在資金“脫實(shí)向虛”不斷被糾偏的同時(shí)，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的收費(fèi)也持續(xù)被“瘦身”。銀監(jiān)會(huì)在7月28日-29日召開的年中工作座談會(huì)上再次提出，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi)，確保全年向客戶讓利不少于440億元。同時(shí)，會(huì)議指出防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要有新舉措，并再次重點(diǎn)點(diǎn)名交叉性金融業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)市場與地方政府的債務(wù)問題。

　　降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本

　　銀監(jiān)會(huì)年中工作座談會(huì)提出，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要有新貢獻(xiàn)，新貢獻(xiàn)之一就是降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。銀行業(yè)要堅(jiān)決治理“干活不彎腰”、“坐地收錢”現(xiàn)象，引導(dǎo)銀行業(yè)主動(dòng)減費(fèi)，確保全年向客戶讓利不少于440億元。

　　事實(shí)上，近年來，銀行“減費(fèi)讓利”名錄中的項(xiàng)目一直在增加。不完全統(tǒng)計(jì)的政策和整頓包括：2011年，銀監(jiān)會(huì)、央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文取消了銀行11類34項(xiàng)個(gè)人服務(wù)收費(fèi);2012年3月，銀監(jiān)會(huì)頒布“七不準(zhǔn)，四公開”條例，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格按名錄收費(fèi)，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)等。隨后，銀行借記卡管理費(fèi)和年費(fèi)、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等也先后列入減免名單。

　　就在今年7月初，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)通知，自2017年8月1日起取消個(gè)人異地本行柜臺(tái)取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，暫停收取本票、匯票的手續(xù)費(fèi)、掛失費(fèi)、工本費(fèi)6項(xiàng)收費(fèi)，各商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)對客戶在本行開立的惟一賬戶免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)等。

　　在政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行減免部分業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)日益變成一種市場化行為，銀行的主動(dòng)性也有所提高。例如在2015年12月央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》前，已有銀行對網(wǎng)銀和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款施行免費(fèi)。通知發(fā)布后，加入這一行列的銀行數(shù)量更是激增，截至2015年底，已有70家銀行開展網(wǎng)銀、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)政策。

　　銀行“割肉”已達(dá)數(shù)百億

　　隨著銀行減免力度的加大，“讓利不少于440億元”也并非是個(gè)難以企及的目標(biāo)，有統(tǒng)計(jì)顯示，在2014年，銀行讓利規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到數(shù)百億元。

　　資料顯示，2014年，工農(nóng)中建四大行宣布減免小微企業(yè)融資服務(wù)費(fèi)、常年顧問費(fèi)等，并調(diào)整中間業(yè)務(wù)收入考核，為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。經(jīng)測算，僅農(nóng)行一家，費(fèi)用減免措施實(shí)施后合計(jì)一年讓利就約100億-110億元，四大行一年讓利約370億-390億元。

　　近兩年銀行的讓利規(guī)模還在擴(kuò)大。仍以四大國有行為例，據(jù)中行2016年年報(bào)披露，該集團(tuán)去年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入886.64億元，同比減少37.46億元，下降4.05%，主要是因?yàn)榧哟髮?shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度，降低企業(yè)運(yùn)營及交易成本，信用承諾、咨詢顧問等業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比下降;因延續(xù)前期對企業(yè)客戶以及小微企業(yè)客戶等采取的服務(wù)收費(fèi)減免和優(yōu)惠措施，建行2016年的顧問及咨詢費(fèi)收入也較上年下降22.88億元，同比減少16.75%;同樣加大對企業(yè)收費(fèi)的優(yōu)惠減免力度，取消與貸款相關(guān)的部分擔(dān)保承諾類收費(fèi)的還有農(nóng)行，該行去年承諾手續(xù)費(fèi)收入22.63億元，較上年減少2.84億元，下降11.2%。

　　其他方面，工行披露的信息顯示，繼續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)者減費(fèi)讓利，加大結(jié)算類業(yè)務(wù)優(yōu)惠減免力度，去年該行在個(gè)人人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)上收入下降了18.78億元，同比減少6.7%。

　　不僅如此，從今年8月1日暫停或取消6項(xiàng)收費(fèi)之后，預(yù)計(jì)銀行業(yè)每年還可進(jìn)一步減輕客戶負(fù)擔(dān)61.05億元。

　　中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員、蘇寧金融研究院特約研究員李虹含進(jìn)一步指出，目前銀行在幾個(gè)方面還沒有大規(guī)模地取消收費(fèi)。比如ATM機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬，目前余額寶、財(cái)付通等工具都已經(jīng)取消轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，銀行可能在未來也會(huì)放開;又如在境外一些交易方面的收費(fèi)，同樣面臨第三方支付機(jī)構(gòu)更簡便和低價(jià)的沖擊。

　　風(fēng)險(xiǎn)防控將有新舉措

　　除了引導(dǎo)銀行業(yè)加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，本次年中工作座談會(huì)，銀監(jiān)會(huì)重申了對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控。

　　銀監(jiān)會(huì)透露，截至6月末，商業(yè)銀行資本充足率13.2%，流動(dòng)性覆蓋率124.4%，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撥備覆蓋率172.3%，當(dāng)前銀行業(yè)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但風(fēng)險(xiǎn)防控形勢依然復(fù)雜嚴(yán)峻，不良資產(chǎn)反彈壓力較大，跨市場、跨行業(yè)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)隱患較大，房地產(chǎn)市場潛在風(fēng)險(xiǎn)和政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，類金融業(yè)務(wù)和新興金融活動(dòng)的負(fù)面影響仍在擴(kuò)散，非法集資等金融違法犯罪活動(dòng)仍然很嚴(yán)重，必須采取有效措施加以應(yīng)對。

　　值得一提的是，在銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名的這些風(fēng)險(xiǎn)中，房地產(chǎn)市場潛在風(fēng)險(xiǎn)與政府隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、交叉金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已是多次“上榜”。針對前者，聯(lián)訊證券研究院宏觀研究團(tuán)隊(duì)分析稱，有些銀行仍會(huì)使用通道等各類業(yè)務(wù)形式向銀行與地方城投平臺(tái)輸送資金，增加房地產(chǎn)調(diào)控難度、提高政府隱性債務(wù)負(fù)擔(dān)，這兩點(diǎn)在上半年也一直是監(jiān)管調(diào)控的重點(diǎn)方向。

　　銀監(jiān)會(huì)此次提出，要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，抓緊規(guī)范銀行對房地產(chǎn)和地方政府的融資行為。聯(lián)訊證券研究院宏觀研究團(tuán)隊(duì)表示，這一點(diǎn)沒有太多增量，主要還是要求落實(shí)此前已有的舊文件規(guī)定，比如50號文與87號文對城投舉債的要求。

　　而對于銀監(jiān)會(huì)指出的“跨市場、跨行業(yè)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)隱患”，聯(lián)訊證券研究院宏觀研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，主要指銀行業(yè)、證券基金行業(yè)之間的交叉性金融工具的廣泛使用，使金融機(jī)構(gòu)之間的職權(quán)分割不明晰，出現(xiàn)了投前盡職不到位，資金撥送不合規(guī)、投后管理不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)冗`規(guī)亂象，容易造成信用風(fēng)險(xiǎn)事件，危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。同時(shí)過多的通道與嵌套使期限錯(cuò)配加劇，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被人為拔高，使銀行業(yè)暴露在更大的風(fēng)險(xiǎn)敞口下。

　　北京商報(bào)記者 閆瑾 程維妙

　　近年來針對銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整政策(不完全統(tǒng)計(jì))

　　2011年 國家發(fā)改委、央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文取消銀行11類34項(xiàng)個(gè)人服務(wù)收費(fèi)

　　2012年 銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)

　　2014年 銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，規(guī)定在每家商業(yè)銀行，每人可申請獲得一張免管理費(fèi)和年費(fèi)的借記卡

　　2015年 央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，鼓勵(lì)銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)

　　2017年 銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委發(fā)文暫停或取消收取本票、匯票的手續(xù)費(fèi)、掛失費(fèi)、工本費(fèi)等6項(xiàng)收費(fèi)