首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部走上新旅程，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是具有里程碑意義的事件。不久前，本刊記者實(shí)地調(diào)研了首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行，揭開(kāi)朦朧面紗，零距離觀(guān)察民營(yíng)銀行如何正在醞釀一場(chǎng)銀行業(yè)的創(chuàng)新風(fēng)暴。

　　2014年12月16日，深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè);2015年3月26日，溫州民商銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè);4月27日，天津金城銀行開(kāi)業(yè);5月23日，上海華瑞銀行宣布正式營(yíng)業(yè);6月25日，浙江網(wǎng)商銀行舉行開(kāi)業(yè)典禮。

　　首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行已全部走上新旅程，這對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是具有里程碑意義的事件。金融改革步伐加快，監(jiān)管創(chuàng)新提速。作為新生事物的民營(yíng)銀行，給人們開(kāi)啟了新的想像空間。

　　“這些民營(yíng)銀行的積極探索對(duì)中國(guó)銀行業(yè)體系轉(zhuǎn)型、變革帶來(lái)了一定的積極影響”，6月26日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上評(píng)價(jià)說(shuō)，五家銀行總體運(yùn)行平穩(wěn)，試點(diǎn)工作比較順利。他還表示，民營(yíng)銀行從試點(diǎn)到現(xiàn)在，許多民營(yíng)企業(yè)對(duì)設(shè)立民營(yíng)銀行表示出較大的熱情和興趣，有幾十個(gè)民營(yíng)企業(yè)要申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行，銀監(jiān)會(huì)將按照《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。

　　不久前，本刊記者實(shí)地調(diào)研了首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行，揭開(kāi)朦朧面紗，零距離觀(guān)察民營(yíng)銀行如何正在醞釀一場(chǎng)銀行業(yè)的創(chuàng)新風(fēng)暴。

　　新產(chǎn)品

　　技術(shù)革新與情境再造

　　“還有四天……”，8月11日，微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏在微信朋友圈里發(fā)了簡(jiǎn)短的四個(gè)字。記者看到后默默點(diǎn)了個(gè)贊，心里卻打了一個(gè)很大的問(wèn)號(hào)，四天以后會(huì)有什么新鮮事物出現(xiàn)?8月15日凌晨，微眾銀行APP上線(xiàn)了。這應(yīng)該算是國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的首款A(yù)PP應(yīng)用，主打理財(cái)業(yè)務(wù)。在人們眼里，也許，這只是一款移動(dòng)金融產(chǎn)品，但對(duì)于沒(méi)有線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、“看不到摸不著”的互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，也許，這就是一切。

　　“微眾銀行一小步，金融改革一大步”，今年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在深圳視察微眾銀行時(shí)，即興說(shuō)出了這樣的評(píng)價(jià)。應(yīng)該說(shuō)，首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，是金融改革深化的突破之舉。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，五家民營(yíng)銀行不走尋常路，采取了差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之道，而新產(chǎn)品的問(wèn)世，既是經(jīng)營(yíng)理念與創(chuàng)新意圖的直觀(guān)表達(dá)，又是直面大眾與市場(chǎng)的必不可少的考試。

　　截至目前，五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行都處在運(yùn)營(yíng)初期，猶抱琵琶半遮面，推出的產(chǎn)品少之又少。根據(jù)調(diào)研與采訪(fǎng)，記者了解到，微眾銀行推出了首款“微粒貸”產(chǎn)品及微眾銀行APP;8月25日，另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行——網(wǎng)商銀行宣布與全球最大的中文網(wǎng)站流量統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)CNZZ合作，面向中小規(guī)模的創(chuàng)業(yè)型網(wǎng)站推出一款信貸產(chǎn)品—— 流量貸。目前，網(wǎng)商銀行的APP與網(wǎng)站上線(xiàn)時(shí)間未定，初期將采用白名單邀請(qǐng)制;今年底，金城銀行首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司銀行產(chǎn)品及零售銀行產(chǎn)品有望上線(xiàn);華瑞銀行的多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已快速上線(xiàn)，針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的“共創(chuàng)貸”、“共盈貸”投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品已落地，據(jù)透露，九、十月份，第一代的移動(dòng)端個(gè)人金融服務(wù)平臺(tái)可能會(huì)推出，自主品牌的電子借記卡有望在第三季度面世;民商銀行已成功開(kāi)發(fā)了分別為小微企業(yè)、個(gè)人提供信用貸款的專(zhuān)屬產(chǎn)品“旺商貸”和“商人貸”。

　　“從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，我國(guó)銀行業(yè)同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)程度過(guò)高，而差異化明顯不足，迫切需要提升銀行體系的個(gè)性化、特色化服務(wù)水平”，尚福林主席此前在國(guó)新辦新聞發(fā)布上表示，社會(huì)融資的個(gè)性化、多元化需求正在不斷增長(zhǎng)，迫切需要特色化、量體裁衣的金融產(chǎn)品。引進(jìn)民間資本設(shè)立的民營(yíng)銀行，在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)，一開(kāi)始就必須尋求差異化、特色化發(fā)展，打造出具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，才能在市場(chǎng)中爭(zhēng)得一席之地。

　　具有鮮明自身特色的金融產(chǎn)品，是民營(yíng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。據(jù)記者觀(guān)察，五家銀行已經(jīng)或即將推出的新產(chǎn)品具有幾大新特征。

　　第一，新產(chǎn)品的技術(shù)含量較高，業(yè)務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)新是基石。記者看到，近期上線(xiàn)的微眾銀行APP界面非常簡(jiǎn)單，只有首頁(yè)、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬三個(gè)選項(xiàng)，首頁(yè)只有“活期+”、“定期+”和股票基金三大內(nèi)容。受遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)制度的限制，微眾銀行還不能開(kāi)設(shè)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，這款A(yù)PP開(kāi)通電子賬戶(hù)時(shí)仍需綁定其他銀行卡，還不支持刷卡消費(fèi)和給別人轉(zhuǎn)賬。