對于很多商業(yè)銀行而言，每年1月份不僅有年終獎以及與之“佩奇”(配齊)的詩和遠方，還可能有眼前的罰單。

　　《證券日報》記者注意到，截至昨日，已經有銀監(jiān)局或銀監(jiān)分局共計開具了20張“2019款”罰單(作出行政處罰的時間是在2019年)，其中8張是各地的“1號罰單”。從“1號罰單”公示出來的信息來看，樓市信貸路徑依賴、亂收費、同業(yè)業(yè)務違規(guī)以及造假等行為依舊是銀行業(yè)信貸違規(guī)的痼疾。

　　首付貸套路依舊

　　在個貸環(huán)節(jié)，由于監(jiān)管部門對于按揭貸款的杠桿率已經有了明確的上限標準，因此，部分貸款人和中介機構將主意打到首付上，由此催生出“首付貸”的概念。近年來，屢有商業(yè)銀行的消費貸、經營貸等各種信貸變形為首付貸的消息爆出，而監(jiān)管部門對此的打擊也是毫不手軟。從8張“1號罰單”揭示的違規(guī)手法來看，該類行為赫然在列。

　　銀保監(jiān)會陽江監(jiān)管分局1月4日作出的處罰決定顯示，某國有銀行的陽江分行因“消費貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則”被罰款20萬元。

　　雖然從案由來看，這似乎是一起簡單的消費貸業(yè)務違規(guī)行為，但從行政處罰依據(jù)來看，違規(guī)行為實際還是暗藏了“首付貸”的套路。

　　罰單公示的處罰依據(jù)包括，《個人貸款管理暫行辦法》第三十五條，該項條款要求貸款人采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析;《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規(guī)流入房地產市場的通知》第一條——該項條款要求各商業(yè)銀行嚴格貸前交易背景真實性調查，從交易價格、借款人消費需求、消費意愿與動機等維度多方查證貸款用途的真實性和合規(guī)性，嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為;《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條第五項則強調了“銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經營規(guī)則”，并對違規(guī)行為予以追責。

　　在8張“1號罰單”中，違反審慎經營的不僅有涉房貸款違規(guī)，還有其他業(yè)務類型的信貸違規(guī)。1月9日，廣東某農商行因“貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則”被罰款30萬元，其違規(guī)行為被指盡職調查不充分。

　　亂收費痼疾猶存

　　雖然多個監(jiān)管部門聯(lián)合打擊，但部分商業(yè)銀行亂收費、存貸掛鉤的“痼疾”猶存，在8張“1號罰單”樣本中，亂收費也未曾缺席。

　　六安銀保監(jiān)分局1月4日作出的行政處罰顯示，安徽某村鎮(zhèn)銀行“存在向客戶轉嫁成本問題”被罰款20萬元。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，“銀行業(yè)金融機構應依法承擔貸款業(yè)務及其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關成本，不得將經營成本以費用形式轉嫁給客戶”。

　　事實上，2018年的罰單也顯示，亂收費違規(guī)行為在多地發(fā)生。

　　例如，山西某農商行因“將經營成本以費用形式轉嫁給客戶，開展信貸業(yè)務不審慎，相關高管被警告和罰款。黑龍江某農商行也因“向借款人轉嫁成本股東股權管理不合規(guī)”被罰款50萬元。陜西銀監(jiān)局2018年4月份開出罰單，某城商行西安曲江新區(qū)支行因“未按照規(guī)定承擔抵押物評估和登記費用，轉嫁經營成本”被罰款10萬元。此外，還有部分銀行因為“存貸掛鉤”、“提供服務質價不符”等違規(guī)行為收到監(jiān)管罰單。

　　近年來，監(jiān)管部門一直要求商業(yè)銀行降低實體經濟融資成本。監(jiān)管部門提出，銀行業(yè)要堅決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢”現(xiàn)象，引導銀行業(yè)主動減費。

　　2018年，有區(qū)域監(jiān)管部門負責人表示，針對不當收費行為將“發(fā)現(xiàn)一起、查處一起”，責令清退違規(guī)收取的費用，或者沒收違法所得，同時對銀行業(yè)機構處以罰款，對相關責任人員警告并處罰款。

　　同業(yè)違規(guī)遭重罰

　　今年首張“2019款”罰單誕生于1月3日，由大慶銀保監(jiān)分局作出。某農商行人員因對該行違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務負直接責任被“禁止從事銀行業(yè)工作終身”。此外，該行另兩位負領導責任和管理責任的員工也分別被“取消董事長、董事任職資格10年”、“取消董事、高級管理人員任職資格10年”。

　　結合大慶銀保監(jiān)分局去年對該行作出的處罰決定來看，銀行自身因為“違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務”被罰款1000萬元;其3家關聯(lián)農商行分別被罰700萬元、700萬元和600萬元。

　　事實上，同業(yè)業(yè)務違規(guī)是2018年以來監(jiān)管的核查重點之一，之前很多的“潛規(guī)則”——例如隱性擔保、借同業(yè)資管通道違規(guī)處置不良資產等行為也浮出水面。

　　銀保監(jiān)會2018年的第1號“銀保監(jiān)銀罰決字”罰單針對的就是某股份制銀行“同業(yè)投資接受隱性的第三方金融機構信用擔保、個人理財資金違規(guī)投資、向四證不全的房地產項目提供融資”等12項違規(guī)，該行被罰款5870萬元。

　　造假違規(guī)鋌而走險

　　對于經營“信用”的商業(yè)銀行而言，誠信無疑本應該是底線。但是，從2019年“1號罰單”來看，8張罰單中曝光了3家銀行造假，其占比不可謂不高。

　　某國有大行的滁州分行因重要考核節(jié)點虛假發(fā)放貸款被“沒收違法所得，并處違法所得1倍罰款的行政處罰”。

　　對于商業(yè)銀行而言，沖時點(重要考核節(jié)點)攬儲并不鮮見，甚至于最受歡迎的“4+9銀行口子”就是指來自于四大國有銀行和部分股份制商業(yè)銀行的短線資金需求。不過，沖時點虛假發(fā)放貸款的行為者相對較少。

　　“這或許是基層銀行為了完成內部放貸量考核，虛假發(fā)放貸款的造假行為，也可能是銀行將貸款資金作為保證金循環(huán)開立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款的違規(guī)行為”，銀行業(yè)人士就此對《證券日報》記者分析表示。據(jù)了解，為了“沖時點放款”，銀行的分支機構最主要的手段是“速借速還”：對于有銀行授信而暫時沒有資金需求的企業(yè)，銀行通過營銷，促成貸款投放;與關系密切企業(yè)合作，創(chuàng)造出“月末放款、月初還款”的超短期貸款;通過在月底集中辦理貼現(xiàn)或者買入他行信貸資產等方式，增加貸款數(shù)據(jù)等等。

　　還有銀行業(yè)金融機構直接對報表造假，大同銀保監(jiān)分局今年1月14日作出行政處罰，直指轄區(qū)內某信合社提供虛假報表，并對其罰款20萬元。此外，某農商行因發(fā)放借冒名貸款收到罰單，直接責任人也被罰款和警告。

　　另外，還有銀行員工鋌而走險。臨夏銀保監(jiān)分局的“1號罰單”顯示，有銀行員工違法盜取客戶資金，并因此被“禁止終身從事銀行業(yè)工作”。