原標(biāo)題：萬能險(xiǎn)是萬能的嗎?

　　萬能險(xiǎn)是萬能的嗎?很多消費(fèi)者因?yàn)檫@個(gè)名字 ，導(dǎo)致達(dá)不到預(yù)期收益而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品都產(chǎn)生了抵觸心理。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅僅局限投資一份保障，分紅險(xiǎn)的分紅方式是怎樣的?隨著全民健身熱潮的興起，戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)險(xiǎn)是怎樣的?重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)越來越高，要不要買重疾險(xiǎn)呢?青島保監(jiān)局對(duì)以上問題一一作出了提示。

　　萬能險(xiǎn)起初是一個(gè)外來詞，最早出現(xiàn)在美國，可以理解為全能、變換的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)之所以成為萬能，是因?yàn)榭蛻粼谕侗：罂梢愿鶕?jù)不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，進(jìn)行保額、保費(fèi)、繳費(fèi)期等的適當(dāng)調(diào)整。萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。特別值得注意的是：萬能險(xiǎn)是一款“壽險(xiǎn)”。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　何謂“萬能”?

　　首先，繳費(fèi)靈活。相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬能險(xiǎn)的繳費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在支付了初期最低保費(fèi)之后，就享有追加投資的權(quán)利。在以后各年中，客戶可根據(jù)收益情況，隨時(shí)追加投資;只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。其次，保額可調(diào)整。投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇 ，或隨時(shí)變更基本保額從而滿足對(duì)保障投資的不同需求。再次，保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便投保人可隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。最后，保證收益�？鄢�費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶，這個(gè)賬戶用來投資。萬能險(xiǎn)多承諾在幾年內(nèi)給予客戶每年保底收益，其最大特點(diǎn)是在保證利率之外，高于保底利率以上的收益保險(xiǎn)公司和投資人按一定比例分享。值得注意的是，萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

　　何處不“萬能”?

　　青島保監(jiān)局提示說，首先，實(shí)際收益或有折扣。萬能險(xiǎn)都有保底收益但高于保底收益的部分是不確定的。其次，投資收益并非立竿見影。消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會(huì)被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。最后，退保存在損失風(fēng)險(xiǎn)。由于買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個(gè)人賬戶價(jià)值會(huì)非常低，所以如果退保損失非常巨大。不過現(xiàn)在很多市面上的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，還有一個(gè)問題是沒有保障功能，或者保障功能極低，而且長險(xiǎn)短做，一兩年退保就可以獲得本金及收益。

　　分紅險(xiǎn)要注意什么問題?

　　分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給消費(fèi)者的一種人壽保險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)有現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種分紅方式 �，F(xiàn)金分紅，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，投保人可以選擇四種領(lǐng)取方式，包括現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵繳保費(fèi)、購買繳清增額。保額分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

　　那市民該如何選擇呢?青島保監(jiān)局提示說，保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費(fèi)分紅，并且獲得的保障也越來越高，而缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，保單持有人只有在發(fā)生保險(xiǎn)事故、期滿或退保時(shí)才能拿到紅利。如果手中有閑錢，不急于將紅利變現(xiàn)，則可以以此獲得更好的保障和更好的收益。

　　保費(fèi)分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，但是投資收益率不如保額分紅。如果對(duì)未來預(yù)期并不樂觀，只是將分紅型保險(xiǎn)作為一種投資或規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方式 ，則可以選擇保費(fèi)分紅的產(chǎn)品，隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。

　　戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)險(xiǎn)怎么樣?

　　隨著全民健身熱潮的興起，人們的運(yùn)動(dòng)意識(shí)越來越強(qiáng)了。然而運(yùn)動(dòng)過程中受傷是在所難免的，特別是進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，受傷率居高不下。特別是一些朋友境外進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，一旦受傷，境外國家的醫(yī)療費(fèi)用通常較高，一旦需要就診則可能給游客帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而保險(xiǎn)則能有效規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。

　　青島保監(jiān)局提示說，選擇高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，就要隨時(shí)關(guān)注潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，也要記得為自己投保一份意外險(xiǎn)，同時(shí)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)往往在免責(zé)條款里。不過隨著愛好運(yùn)動(dòng)體驗(yàn)人群的增多，近年也有保險(xiǎn)公司針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)推出附加保險(xiǎn)產(chǎn)品，將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)列為保障范圍。還可以購買戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)險(xiǎn)，針對(duì)專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)提供保障。

　　其中，登山戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，包括登山、拓展運(yùn)動(dòng)、露營、穿越、漂流、人工場地攀巖等低風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)，還能按照一些登山俱樂部的要求承保高山探險(xiǎn)、滑雪等風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，附加凍傷和高原病等特殊保障。

　　而戶外自駕車險(xiǎn)。如駕車進(jìn)行戶外運(yùn)動(dòng)，首先應(yīng)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行“保單批改”，將承保范圍擴(kuò)大到外地;第二，應(yīng)投保車乘人員責(zé)任險(xiǎn);第三，應(yīng)補(bǔ)充“特約救助附加險(xiǎn)”，方便車輛的應(yīng)急救援。而旅游救助險(xiǎn)。這是前往國外戶外游非常必要的，如發(fā)生意外或有法律糾紛，都可以撥打電話獲得無償救援。

　　要不要買重疾險(xiǎn)呢?

　　身體健康就是最大的財(cái)富,但是工作壓力、年齡增長、環(huán)境污染 、食品不安全等等一些問題的出現(xiàn)使得大家得重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)越來越高。那么我們要不要買重疾險(xiǎn)呢?有市民可能說已有社保了，沒必要額外添置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)了吧?青島保監(jiān)局提示說，醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，保障的力度并不高;社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的是報(bào)銷制度，事后報(bào)銷無法緩解患者家庭短期內(nèi)驟增的經(jīng)濟(jì)壓力;雖然大部分人有社保，但是社保的保障力度有限。

　　重疾險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)呀?青島保監(jiān)局提示說，首先，大部分商業(yè)重疾險(xiǎn)可以確診即賠付，不需要任何發(fā)票去申請(qǐng)事后報(bào)銷，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療。其次，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍已經(jīng)比較全面，社保和大病保險(xiǎn)難以覆蓋的重大疾病，都可以納入商業(yè)重疾險(xiǎn)的保障范圍。

　　重疾險(xiǎn)有什么條件限制嗎?怎么買合適呢?青島保監(jiān)局提示說，首先，根據(jù)生命表測(cè)算出的規(guī)律：人在幼年和老年的保費(fèi)價(jià)格會(huì)比青年貴。比如，50萬保額、交20年的重疾險(xiǎn)，25歲時(shí)每年保費(fèi)1萬，35歲時(shí)每年保費(fèi)就要接近2萬。其次，越年輕，身體越健康 。工作后、成家后，壓力接踵而至，大煙大酒、大魚大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身體各項(xiàng)指標(biāo)也都不知不覺地增長。現(xiàn)在重大疾病呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，所以不要等到得病才想起買保險(xiǎn)，到那時(shí)保險(xiǎn)公司也唯恐避之不及了。

　　為孕婦買保險(xiǎn)要注意什么?

　　隨著二胎政策的開放，很多家庭都開始計(jì)劃著孕育自己的第二個(gè)寶寶啦。可說到孕育寶寶，不由得就想到怎么給孕婦買保險(xiǎn)問題。孕婦買保險(xiǎn)是不是門檻高?記者了解到，因?yàn)榕�性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多，所以通常各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定的限制。

　　青島保監(jiān)局提醒說，通常女性懷孕28周以后所有保險(xiǎn)都不再接受承保了，懷孕20周之前有購買資格的孕婦也需要提供相關(guān)產(chǎn)檢報(bào)告，才能依據(jù)情況購買保險(xiǎn)。在投保人的年齡上，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品也有一些要求，一般說來，很多產(chǎn)品都要求投保人的年齡在40周歲以內(nèi)。

　　為了避免日后投保門檻過高造成的麻煩，有備孕意向的夫妻應(yīng)在懷孕前就為自己購買一份相關(guān)保障險(xiǎn)種，甚至結(jié)婚以后就可以考慮購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品了。剛結(jié)婚時(shí)，各方面身體狀況比較穩(wěn)定，保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買有較大的選擇余地，而等到懷孕以后才購買保險(xiǎn)，很可能就錯(cuò)過了投保的黃金時(shí)間，保費(fèi)會(huì)相對(duì)較高，甚至買不到保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過大家切不可鉆保險(xiǎn)的空子哦，很多保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種條款中，對(duì)妊娠期是有除外責(zé)任的。

　　給備孕媽媽買保險(xiǎn)要怎么選擇呀?青島保監(jiān)局提醒說，在具體選擇時(shí)，不同年齡的準(zhǔn)媽媽可以選擇不同的產(chǎn)品組合，比如尚未買過保險(xiǎn)的年輕女性，可以優(yōu)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障責(zé)任的保險(xiǎn)，而30歲以上的女性應(yīng)該增加重疾保障，因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦容易因懷孕而引起較嚴(yán)重的并發(fā)癥，如果經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕，還可以投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，生育時(shí)可以享受高端醫(yī)療和高額津貼。

　　城市信報(bào)記者 張林盛 整理