近日,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，提出全面改善優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體積極籌建消費(fèi)金融公司，推動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍擴(kuò)充至全國(guó)。

　　這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)力消費(fèi)金融無疑是重大利好。目前，除傳統(tǒng)的銀行和消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已紛紛扎堆進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)，電商、分期網(wǎng)站、P2P平臺(tái)均有涉足。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)�；虺�萬億。

　　但是，業(yè)內(nèi)人士也指出，目前消費(fèi)金融發(fā)展的最大的困境是國(guó)家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施太差，數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重、政府?dāng)?shù)據(jù)不開放，導(dǎo)致平臺(tái)在風(fēng)控模型的設(shè)計(jì)和發(fā)展上進(jìn)程緩慢，成本高。

　　消費(fèi)金融萬億市場(chǎng)待啟

　　目前業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將擁抱一個(gè)萬億級(jí)市場(chǎng)。

　　艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到15.4萬億，同比增長(zhǎng)18.4%，處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014-2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億，是2010年的5倍。

　　與此同時(shí)，消費(fèi)金融領(lǐng)域也展現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿�。�?shù)據(jù)顯示，截至2014年底，中國(guó)整體信貸余額達(dá)到85萬億元人民幣。其中，個(gè)人信貸占比26.5%。個(gè)人消費(fèi)信貸占個(gè)人信貸比例為66.4%，余額為15.4萬億，僅占中國(guó)整體信貸余額18.1%。消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力巨大。

　　分期樂創(chuàng)始人&CEO肖文杰向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域也就是未來整個(gè)國(guó)民消費(fèi)，三到五年能夠有70%的提升，按照去年GDP來講，應(yīng)該是六萬億的市場(chǎng)，是一個(gè)非常寬的賽道。此外，對(duì)比國(guó)內(nèi)外的消費(fèi)占比也可見一斑，在美國(guó)整個(gè)消費(fèi)占比達(dá)到70%，中國(guó)還不是一個(gè)信用型的消費(fèi)社會(huì)，消費(fèi)占比僅為30%，未來該領(lǐng)域確實(shí)是一個(gè)很大的市場(chǎng)。。

　　馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官George認(rèn)為，現(xiàn)在的消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了眾多機(jī)構(gòu)搶食的萬億藍(lán)海市場(chǎng)，而隨著消費(fèi)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，市場(chǎng)空間會(huì)越來越大。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融

　　國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》，提出全面改善優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體積極籌建消費(fèi)金融公司，推動(dòng)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍擴(kuò)充至全國(guó)。

　　對(duì)規(guī)模和潛力都如此龐大的市場(chǎng)，除傳統(tǒng)的銀行和消費(fèi)金融公司外，電商、P2P平臺(tái)、分期網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加入戰(zhàn)斗。

　　以電商為例，京東“白條”、螞蟻金服“花唄”、蘇寧等平臺(tái)均在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)力。根據(jù)上述三家公司向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者提供的數(shù)據(jù)，“雙11”期間京東白條用戶同比增長(zhǎng)800%，占商城交易額比例同比增長(zhǎng)500%。螞蟻花唄的交易筆數(shù)6048萬筆，占到支付寶整體交易8.5%。而蘇寧的任性付分期消費(fèi)金額增長(zhǎng)836%。其工作人員也向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者透露，雙十一期間任性付已覆蓋用戶30萬人。

　　消費(fèi)分期網(wǎng)站的覆蓋范圍則更廣闊。涉及大學(xué)生、租房、購車、旅游、教育等眾多人群和領(lǐng)域。事實(shí)上，據(jù)此前媒體報(bào)道，大學(xué)生分期消費(fèi)領(lǐng)域目前的業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到數(shù)百億元。

　　而作為互聯(lián)網(wǎng)金融最活躍的一部分，P2P網(wǎng)貸也加入了消費(fèi)金融的廝殺之中。目前拍拍貸、惠人貸、積木盒子、小牛在線、銀客網(wǎng)等數(shù)十家平臺(tái)均已布局該業(yè)務(wù)。投之家作為P2P網(wǎng)貸垂直搜索平臺(tái)，其CEO黃詩樵估計(jì)，P2P消費(fèi)金融的成交額已達(dá)到數(shù)十億元。

　　美利金融CEO劉雁南指出，互聯(lián)網(wǎng)公司做消費(fèi)金融主要有三大優(yōu)勢(shì)，一是將碎片化的數(shù)據(jù)搜集并加以分析有效利用； 二是可以提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，比如借款用戶不用再遞交繁雜的申請(qǐng)資料；三是深入消費(fèi)場(chǎng)景，讓更多的個(gè)人體驗(yàn)享受消費(fèi)金融服務(wù)。

　　征信問題成發(fā)展瓶頸

　　在傳統(tǒng)金融框架下，未被納入央行征信體系的個(gè)人就無法從銀行和消費(fèi)金融公司獲得貸款。而據(jù)螞蟻花唄“雙十一”數(shù)據(jù)顯示，有60%的其消費(fèi)者從未使用信用卡�？梢钥闯�，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)征信的空白。

　　但是，但業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，征信問題仍然是該互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的最大瓶頸。

　　拍拍貸CEO張俊認(rèn)為，行業(yè)發(fā)展的最大困境是國(guó)家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施太差，數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重，政府?dāng)?shù)據(jù)不開放，導(dǎo)致平臺(tái)的風(fēng)控模型設(shè)計(jì)和發(fā)展上緩慢、成本高。另外，基于場(chǎng)景的消費(fèi)金融太多之后，用戶需要管理多個(gè)賬戶，體驗(yàn)會(huì)變差。

　　George補(bǔ)充道，目前有很多民間公司沒有能力連接央行的征信系統(tǒng)，需要多年的積累�！澳壳坝捎趧倓傞_始，還有很多需要完善的地方，直到有一天，征信基礎(chǔ)設(shè)施建得完善以后，會(huì)看到消費(fèi)金融做起來更容易一些�！彼麖�(qiáng)調(diào)。

　　此外，業(yè)內(nèi)還指出，除征信問題外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的本質(zhì)仍然是金融，但因跟互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)系，有其特殊性，做好風(fēng)控仍然是核心要?jiǎng)?wù)。

　　美利金融CEO劉雁南向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者解釋道，傳統(tǒng)的線下風(fēng)控手段很難支撐互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在效率、頻次方面的訴求，那線上信用評(píng)分系統(tǒng)能否達(dá)到風(fēng)控要求，是否有足夠的有效大數(shù)據(jù)加以支持，這是考驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)重要關(guān)口。