研究《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(簡稱：網(wǎng)貸管理辦法)征求意見稿，最后一頁的整改期讓人心中振顫，這就意味著國家給出了deadline，一旦網(wǎng)貸管理辦法正式生效，必然是一場爭分奪秒的大戰(zhàn)，幾乎每家平臺都要改造升級。既然如此，未雨綢繆，早做打算為上策。

　　1、嚴守合規(guī)底線。

　　颯姐在網(wǎng)貸管理辦法征求意見稿發(fā)布當天撰寫過一篇P2P負面清單的文章，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當著重遵守禁止性規(guī)定：第10條禁止行為、第16條線下業(yè)務(wù)、第25條借貸決策。不得自融自擔就不贅述了，關(guān)鍵是不得發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品；不得混合、捆綁、代理其他機構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀等的業(yè)務(wù)。其實，這些內(nèi)容就是針對目前P2P網(wǎng)貸平臺中一些激進的產(chǎn)品，監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)看到了，也表明了態(tài)度。

　　2、“評價權(quán)+處罰權(quán)”歸地方監(jiān)管部門。

　　颯姐講課時常會強調(diào)：網(wǎng)貸平臺要尊重當?shù)亟鹑诠ぷ骶�。在征求意見稿中，我們發(fā)現(xiàn)對一地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺擁有評價權(quán)的是各省人民政府承擔地方金融監(jiān)管職責的部門，即：省、直轄市金融工作局\金融辦。依據(jù)征求意見稿第5條的規(guī)定：地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對備案后的機構(gòu)進行評估分類，并及時將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。換句話說，以后對網(wǎng)貸平臺能夠分類評價并公示的有權(quán)機關(guān)是省金融工作局\金融辦，而非“既是運動員又想當裁判員”的同業(yè)公司。根據(jù)征求意見稿第40條，給予網(wǎng)貸平臺處罰的還是注冊地金融工作局。

　　3、資金劃撥指令歸出借人和借款人。

　　作為中介機構(gòu)，P2P網(wǎng)貸平臺越俎代庖的日子太久了，從第三方支付存管資金開始，劃撥資金的指令來源于誰，本身就是問題。颯姐遇到的案例中，就是因為劃撥權(quán)掌握在平臺老板手中，而使得其涉嫌犯罪。網(wǎng)貸管理辦法出臺后，銀行獨攬存管大業(yè)，其只能聽命于出借人和借款人才能動錢。這可能加大了系統(tǒng)開發(fā)的難度，“滿標”后何時劃轉(zhuǎn)？建議銀行會同專業(yè)機構(gòu)設(shè)置一套“多出借人決策制度”合理劃撥。

　　4、“打報告”成為常態(tài)。

　　從征求意見稿第37條、第38條看出，網(wǎng)貸公司發(fā)生重大事件后，應(yīng)當立即報告；發(fā)生一般事件，在5個工作日內(nèi)報告。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)屬于廣義信貸市場，在經(jīng)濟下行壓力下易發(fā)經(jīng)營風險，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善等重大經(jīng)營風險必須立即報告。一旦因商業(yè)欺詐被起訴必須立即報告。如果因違規(guī)經(jīng)營行為被起訴，則要5日內(nèi)報告�！捌鹪V報告制度”不如替代成“法院系統(tǒng)對接制度”，地方監(jiān)管機關(guān)與人民法院網(wǎng)等官方機構(gòu)合作，比每家每戶來報告更有成效，同時后者還有延遲報告的責任，我們在安全事故處理中常遇到預估事件大小，處理事件長短而被牽涉處理的領(lǐng)導干部。建議公對公，更可靠。

　　5、再養(yǎng)一家會計師事務(wù)所。

　　一家P2P平臺首先要繳納參加網(wǎng)貸協(xié)會的會費，然后要支付銀行托管的費用，繼而要支付平臺合規(guī)的律師費，終于，還要加一個年度審計的會計費，這還沒有算IT和風控人員費用。增加平臺運營成本，也是成功篩選優(yōu)質(zhì)平臺的方法。這點倒是讓我想起經(jīng)濟學的諸多原理，監(jiān)管立法團隊果然高屋建瓴，頗有深意。

　　此外，還應(yīng)變更企業(yè)名稱，加上“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”幾個大字。工商登記辦完后，記得到工商登記注冊地的金融辦相應(yīng)部門備案登記，接受評估分類和公示�？雌饋頃r間很長，干起來時間緊湊。征求意見稿與定稿應(yīng)該不會變動過大，如上幾點，大家可以操練起來了。加油！！

　(本文作者介紹：北京大成律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師，兼任北京市網(wǎng)貸協(xié)會法律顧問，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融法律工作。)

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