09月01日訊，日前，康惠制藥(603139)披露公告，將與多方資本共出資20億發(fā)起設(shè)立長期照護人壽，據(jù)了解，該公司若申建成功，將是國內(nèi)第一家長期護理人壽保險公司。值得一提的是，從該公告內(nèi)容顯示，長期照護人壽的股東名單中，醫(yī)藥行業(yè)占股比例最高。

　　實際上，藥企+保險聯(lián)合發(fā)展并非個例，對醫(yī)藥行業(yè)來說，布局壽險市場具有先天性的優(yōu)勢，對報保險公司來說，更全面掌握各類疾病數(shù)據(jù)，也有助于開發(fā)更具差異化的保險產(chǎn)品。

　　如今，我國已成為全球老齡化人口最多的國家，在此情形下，長期護理等保障保險的需求日益增多。不過，縱觀目前，我國護理保險的發(fā)展仍以政府主導(dǎo)為主，該險種涵蓋在各類基本養(yǎng)老保險中，商業(yè)保險在此方面的動作則仍有不足。但長期護理保險是為長期護理服務(wù)提供保險保障和資金支付的保險制度，因此，建立長期護理保險制度、大力發(fā)展長期護理保險具有很強的必要性和緊迫性。

　　康惠制藥聯(lián)合多路資本，國內(nèi)首家長期照護人壽申請籌建

　　近日，康惠制藥披露公告，稱擬與中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會簽訂了《長期照護人壽保險股份有限公司(籌)招股協(xié)議書》，出資兩億元發(fā)起設(shè)立長期照護人壽，出資比例10%。

　　值得一提的是，藥企在長期照護人壽的股東名單中占據(jù)重要位置。具體從股東出自比例看，瑞康醫(yī)藥(002589)為唯一一家出資占比達20%的企業(yè)，另一家藥企陜西康惠出資2億，占總出資額的10%，宜華企業(yè)同樣涉及健康醫(yī)療行業(yè)，該公司出資2億，持股比例為10%，上述三家公司出資占比共計40%�；�工行業(yè)中國儲能源與河北精信化工持股比例共占20%;其余公司中，地產(chǎn)行業(yè)國瑞興業(yè)、物流行業(yè)東泰物流、基建行業(yè)聯(lián)泰集團、勘測設(shè)計行業(yè)綜勘院的持股比例則均為10%。

　　據(jù)悉，此次由全國老齡委辦公室所屬的中國老齡產(chǎn)業(yè)協(xié)會金融涉老服務(wù)發(fā)展委員會牽頭，多路資本計劃申請籌建的國內(nèi)第一家長期護理人壽保險公司。從其上報給監(jiān)管部門的申請材料來看，它的運營模式為“照護保險+護理服務(wù)+產(chǎn)業(yè)鏈投資”，目標是實現(xiàn)養(yǎng)老護理全產(chǎn)業(yè)鏈延伸，金融產(chǎn)業(yè)化整合。

　　藥企+保險共破難題，布局大健康產(chǎn)業(yè)鏈

　　實際上，藥企參與到壽險市場并非個例。

　　一方面，根據(jù)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》內(nèi)容，2030年我國主要健康指標將要進入高收入國家行列，商業(yè)養(yǎng)老保險具備很好的前景。另一方面來看，同其他資本相比，藥企因常年同醫(yī)保支付等打交道，投資人壽保險市場也具有先天優(yōu)勢。此外，隨著近年來醫(yī)改逐漸深入，加大商業(yè)健康保險和社保對接的呼聲也較高，多家上市藥企對投資保險市場保持熱情。

　　資料顯示，目前已有多家人壽公司具有“醫(yī)藥”背景，如江西匯仁集團醫(yī)藥科研營銷有限公司持有民生人壽6.99%股份;以中醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)為發(fā)展重心的廣東新南方集團持有珠江人壽10.30%股份，還有如泰康人壽、復(fù)興聯(lián)合健康等保險公司同時具備多家醫(yī)藥、醫(yī)療行業(yè)背景股東。

　　不僅如此，除了籌建、投資保險公司以外，也有部分藥企選擇通過與保險公司進行戰(zhàn)略合作，共建“大健康”產(chǎn)業(yè)鏈。

　　此外，近年來保險公司新增的非保險子公司中，“養(yǎng)老”、“醫(yī)院”、“醫(yī)療”等涉及大健康領(lǐng)域的公司同樣日趨增多。如前海人壽控股的大健康相關(guān)子公司中就包括前海人壽醫(yī)院廣西有限公司和前海人壽醫(yī)院投資南寧有限公司;平安人壽子公司名單同樣在去年新添中國平安健康科技投資有限公司;新華人壽涉及醫(yī)療健康領(lǐng)域的子公司共有9家，其中，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有4家，包括新華家園健康科技(北京)有限公司;而健康產(chǎn)業(yè)公司有1家，為新華卓越健康投資管理有限公司等等。還有太保壽險、弘康人壽、百年人壽、民生人壽等多個壽險公司都開始設(shè)立健康管理、養(yǎng)老休閑旅游等子公司。

　　對此，有分析認為，打通藥企和保險公司的產(chǎn)業(yè)鏈使兩者形成利益共享分享共擔的關(guān)系，能夠有效化解兩者間的信息不透明的問題。有業(yè)內(nèi)人士同時指出，通過打通健康產(chǎn)業(yè)鏈，保險公司精算師可以全面掌握各類疾病數(shù)據(jù)，從而開發(fā)出差異化有特點的創(chuàng)新險種。

　　長期護險需求日益增多，商業(yè)保險仍待發(fā)力

　　而對于長期護理險來說，由于近年來未富先老、未老先衰成為養(yǎng)老和醫(yī)療行業(yè)面臨的嚴峻挑戰(zhàn)，如今，我國第一代獨生子女的父母已邁入老年期，逐漸成為新增老年人口的主體，但4-2-1的家庭狀態(tài)使大部分老年人在精神支持與生活照料上產(chǎn)生缺失。根據(jù)2016年全國老年辦發(fā)布的《第四次全國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果》顯示，中國老年人中有18.3%的老年人為失能、半失能狀態(tài)。

　　如是背景下，老年人的長期護理保障需求日趨增多。從目前的試點城市的籌資水平來看，長期護理保險人均籌資是大病保險的4-5倍。2016年底，全國大病保險覆蓋10多億人，整體規(guī)模超過300億元，由此推算，長期護理保險全面推開后，市場的理論規(guī)模將超過1500億元。不過，從長期護理險的發(fā)展情況來看，目前為止仍主要以政府行為主，將長期護理險涵蓋在各類基本養(yǎng)老保險中。

　　以上海為例，2013年，上�！袄夏曜o理保障計劃”在6個街鎮(zhèn)試點，2016年，上海再次立法明確全市建立“老年照料需求評估制度”，保障老年人的長期護理需求。其中就包括，通過各類基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險，保障老年人的基本生活和醫(yī)療需求，逐步擴大老年人常用藥品和醫(yī)療康復(fù)項目的基本醫(yī)療保險支付范圍，減輕老年人的醫(yī)療康復(fù)負擔，讓更多老人享受專業(yè)照護服務(wù)。

　　但是商業(yè)保險方面對此則略顯發(fā)力不足。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國軍表示，當前的養(yǎng)老保險產(chǎn)品遠遠不能滿足消費者的需求，適當?shù)呢敹悆?yōu)惠政策是關(guān)鍵，一方面可以提高保險公司的積極性，另一方面可以減輕消費者的負擔，提高參與度。

　　今年6月，國務(wù)院第177次常務(wù)會議審議并原則通過《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，《意見》中提出，支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供個性化差異化養(yǎng)老保障。

　　據(jù)悉，此項《意見》出臺后，多個保險公司表示，今后將加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，產(chǎn)品范圍將擴大到醫(yī)療保險、長期護理保險等險種。如此前推出保險養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品的合眾人壽，正在研究開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)對接的長期護理險，以打通養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全服務(wù)鏈;平安養(yǎng)老險方面則表示，未來將細分市場，加大產(chǎn)品開發(fā)以及在投保與服務(wù)運營方面的投入，進行移動互聯(lián)方面的技術(shù)優(yōu)化和創(chuàng)新，提供抵御通脹、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的增值保障型養(yǎng)老金產(chǎn)品，同時通過最新技術(shù)精準定位客戶養(yǎng)老護理需求，為各層級養(yǎng)老護理服務(wù)制定標準，對服務(wù)資源進行整合探索。

　　面臨挑戰(zhàn)，科學(xué)借鑒照護保險海外經(jīng)驗

　　以澳大利亞為例，建立科學(xué)、合理的老年人照護需求評估體系，針對不同需求提供不同類型的健康養(yǎng)老服務(wù)以合理利用資源。據(jù)悉，在澳大利亞，專家組會對申請接受服務(wù)的老年人口進行評估，以確定適合的養(yǎng)老機構(gòu)或社區(qū)，及老年人應(yīng)享受的照料服務(wù)等級，制定相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)計劃。不今日此，政府還成立了專門的評估機構(gòu)，對老年人口的經(jīng)濟狀況進行評估，包括各種房產(chǎn)收入、股票、銀行利息、退休金等，以此決定每人可獲得的老年津貼數(shù)量。

　　不過，雖然我國長期護理保險發(fā)展略有滯后，但隨著人口老齡化的逐步到來，建立長期護理保險制度的必要性也日益增強，我國健康市場還有巨大的發(fā)展空間。然而，基于我國目前護理服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)體系的發(fā)展狀況，要實施好長期護理保險制度，還可借鑒海外發(fā)展模式進行一系列配套的制度改革和建設(shè)發(fā)力破題。