上段時間,北京有位黃女士,當著銀行工作人員的面,誤把5萬元存到亡夫賬戶,不知道密碼,銀行拒絕返還。黃女士只好把銀行告上法庭。這并非個案。不少市民投訴過類似的問題——在武漢,一位老人去世前,沒來得及告訴銀行卡或存折密碼,一筆遺產(chǎn)多達200萬元,至今無法取出。
但以下這個案例,更特殊,自己的錢,拿著存款單也取不出來。廣州市海珠區(qū)有位66歲的湯奶奶,15年前把5000塊錢存進銀行。15年后的今天,當她拿著存折到銀行取錢時,卻被告知,對不起,查不到存款信息,沒法取錢。 賣菜為生,15年省吃儉用,沒了 湯奶奶一聽就急了,我賣菜為生,15年前,省吃儉用攢了這筆錢,打算養(yǎng)老用的。存折也是你們銀行的,怎么就不給我取錢呢? 銀行答復(fù)是,由于存款時間太長,銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過多次升級,目前確實查不到這筆存款信息。那接下來怎么辦?網(wǎng)點會將資料上傳給上級銀行查找。那什么時候能查到呢?不知道,要走流程。 這真是咄咄怪事!看到這個案例,我都替湯奶奶著急。銀行這是要賴賬嗎?怎么能查不到呢?我就此特意請教了知情人士的朋友,她是一位專業(yè)審計師,做過銀行的年報審計。她對這事是這么看的: 首先要明確一個概念,叫“久懸賬戶”,就是除了銀行自動結(jié)息之外,長期沒有存取款交易的賬戶 ,F(xiàn)在,銀行一般都是系統(tǒng)按日自動計算利息,這種“久懸賬戶”的大量存對銀行系統(tǒng)資源是個占用。所以,大部分銀行內(nèi)部都有這樣的規(guī)定,“久懸賬戶”到達一定時間,就移出整個存款系統(tǒng),在銀行的其他科目中打包核算。 像湯奶奶這種15年沒有動的賬戶,可能已經(jīng)被銀行作為“久懸賬戶”移出系統(tǒng)了,所以,銀行柜員沒有辦法在柜面系統(tǒng)查到相關(guān)信息。當然,真要查的話,是有辦法的,兩種:第一種,銀行恢復(fù)數(shù)據(jù)信息,在系統(tǒng)里查找;第二種,查找當時做這筆交易的銀行傳票。 聽了知情人士的解釋,真相大白?墒,我還是有很多疑惑要問問銀行了。 儲戶把錢存在你銀行,有一天拿著銀行存折要求兌付時,你說找不到儲存信息,這合適嗎?我有三大問題想問問銀行: 一、管理問題 要說管理問題,你銀行系統(tǒng)怎么管理“久懸賬戶”是你的問題,對儲戶的存折,你首先必須認賬。2014年,在中國銀行徐州建國東路支行,發(fā)生這樣的事。一位82歲高齡的老奶奶前去領(lǐng)取存款,18年前的定活兩便存款,存單拿在手里,銀行工作人員卻告訴她“超過15年的存款單就不好承認了”,引起熱議。這不僅是不認賬的問題,簡直是公開耍流氓! 二、契約問題 為什么這么說?這里有個契約問題。當儲戶在銀行里存了錢,銀行開具存款證明,就相當于雙方達成了契約。既然是契約,銀行就必須如約兌付款項。還有,既然是契約,雙方的責權(quán)利也應(yīng)該是平等的。 換個角度,如果是儲戶欠銀行錢,你看銀行會怎么辦?是否會如此悠閑?別急,等消息吧。會嗎?有網(wǎng)友說,我外公當年不知道什么時候在信用社借錢10塊,后來外公去世多少年后,信用社照樣找到我姥姥叫還錢!@是應(yīng)該的,人死賬不能爛,也不能賴。銀行對于儲戶的存單,又何嘗不是如此。銀行一方,不能對儲戶要求嚴格得很,對自己要求寬松得很。 三、服務(wù)問題 銀行工作人員太不專業(yè),解釋做得蒼白無力。什么叫“存款時間太長”,“銀行內(nèi)部系統(tǒng)又經(jīng)過多次升級”,這能推卸你的責任嗎?能成為不兌付存單的理由嗎?對此,監(jiān)管層應(yīng)該從制度層面加以改進,設(shè)置明確的處理時限規(guī)定。明明是銀行的責任,卻讓老人家干著急是不合情理的。不能利用信息不對稱,欺負人。 在此,我要說說去年那起事件的后續(xù)結(jié)果。在媒體曝光后,中國銀行江蘇徐州分行負責人主動上門向儲戶道歉,對儲戶存單進行兌付。他們承認,員工在客戶提出兌付存單的要求后,存在處理不及時、答復(fù)不規(guī)范等問題。 順便,我說一段歷史往事。晚清庚子事變期間,北京的山西票號遭受亂民洗劫,連賬簿都被付之一炬。沒有賬簿,票號便無法核算存款數(shù)目,也難以核對儲戶資料。但山西票號還是決定:只要儲戶拿著存折到票號,就可以立即兌現(xiàn)存款,不用核實賬目,也不管銀兩數(shù)目多少。 歷史發(fā)展到今天,中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)高達188.57萬億(10月末數(shù)據(jù)),已如此發(fā)達!但某些銀行這誠信精神和服務(wù)意識怎么就沒有長進呢? 銀行卡正淪為廢品? 白紙黑字的存折都可能成為廢紙,映射的是銀行的誠信問題和服務(wù)意識,這是主觀能動性問題。隨著時代進步,存折大多被銀行卡取代,但兩者命運居然趨同——銀行卡也似乎淪為廢品,而且是客觀趨勢,更為嚴峻。 最近一則蘋果支付將于春節(jié)進入中國的消息,瞬間刷爆了我們的朋友圈!據(jù)傳聞,蘋果支付已經(jīng)搞定四大行,銀聯(lián)將允許蘋果支付通過其POS機交易。曾經(jīng)的霸主銀聯(lián),今天淪落到求助外援的境地了嗎? 支付寶、微信消滅現(xiàn)金,ATM走向衰落,銀行卡淪為“廢品”;支付寶微信即時支付,銀行卡被徹底拋棄;花唄、微粒貸、京東白條無息貸款消費,信用卡似乎在快速消失。 目前中國人平均銀行卡持卡量大概為3.69張,今年第一季度的發(fā)卡量只比上季度末新增了0.63億張,增長速度較上季度放緩2.71%;今年第二季度銀行卡的發(fā)卡數(shù)環(huán)比只增長了0.67%,銀行盈利水平跌入零增長時代,今天銀行卡也發(fā)不動了,跌入零增長時代! 線上沒了,線下也保不住了 銀聯(lián)線上被支付寶“攻陷”以后,開始注重線下刷卡。近期的種種動作,前所未有。 11月4日,銀聯(lián)全面布局小額免密免簽,在指定商戶300元以下的交易無需簽名和輸密!11月16日,出租車內(nèi)出現(xiàn)銀聯(lián)pos機,打車刷卡減2元。這是有多急? 當銀聯(lián)意識到線下也有危機的時候,發(fā)現(xiàn)全國400家沃爾瑪都已經(jīng)用上了支付寶,各大商超接入支付寶、微信;街邊餐館和小吃車以及各大菜市場也用上了支付寶!銀聯(lián)自己曾引以為傲的銀行卡刷卡卻被別人看不起了,被商家開始拋棄了,就連自己的銀聯(lián)pos機也正在被換成支付寶牌、微信牌掃碼pos機! 向蘋果求助,兩個人的“茍延殘喘”? 有媒體報道,蘋果已和中國銀聯(lián)達成協(xié)議,銀聯(lián)將允許蘋果支付通過其POS機交易,蘋果支付將于春節(jié)期間正式進入中國! 中國是蘋果的最大的市場,拿下中國的支付,是蘋果必須要做的。但從側(cè)面我們也看到了,銀聯(lián)地位不保,希望借助這樣一個大腿保全自己的地位,彎道超車還能走向世界! 理想很豐滿,最新數(shù)據(jù)顯示目前在中國,安卓的占比份額為78.1%,蘋果僅為19.4%,而且蘋果也可以安裝支付寶和微信,所以蘋果支付的中國用戶規(guī)模不會太大。也就是說蘋果支付不是說想進入中國就能順利進入中國的,進來后自身都難保,還怎能救銀聯(lián),兩個人一起“茍延殘喘”就真的比一個人好? 銀聯(lián)告急! 在中國做銀行的清算業(yè)務(wù)只有中國銀聯(lián)一家,別無分號,這么多年來一直是中國銀聯(lián)一家壟斷了整個市場。也就是說你想刷POS機,必須得走銀聯(lián)通道,再留下買路錢。一般線下的商家在使用POS機收款所產(chǎn)生的手續(xù)費用70%給發(fā)卡的銀行,其他20%是銀聯(lián)子公司或者POS合作公司,最后10%是銀聯(lián)的過路費。銀聯(lián)就躺著不動,靠著壟斷,每年賺的盆滿缽盈! 今天銀行都不敢躺著賺錢了,銀聯(lián)還有什么資格躺?國家發(fā)布文件,2015年6月1日起國家放開清算業(yè)務(wù),中國銀聯(lián)壟斷了12年的時代正式宣告結(jié)束!瞬間不但躺著賺錢不行了,就算馬上起來跑,也很難了!時代變了,自己好的時候沒有危機感,意識到的時候危機卻已經(jīng)降臨了。 2013年銀聯(lián)占據(jù)三方支付平臺份額近40%,不到兩年,今天銀聯(lián)僅僅占據(jù)三方支付平臺份額9.2%!然而騰訊財付通占據(jù)了14.5%,支付寶拿下了61.9%!這一速度還在繼續(xù)驚人增加,銀聯(lián)的份額仍繼續(xù)下降,若不警惕,將可能直接被打出市場! 沒有這個,銀聯(lián)將無法再站起 沒有場景,就不要談金融!今天,你會發(fā)現(xiàn),很多地方明明可以刷銀行卡,但是為什么沒人去刷;今天一些小銀行也有免息貸款,但是為什么沒有人去關(guān)注。表面上銀聯(lián)的通道有很多,銀行的服務(wù)也很多,但是我們卻根本不想去用。因為沒有場景,這是銀聯(lián)的短板! |
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