中國銀聯(lián)總裁時文朝認(rèn)為，作為一種小額借貸賬戶，信用卡的歷史才剛剛開始。電子支付最大的兩個風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是信息流動的過程和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力。

傳統(tǒng)的信用卡比較艱難

新京報(bào)：今年是中國信用卡30周年，目前中國信用卡市場處于哪個發(fā)展階段？

時文朝：這要取決于你如何理解信用卡的概念。如果你把信用卡理解為一張物理卡片的話，經(jīng)過這30年的發(fā)展，可能信用卡的物理形狀已經(jīng)到了改變的時候。但是如果把信用卡理解為一個賬戶，既可以用卡片來承載，也可以放到手機(jī)上，也可以是在銀行里，那可能它的歷史剛剛開始。所以就看你怎么定義它，運(yùn)用它，（現(xiàn)階段來說）傳統(tǒng)的信用卡確實(shí)是比較艱難。

新京報(bào)：那你認(rèn)為未來信用卡市場還有哪些藍(lán)海呢？

時文朝：首先要明確信用卡的本質(zhì)是什么，信用卡本質(zhì)就是一個可以透支的賬戶。而賬戶肯定是日常生活所需要的。第二，一些透支用途的需求也是需要的，如果這兩個東西都有需要的話，這就意味著信用卡前途還是很光明的。

銀聯(lián)是最初的互聯(lián)網(wǎng)金融

新京報(bào)：銀聯(lián)此前也推出了云閃付，未來是電子支付的天下嗎？

時文朝：“云閃付”只是一種支付方式。改變的是傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)信用卡那些要去刷，要去插的，不太好的體驗(yàn)�？赡軙�把體驗(yàn)的感受提高一些，但是最終怎么用這種改變持卡人體驗(yàn)的閃付方式來做信用卡，則是各家信用卡機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)等需要認(rèn)真琢磨的事兒。

大家講互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)銀聯(lián)本來就是個互聯(lián)網(wǎng)，是各銀行各金融機(jī)構(gòu)之間的一張互聯(lián)、互通的網(wǎng)絡(luò)。這個才是最初的互聯(lián)網(wǎng)金融。

但是銀聯(lián)本身是沒有錢，沒有賬戶，所以最終怎么做這個創(chuàng)新，還是取決于各家信用卡的相關(guān)機(jī)構(gòu)怎么做。比方說，把互聯(lián)網(wǎng)思維和信用卡這種金融工具結(jié)合起來，那可能就會組成一片新的天地了。

新京報(bào)：你認(rèn)為電子支付現(xiàn)在最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是什么？

時文朝：實(shí)際上，電子支付所有的風(fēng)險(xiǎn)都集中到兩個地方。一個就是信息流動的過程，即信息從一個點(diǎn)到另外一個點(diǎn)傳輸?shù)倪^程當(dāng)中，比如說從我的賬戶把錢劃到你的賬戶。這個劃款的過程就是資金、信息流動的過程。實(shí)際上傳輸?shù)倪^程是雙向的，一個是資金的流動，另一個是信息流動，就是信息往金融機(jī)構(gòu)那邊流，然后資金往用戶這邊流。但在流動的過程當(dāng)中，很可能信息會泄密。通過信息泄密，會發(fā)生諸如盜刷、欺詐等一系列意外。

第二，大量的新機(jī)構(gòu)因?yàn)榉e淀不夠，對金融安全的理解還不夠深刻。做金融業(yè)一定會留存很多東西。比如說賬戶、金額、地點(diǎn)等細(xì)節(jié)，在資金和信息留存的時間段里面，如果沒有相應(yīng)的手段和技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)來處理，將會發(fā)生各種風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在經(jīng)常講“大平云移”，就是大數(shù)據(jù)、平臺、云計(jì)算和移動互聯(lián)網(wǎng)。很難說真正能符合這四個條件的公司有哪些，但是銀聯(lián)肯定是一家。在移動互聯(lián)網(wǎng)方面銀聯(lián)也走得更遠(yuǎn)。