Brett King在《Bank3.0》中把3.0時(shí)代的銀行描繪成無(wú)處不在的，可以滿足客戶在任何時(shí)間、地點(diǎn)的銀行需求。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，社會(huì)有幾種？又對(duì)銀行提出了更高的期望：銀行只在客戶需要的時(shí)候出現(xiàn)，即適時(shí)而在，應(yīng)需而現(xiàn)，這就是未來(lái)時(shí)代的銀行。下面將分別從客戶和銀行內(nèi)部?jī)蓚�(gè)不同的視角進(jìn)行具體描述。

      一、客戶視角下的未來(lái)銀行

      （一）智慧銀行未來(lái)銀行首先是智慧銀行，具備數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)能力，即能夠“智慧”地預(yù)測(cè)出客戶的需求，并在客戶需要的恰好時(shí)刻，主動(dòng)為客戶提供所需要的金融服務(wù)。例如傳統(tǒng)的移動(dòng)銀行，客戶剛買完一期理財(cái)產(chǎn)品，銀行可能過(guò)幾天又推送類似產(chǎn)品信息。但未來(lái)銀行的系統(tǒng)會(huì)從海量產(chǎn)品信息中推送適合客戶的產(chǎn)品。在產(chǎn)品即將到期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提醒客戶下一期理財(cái)產(chǎn)品的信息。再如客戶在支付時(shí)遇到障礙，無(wú)法進(jìn)行下去，這時(shí)候在線客服智能機(jī)器人就會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)，提示客戶下一步的操作，逐步引導(dǎo)客戶完成業(yè)務(wù)辦理。

      （二）自銀行針對(duì)不同的客戶群體，未來(lái)銀行應(yīng)該是個(gè)性化的專屬銀行，其產(chǎn)品和服務(wù)將根據(jù)不同客戶的不同需求實(shí)現(xiàn)定制化。更進(jìn)一步，未來(lái)銀行將僅僅提供基礎(chǔ)金融工具（支付、結(jié)算、征信、資金等），客戶可以自由組合這些金融工具（DIY），自己辦銀行。例如由銀行提供標(biāo)準(zhǔn)化的支付插件，客戶就可以制作出整合了自己賬戶的“收款寶”和“付款寶”模塊上傳至云端。當(dāng)向外支付時(shí)，對(duì)方可掃描我的“付款寶”完成支付；當(dāng)需要收款時(shí)，使用“收款寶”即可搞定。再如當(dāng)客戶之間涉及資金借貸時(shí)，銀行可以提供信用評(píng)級(jí)工具（比如建立模型，整合央行、支付、社交等機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)），由此確定客戶的信用等級(jí)和授信情況，完成資金借貸。

      （三）“越來(lái)越不像銀行的銀行”與一般金融機(jī)構(gòu)提供存、貸、匯等傳統(tǒng)產(chǎn)品不同，未來(lái)銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)將不再局限于此，而是融匯至人們?nèi)粘Ｉ�活中的“衣食住行玩”各種場(chǎng)景。例如客戶準(zhǔn)備自駕旅行，銀行首先設(shè)計(jì)好行駛路線導(dǎo)入汽車導(dǎo)航系統(tǒng)；行駛過(guò)程中推送沿線好玩的景點(diǎn)信息；午餐時(shí)間結(jié)合客戶喜好，推送附近餐廳；晚上住宿時(shí)推送適合客戶的賓館；行至商場(chǎng)，推送客戶喜歡的當(dāng)?shù)靥厣�旅游紀(jì)念品。所有的支付均可通過(guò)人臉、聲波、光子、可穿戴設(shè)備等完成。上述服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，因此從客戶角度來(lái)看，未來(lái)銀行將成為全方位萬(wàn)能的“生活場(chǎng)景銀行”。

      （四）智能交互銀行一直以來(lái)，人們習(xí)慣于從二維平面上的文字、圖片、視頻獲取信息，未來(lái)銀行將在三維空間與客戶進(jìn)行人機(jī)對(duì)話等智能交互，為客戶帶來(lái)前所未有的極致體驗(yàn)。比如：客戶想去看電影，銀行將以三維動(dòng)態(tài)投影形式推送評(píng)分最高的影片、最近的影院、合適的時(shí)間和最優(yōu)的座位，客戶和銀行之間進(jìn)行語(yǔ)音對(duì)話，完成支付過(guò)程�？蛻粝腩A(yù)訂晚餐，銀行將附近口碑最好的餐廳、菜品以三維影像的形式展現(xiàn)出來(lái)，經(jīng)過(guò)與客戶之間的智能交互后，完成餐廳的訂位，菜品的選擇及餐費(fèi)的支付等。

      （五）隨身而動(dòng)的銀行未來(lái)銀行將從“身邊的銀行”升級(jí)到“身上的銀行”，也就是說(shuō)，銀行不但是人們?nèi)粘Ｉ�活所必需，甚至成為人們身體的一部分。就如同手機(jī)一樣，從之前單純的通訊工具，發(fā)展到幾乎成為我們身體不可或缺的一部分。未來(lái)銀行中手機(jī)、可穿戴設(shè)備將扮演重要的角色。以智能眼鏡為例，利用虹膜識(shí)別技術(shù)把眼鏡與客戶及其賬戶信息綁定，該眼鏡就成為客戶“身體的一部分”，可以搞定所有的身份驗(yàn)證及支付結(jié)算業(yè)務(wù)。早晨上班眼鏡顯示當(dāng)日天氣和提醒事項(xiàng)；刷眼鏡坐地鐵；刷眼鏡進(jìn)單位；午餐時(shí)在眼鏡上三維展示客戶喜歡的菜品并完成下單和支付；休息時(shí)刻通過(guò)眼鏡在網(wǎng)上超市選購(gòu)日用品，下班時(shí)商品即可到家······未來(lái)銀行將沿著客戶的日常生活軌跡，無(wú)處不在，無(wú)縫融入客戶生活的各種場(chǎng)景和生態(tài)圈中。

      （六）互聯(lián)網(wǎng)銀行在客戶看來(lái)，未來(lái)銀行將是“無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、無(wú)現(xiàn)金往來(lái)”的“三無(wú)”互聯(lián)網(wǎng)銀行。正如《Bank3.0》里所描述的：“Banking is no longer a place you go , but something you do.（銀行不再是一個(gè)地方，而是一種行為）”例如客戶想申請(qǐng)一筆信用消費(fèi)貸款，銀行將利用“遠(yuǎn)程刷臉”技術(shù)進(jìn)行人臉特征識(shí)別和身份認(rèn)證，一是與公安部身份數(shù)據(jù)對(duì)比，二是接入央行征信系統(tǒng)查看客戶征信，三是通過(guò)大數(shù)據(jù)等進(jìn)行客戶信用評(píng)定，在此基礎(chǔ)上給予其相應(yīng)的授信。這筆貸款的申請(qǐng)、審批、授信、放款、支付、還款等各個(gè)環(huán)節(jié)均在線上操作，實(shí)現(xiàn)全流程互聯(lián)網(wǎng)銀行。

      （七）輕型銀行未來(lái)銀行將是輕型銀行，表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是資本消耗更少、經(jīng)營(yíng)方式更集約、應(yīng)變能力更靈巧、發(fā)展更高效、回報(bào)更豐厚。二是客戶能夠方便快捷的獲取金融服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)模式下客戶可以突破時(shí)間、地域的約束，隨意搜尋所需要的產(chǎn)品。三是銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)需要遵循互聯(lián)網(wǎng)思維，使產(chǎn)品更加“輕量化”。以網(wǎng)上開(kāi)戶為例，目前需要填寫(xiě)證件號(hào)、手機(jī)號(hào)、性別、郵箱等一系列信息，未來(lái)銀行將最大限度減少客戶輸入的要素，打造極致的用戶體驗(yàn)。

      二、銀行內(nèi)部視角下的未來(lái)銀行

      （一）大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的銀行未來(lái)銀行之所以能夠“智慧”地洞察出客戶需求，并做到適時(shí)而在，應(yīng)需而現(xiàn)，依靠的就是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)。未來(lái)銀行需要具備包括客戶識(shí)別、客戶定位、資產(chǎn)全貌、信用評(píng)估、綜合授信、產(chǎn)品定價(jià)等一系列海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化大數(shù)據(jù)。采用云計(jì)算技術(shù)，從中挖掘、洞察、預(yù)測(cè)出客戶的需求，并在客戶需要的時(shí)候及時(shí)提供滿意的金融服務(wù)。比如：銀行大數(shù)據(jù)平臺(tái)注意到客戶近期多次查閱某名牌汽車相關(guān)資料，再加上其他大量數(shù)據(jù)的佐證，預(yù)測(cè)出該客戶的需求是購(gòu)買該品牌汽車，然后根據(jù)客戶的資質(zhì)，為其量身定做出包括汽車消費(fèi)貸款、車險(xiǎn)、ETC等在內(nèi)的“一籃子”金融解決方案。當(dāng)銀行定位到客戶即將到達(dá)4S店時(shí)，主動(dòng)將該籃子金融解決方案推送至客戶。

      （二）自動(dòng)定制銀行與客戶視角中“我的專屬”銀行相對(duì)應(yīng)，未來(lái)銀行的產(chǎn)品將不再是固定和一成不變的，產(chǎn)品之間也不能是各自獨(dú)立和毫無(wú)關(guān)聯(lián)的，而需要做到可參數(shù)化配置�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金等情況定制專屬于自己的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶定制高收益、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶定制低收益、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，未來(lái)銀行的“產(chǎn)品工廠”將需要自動(dòng)為不同產(chǎn)品匹配收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的投資標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)參數(shù)化配置的自動(dòng)定制銀行。

      （三）生態(tài)圈銀行未來(lái)銀行將緊緊圍繞人們?nèi)粘５摹耙率匙⌒型妗贝蛟斐筛鱾�(gè)生態(tài)圈銀行。比如：購(gòu)物生態(tài)圈、美食生態(tài)圈、房產(chǎn)生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈、旅游生態(tài)圈及娛樂(lè)生態(tài)圈等。以房產(chǎn)生態(tài)圈為例：客戶準(zhǔn)備買房時(shí)，銀行主動(dòng)為其推送周邊的樓盤(pán)信息和置業(yè)顧問(wèn)；買房時(shí)提供住房和公積金貸款；裝修時(shí)推送合適的裝修公司、提供裝修貸款；入住時(shí)推送客戶喜歡的家居產(chǎn)品；入住后實(shí)現(xiàn)水、電、煤氣、寬帶、有線電視等繳費(fèi)的自動(dòng)代扣。未來(lái)銀行將各類金融功能無(wú)縫融入到生態(tài)圈中，在滿足客戶需求的同時(shí)，提供全方位的金融服務(wù)。

       （四）專注銀行正如美國(guó)著名營(yíng)銷學(xué)家菲利普·科特勒所言，沒(méi)有一家銀行能夠提供顧客所需要的全部服務(wù)，也沒(méi)有一家銀行能夠同時(shí)成為所有顧客心目中的最佳銀行。未來(lái)銀行同樣需要結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，確定市場(chǎng)定位，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。比如：華夏銀行定位為“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，通過(guò)對(duì)中小企業(yè)的專注研究，能夠深入了解其實(shí)際需求，在此基礎(chǔ)上不斷開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)最契合中小企業(yè)需求的產(chǎn)品，為其提供全方位、立體化的金融服務(wù)。

      （五）普惠銀行國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”成為11個(gè)重點(diǎn)行動(dòng)之一，旨在消除當(dāng)前普遍存在的針對(duì)農(nóng)戶、貧困人員、小微企業(yè)等群體的“融資難”、“融資貴”等問(wèn)題。未來(lái)時(shí)代，社會(huì)對(duì)普惠金融的需求將更為迫切，未來(lái)銀行將利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)（開(kāi)放、共享、低邊際成本）大大提升金融的服務(wù)能力和普惠水平，可以有效、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供金融服務(wù)。尤其是為當(dāng)前處于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體及時(shí)提供安全便捷、價(jià)格合理的產(chǎn)品和服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。

      （六）全渠道協(xié)同銀行未來(lái)銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等各個(gè)渠道之間不能是獨(dú)立的，它們之間在客戶信息、安全體系、操作體驗(yàn)等方面需要保持統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)功能耦合和相互協(xié)同。比如：客戶準(zhǔn)備在網(wǎng)上銀行買一筆理財(cái)產(chǎn)品，篩選了一只合適的產(chǎn)品即將購(gòu)買時(shí)，突然需要出去辦事，中斷操作�？蛻粼诼飞夏贸鍪謾C(jī)銀行不需要再次篩選，直接購(gòu)買即可。從銀行角度來(lái)說(shuō)，銀行后臺(tái)將記錄客戶的每一個(gè)操作步驟，當(dāng)網(wǎng)上銀行切換至手機(jī)銀行時(shí)直接將操作定位至未完成的步驟。

      最后，未來(lái)銀行會(huì)是什么樣的？它將會(huì)是一個(gè)充分利用各種最新的技術(shù)（認(rèn)知計(jì)算、人工智能、生物識(shí)別、全息互動(dòng)等），為客戶提供適時(shí)而在，應(yīng)需而現(xiàn)的個(gè)性化、智慧化服務(wù)平臺(tái)，甚至成為我們身上不可或缺的一部分。