首先要面對的是溝壑縱橫的農(nóng)村金融市場，與城市金融市場不同，農(nóng)村金融的市場基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足、信用體系基礎(chǔ)缺乏、壞賬率高發(fā)。只有深耕農(nóng)村金融藍海，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，犁平農(nóng)村金融市場溝壑，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能避免在掘金農(nóng)村金融時掉進“坑”里。

　　巨頭草根競相圈地農(nóng)村金融

　　農(nóng)村金融已成為市場的新風(fēng)向。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)當前估值1億美金以上的200家初創(chuàng)公司中，涉及三農(nóng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司還不到１％，農(nóng)村金融市場是中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深入布局的最佳時期。

　　今年3月18日，阿里出身的螞蟻金服成立農(nóng)村金融事業(yè)群，農(nóng)村市場這一業(yè)務(wù)逐漸走向螞蟻金服版圖的中心區(qū)域。幾乎在同時，京東金融與險資合作的最新涉農(nóng)貸款產(chǎn)品“京農(nóng)貸-養(yǎng)殖貸”落地。

　　不止電商平臺，網(wǎng)貸平臺也深入農(nóng)村市場。據(jù)《21世紀經(jīng)濟報道》統(tǒng)計，截至2015年12月底，涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺超過35家，翼龍貸、農(nóng)發(fā)貸、廣州e貸等多家P2P平臺均已搶灘駐足。

　　此外，在農(nóng)村市場有一定業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的企業(yè)紛紛開拓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。不僅包括以農(nóng)業(yè)起家的新希望和正大、大北農(nóng)等，還有像海爾等家電企業(yè)紛紛進軍農(nóng)村金融，希望借助已有的長久合作關(guān)系的廣大商戶、用戶基礎(chǔ)，不斷深化產(chǎn)融結(jié)合模式，搭建開放共享的共贏增值生態(tài)平臺。

　　農(nóng)村金融是一片誘人的“藍海”

　　農(nóng)村金融這塊“蛋糕”到底有多鮮美？　

　　其一，國家政策的大力支持是發(fā)展農(nóng)村金融的有力推手之一。國家“十三五”規(guī)劃中，提出了加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展普惠金融，改善農(nóng)村信用環(huán)境，切實解決三農(nóng)問題，全面建成小康社會的目標。

　　其二，中國農(nóng)村人口眾多、市場廣闊。目前，中國有2000多個縣，8億多農(nóng)民。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2014年底全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，農(nóng)村金融市場仍具有非常大的拓展空間。

　　傳統(tǒng)的農(nóng)村金融具有機構(gòu)地處偏遠、人口分散，金融機構(gòu)服務(wù)成本高等特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以突破時間和空間上的限制。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心主任于建嶸所做的一個調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，16.8%的人認為需要錢，56.8%的人表示資金很緊張，而農(nóng)戶認為農(nóng)村貸款不便利的占69.6%。

　　其三，有助于形成新的產(chǎn)業(yè)鏈模式。一種是農(nóng)村金融配套電商業(yè)務(wù)。艾瑞咨詢預(yù)計，2016年農(nóng)村網(wǎng)購市場總量將突破4600億。在可溯金融總裁劉棟看來，不做電商、金融和大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，農(nóng)村金融將很難做實、做活。目前，螞蟻金服已經(jīng)為2000萬的農(nóng)村市場用戶提供了融資的服務(wù)，為1.2億的農(nóng)村市場用戶提供過保險服務(wù)，為1.4億的農(nóng)村市場用戶提供了支付服務(wù)。另一種是形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化，布局農(nóng)業(yè)金融有利于推進產(chǎn)融結(jié)合。

　　建立征信體系解決進村難問題

　　農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式仍處在探索階段。盡管各路企業(yè)都十分看好農(nóng)村金融，但目前農(nóng)村金融的發(fā)展仍不少的挑戰(zhàn)。此前，上海財經(jīng)大學(xué)公布了針對全國25個省市自治區(qū)中的30個縣域的農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋與使用的調(diào)查結(jié)果。報告顯示，農(nóng)村居民對傳統(tǒng)金融服務(wù)依賴度較高，近七成的受訪者對互聯(lián)網(wǎng)金融說“不”。可見，農(nóng)村用戶的消費意識有待培養(yǎng)。

　　其次，農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險控制水平落后，征信體系不完整。一方面是三農(nóng)人群征信數(shù)據(jù)的缺失。這是農(nóng)村金融服務(wù)需求遲遲未能得到滿足的重要原因。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人民銀行征信中心收錄了3億多人的金融機構(gòu)借貸數(shù)據(jù)，更多人的信用數(shù)據(jù)沒有被覆蓋。在農(nóng)村做風(fēng)控必須輔以面對面的上門家訪來考核還款能力，工作量巨大。另一方面則是農(nóng)村資源的資本化程度很低，大量資產(chǎn)無法獲得有效識別和合理定價，農(nóng)民缺乏必要的可抵押資產(chǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融進軍農(nóng)村市場，要切實解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，就必須積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè)�？梢岳�用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟，快速計算個人信用給予金融支持，大大提高金融效率，真正實現(xiàn)信用經(jīng)營與資金經(jīng)營的分離，推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。