銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)不再區(qū)分商戶、借貸分離，將從根本上解決商戶“套碼”等問題

　　日前，發(fā)改委、央行發(fā)文通知，完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，從總體上較大幅度降低收費(fèi)水平。事實(shí)上，這已經(jīng)是4年內(nèi)的第2次為商戶減負(fù)。早在2013年，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)就進(jìn)行過大幅度降低，根據(jù)央行計算，此次銀行卡刷卡費(fèi)率下降，每年讓利各類商戶合計74億元。

　　一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，根據(jù)刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)規(guī)則，銀行需在后臺進(jìn)行參數(shù)調(diào)整，并由總行電子銀行部配合，另外還需重新與客戶簽訂新的刷卡費(fèi)用協(xié)議，這些流程都需要一些時間，所以9月份才會開始正式實(shí)行。

　　“刷卡手續(xù)費(fèi)在銀行卡收入中占比較大，信用卡分期目前在利潤中貢獻(xiàn)第一，收單回傭大概排在第三的位置，信用卡超限費(fèi)等也貢獻(xiàn)不小，因此，此次手續(xù)費(fèi)再次調(diào)整，對信用卡中心利潤的影響還是比較明顯的，銀行卡收入預(yù)計將下降一成�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　4年內(nèi)2次調(diào)整

　　此次調(diào)整的最大變化來自于對商戶的無區(qū)別待遇。根據(jù)新規(guī)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價，改為不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%。

　　新規(guī)只對借記卡、貸記卡進(jìn)行差別計費(fèi)，費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。

　　而在2013年的調(diào)整中，除了規(guī)定餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，百貨等一般商戶手續(xù)費(fèi)率為0.78%，超市、加油站等手續(xù)費(fèi)率為0.38%以外，還上調(diào)了房地產(chǎn)、汽車、批發(fā)行業(yè)手續(xù)費(fèi)封頂金額。

　　按照最新修改后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以餐飲為例，一桌1000元的消費(fèi)，此前的刷卡費(fèi)率是1.25%，手續(xù)費(fèi)為12.5元。費(fèi)率調(diào)整后，如果使用借記卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為3.5元，比之前節(jié)省9元，如果使用貸記卡，刷卡手續(xù)費(fèi)為4.5元，比之前節(jié)省8元。

　　銀率網(wǎng)分析師齊健對《證券日報》記者表示，新規(guī)出臺后，餐娛類商戶的費(fèi)率降幅最為明顯。因此，新規(guī)的出臺將使餐娛類商戶更加受益。

　　此外，按照要求，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，貸記卡交易不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分借、貸記卡，單筆交易的收費(fèi)金額不超過6.5元。

　　銀行卡收入受影響

　　近兩年，各家銀行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都十分迅猛，尤其在息差收窄的情況下，銀行卡貢獻(xiàn)的中間業(yè)務(wù)收入不可小覷。

　　在已公布年報的銀行中，不少銀行的銀行卡業(yè)務(wù)都有著不俗的表現(xiàn)。例如2015年，中信銀行新增發(fā)卡577.96萬張，比2014年增長51.44%；信用卡交易量8080.81億元，比2014年增長33.08%；全年分期交易金額突破千億元大關(guān)，達(dá)1012.19億元，比2014年增長72.63%，業(yè)務(wù)收入比2014年增長90.53%。2015年全年實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入194.80億元，比2014年增長46.58%。

　　2015年，平安銀行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入300.64億元，同比增長47.65%。這其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入264.45億元，同比增長52.18%，同樣超過了平均利潤增長。

　　對于收費(fèi)調(diào)整后銀行收入所受影響，業(yè)內(nèi)有兩種不同的聲音。

　　中金公司研究員毛軍華認(rèn)為，此次降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平，對銀行利潤影響不大。2015年全國銀行卡消費(fèi)金額約55萬億元，初步測算政策實(shí)施后各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元，銀行相關(guān)收入減少約50億元，占凈利潤的0.3%，影響不大。同時，收單機(jī)構(gòu)將面臨更大的競爭，或從傳統(tǒng)收單轉(zhuǎn)型新型業(yè)務(wù)。目前市場上共有超過250家收單機(jī)構(gòu)，競爭激烈。整體費(fèi)率水平下移加上市場化定價機(jī)制的推行，未來將面臨更大的競爭。以通聯(lián)支付為例，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)收入占比從超過90%下降到約50%。

　　平安證券研報也認(rèn)為，此次刷卡手續(xù)費(fèi)收入的調(diào)降旨在進(jìn)一步降低商戶成本，對于促進(jìn)消費(fèi)拉動內(nèi)需有積極意義，對銀行來說，短期中間業(yè)務(wù)收入或面臨一定沖擊，但影響較為有限，長期來看刷卡交易量的提升對銀行的中收和存款也會帶來一定正面促進(jìn)。

　　齊健對本報記者表示，手續(xù)費(fèi)收入占銀行營業(yè)收入的比例不超過20%，刷卡手續(xù)費(fèi)的收入只是其中的一小部分，因此降低刷卡手續(xù)費(fèi)對銀行的影響微乎其微。

　　不過從銀行內(nèi)部聲音來看，按照此前刷卡費(fèi)率“731”的分成方式，即發(fā)卡行拿走七成，收單機(jī)構(gòu)拿走兩成，銀聯(lián)拿走一成的規(guī)律，此次調(diào)整之后，發(fā)卡行的收益將受到較大影響。

　　某股份制銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，近年來發(fā)卡行的成本逐年增加，芯片卡的制作成本以及推廣成本都在增加，而此次繼續(xù)下調(diào)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，銀行受到的影響還是比較明顯的。

　　套碼交易或絕跡

　　3月15日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行卡收單外包業(yè)務(wù)抽查情況的通報》，抽查發(fā)現(xiàn)五大問題，包括部分收單機(jī)構(gòu)未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、違規(guī)為其他機(jī)構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理和外包商合作管理不規(guī)范等。央行將對違規(guī)機(jī)構(gòu)采取罰款、市場退出等懲罰措施。此次商戶的無差別對待，也使得鉆漏洞者無計可施。

　　在某POS機(jī)推廣群中，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，自新規(guī)出臺后，該群的交易冷清不少。一位POS機(jī)推廣員告訴本報記者，此前，因?yàn)楦偁幈容^激烈，對于套碼POS機(jī)，各大機(jī)構(gòu)基本也都睜一只眼閉一只眼，屬于不查不糾的情況，沒有人舉報，基本沒人管，9月份以后所有商戶統(tǒng)一費(fèi)率，也就意味著這行沒法做了。

　　拉卡拉支付副總裁唐凌認(rèn)為，新政策實(shí)行后，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的情況，在政府規(guī)定的價格額度內(nèi)自主定價，只要雙方協(xié)商一致就行。例如收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)商戶的交易量在100萬元/月，或者交易量10萬/月，自主確定與商戶的費(fèi)率，交易量大的可以適當(dāng)優(yōu)惠。收單商戶也可以對自已的信貸商戶，實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。這些措施，不僅豐富服務(wù)品類，也便捷了商戶。給收單機(jī)構(gòu)充分的話語權(quán)，可以更好地拓展商戶，專注于增強(qiáng)用戶黏性，吸引用戶，提供差異化服務(wù)，以提升服務(wù)品質(zhì)，讓收單機(jī)構(gòu)擺脫只能套碼盈利的局面。

　　齊健也表示，新規(guī)的出臺將從根本上解決商戶“套碼”等問題，不再區(qū)分商戶、借貸分離等舉措也將使“套碼”的商戶無從施展。費(fèi)率的降低，使得申請低費(fèi)率POS機(jī)的商戶無利可圖，也就不會出現(xiàn)“套碼”等違規(guī)現(xiàn)象了。