在面對經(jīng)濟大環(huán)境、自身凈利下滑等帶來的壓力，銀行業(yè)開始從“躺著賺錢”的溫室中起身，積極參與到金融改革與創(chuàng)新中。

　多位銀行人士表示，面對利差收入收窄、貨幣政策或仍將維持寬松的局面，業(yè)內(nèi)將目光投向了非息收入，并大力發(fā)展中間業(yè)務，或轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融、或發(fā)展消費金融，股份行和城商行面對轉(zhuǎn)型非常積極，部分銀行已經(jīng)踏上通過非息收入增厚利潤的軌道。

　　政策方面，6月出臺的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》，8月實施的匯率中間價機制改革，以及10月信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款擴圍等，都將進一步深化金融改革。

　　結(jié)構(gòu)

　　結(jié)構(gòu)調(diào)整銀行發(fā)力中間業(yè)務

　　大力發(fā)展中間業(yè)務也被認為是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手之一。

　　從數(shù)據(jù)看，雖然商業(yè)銀行的存貸業(yè)務收入仍然是其收入的主要來源，但占比持續(xù)下滑，而中間業(yè)務經(jīng)過這些年的發(fā)展，貢獻有所提高。近幾年來，我國上市銀行的非息業(yè)務發(fā)展較快，收入貢獻度平均每年能提升1.5個百分點左右，預計2015年可以達到26%的水平。

　　2015年三季度末，上市銀行非利息收入占比為26.8%，同比上升1.6個百分點。其中，股份制銀行非利息收入占比為29.7%，同比上升3個百分點。

　　中國社科院研究生院客座教授苑德軍表示，各家銀行，如五大行和股份制銀行因為業(yè)務側(cè)重點不一樣，中間業(yè)務收入占比也有差異。但是利率市場化后，息差收窄，現(xiàn)在各家銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，都重視中間業(yè)務。事實上，中間業(yè)務這些年銀行一直在做，一些銀行中間業(yè)務收入在營業(yè)收入中的占比達到20%以上，有的銀行甚至更高，成效還可以。

　　三季報顯示，平安銀行和光大銀行前三季度的手續(xù)費和傭金凈收入同比增幅均超過50%，而招行和華夏銀行前三季度的手續(xù)費和傭金凈收入同比增幅也接近50%。

　　苑德軍指出，代理業(yè)務屬于技術含量比較低的中間業(yè)務。中間業(yè)務下一步的問題就是，需要大力發(fā)展技術含量高、附加值高的中間業(yè)務，如財富管理、投行等業(yè)務。高玉偉認為，隨著業(yè)務不斷創(chuàng)新，客戶需求不斷變化，這個過程中，銀行要滿足客戶的需求，對中間業(yè)務的業(yè)務結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)都會有影響。

　　互聯(lián)網(wǎng)

　　轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融直銷銀行出爐

　　從今年上市銀行三季報來看，在利率市場化、經(jīng)濟下行等壓力下，銀行凈息差不斷縮窄，凈利增速繼續(xù)放緩。在這種情況下，傳統(tǒng)銀行積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。部分銀行已經(jīng)推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融子公司、子品牌，成為業(yè)內(nèi)關注的焦點。

　　事實上，在傳統(tǒng)的銀行中，工商銀行最早發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌。今年3月，工商銀行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”，工行董事長姜建清的目標是，在互聯(lián)網(wǎng)上再建一個ICBC。銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰認為，這標志著國有大行的互聯(lián)網(wǎng)化改革正式開啟。

　　在銀行互聯(lián)網(wǎng)化改革方面，直銷銀行也成為業(yè)界關注的焦點。2015年中信銀行和百度合作推出“百信銀行”，將直銷銀行再次推向風口。業(yè)內(nèi)認為，如果獲得監(jiān)管層批準，百信銀行將成為中國首個具有獨立法人資格的直銷銀行。

　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2014年底，我國直銷銀行數(shù)目不足20家，而截至2015年12月7日，我國直銷銀行數(shù)目已達51家。

　　中國銀行國際金融研究所研究員高玉偉表示，直銷銀行的概念一直有討論�，F(xiàn)在新成立的百信銀行，可能跟微眾銀行等是差不多的模式，但是具體業(yè)務操作上還有一個探索的過程。

　　“向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的一個趨勢，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)務流程，操作的改造將是一個革命性的變化�！钡�是，高玉偉認為，畢竟傳統(tǒng)銀行無論在技術還是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務基礎上不如互聯(lián)網(wǎng)公司，所以在推進過程中面臨很多困難。但是哪家銀行轉(zhuǎn)型得快，做得更好對于其本身的轉(zhuǎn)型是一個先發(fā)的優(yōu)勢。

　　民資

　　民營銀行開花 增強銀行業(yè)活力

　　隨著去年3月首批試點的5家民營銀行全部開業(yè)，第二批民營銀行申請受理6月26日起全面開閘。目前已有不少民營資本躍躍欲試，準備分民營銀行的一杯羹。

　　2014年3月，銀監(jiān)會正式啟動民營銀行試點工作。截至今年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行已全部獲批開業(yè)。其中，6月25日，首批最后一家民營銀行網(wǎng)商銀行正式對外營業(yè)。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，目前首批發(fā)起設立的5家民營銀行開業(yè)不到一年，總資產(chǎn)已突破500億元大關。

　　一位銀行業(yè)分析師認為，目前民營銀行的牌照是有限的牌照，不是全牌照，每個民營銀行都有一個對應發(fā)展方向。但是民營銀行是現(xiàn)有商業(yè)銀行的很好的補充，能夠發(fā)揮股東的優(yōu)勢。

　　舉例來看，浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司等公司共同發(fā)起設立，主要大量運用大數(shù)據(jù)和云計算，在小微企業(yè)與農(nóng)村金融方面進行探索實踐。根據(jù)此前浙江網(wǎng)商銀行行長俞勝法透露，目前該行已服務了30萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者，貸款余額超過30億元。

　　作為金融業(yè)改革的重要產(chǎn)物，民營銀行的全面開閘，也吸引了各地民營企業(yè)爭相入場。6月26日，銀監(jiān)會主席尚福林在國新辦發(fā)布會上表示，即日起，銀監(jiān)會將正式受理符合條件的民營企業(yè)開設銀行的申請。據(jù)銀監(jiān)會介紹，截至目前已有40多家民營企業(yè)向銀監(jiān)會提出設立民營銀行的意向，但尚未進入實質(zhì)性審批環(huán)節(jié)。

　　此外，包括興民鋼圈、濱化股份等上市公司都發(fā)布公告稱擬發(fā)起設立或參與籌建民營銀行。

　　高玉偉認為，現(xiàn)在很多行業(yè)對社會資本做準入的放寬，對銀行業(yè)來說也是這樣。雖然從成長度和防范風險的角度來說，短時間內(nèi)，民營銀行有比較快的成長比較困難，但是對于銀行業(yè)來說，民營銀行是一個增強活力的因素，值得期待。

　　■ 預測

　　“明年預計上市銀行出現(xiàn)凈利潤零增長”

　　在過去的一年，銀行業(yè)在種種壓力下力求創(chuàng)新變革，新的一年，中國銀行業(yè)將面臨什么形勢及挑戰(zhàn)？

　　中國銀行最新發(fā)布的《中國銀行宏觀經(jīng)濟金融展望報告》中預測，2016年我國上市銀行將面臨較大的經(jīng)營壓力，整體凈利潤出現(xiàn)零增長，不良貸款率進入2%區(qū)間，凈息差將小幅收窄到2.4%左右。

　　銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰認為，從當前的宏觀經(jīng)濟形勢看，未來利率有進一步下調(diào)的需求，如果2016年進一步降息，銀行利率、理財產(chǎn)品收益肯定會隨之下行。

　　在這樣的情況下尋找新的利潤增長點成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點。上述報告認為，2016年伴隨著直接融資市場的發(fā)展、居民理財意識的增強以及信用消費觀念的改變，投資銀行、投資交易、資產(chǎn)管理、信用卡等業(yè)務將取得較快發(fā)展，作為重要引擎推動非息收入貢獻度達到27.5%的水平。

　　此外，北京銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“重視客戶體驗”的觀念深入人心，客戶開始注重服務的便捷性、收益性。銀行不僅面對同業(yè)競爭，異業(yè)競爭更是如狼似虎。隨著利率市場化進一步完善，商業(yè)銀行利潤增速放緩，銀行脫媒化，公司業(yè)務投行化，零售業(yè)務理財化，客戶下沉至小微和個人。在激勵競爭中，銀行應朝著移動化、數(shù)據(jù)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的新型銀行方向發(fā)展。