推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，關(guān)鍵是引入資源要素。面對農(nóng)村金融體系供應(yīng)不足、“三農(nóng)”資產(chǎn)風(fēng)險識別和定價難、信用體系基礎(chǔ)缺乏等痛點，銀行、非銀金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他微型金融組織互補協(xié)作，形成了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。作為一家擁有百年歷史的國有大行，中國銀行舉全行之力，把黨的要求、國家的需求、社會大眾的需求轉(zhuǎn)化成可行的市場模式，用“互聯(lián)網(wǎng)+”探索可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融之路。

　　一、 開放合作，全面構(gòu)建立體服務(wù)渠道

　　在廣袤的縣域和農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋不足，鋪設(shè)物理網(wǎng)點成本高一直是制約農(nóng)村金融發(fā)展、導(dǎo)致金融服務(wù)難以“下鄉(xiāng)”的關(guān)鍵因素。中國銀行直擊農(nóng)村普惠金融的痛點，一方面扎根農(nóng)村，以批量集約化模式打造全國最大的村鎮(zhèn)銀行、以互聯(lián)網(wǎng)模式提供低門檻和易獲取的金融服務(wù);另一方面利用“跨界融合、開放合作”的互聯(lián)網(wǎng)思維，借助合作伙伴網(wǎng)點提供金融服務(wù)，將服務(wù)觸角深入基層，送金融服務(wù)下鄉(xiāng)。

　　一是扎根縣域，打造全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團。自2011年3月中國銀行第一家村鎮(zhèn)銀行在國家級貧困縣——湖北蘄春開業(yè)以來，按照批量化、規(guī)模化、集約化方式發(fā)起設(shè)立了中銀富登村鎮(zhèn)銀行。截至2016年底，中銀富登村鎮(zhèn)銀行已在全國12個省市設(shè)立了82家法人機構(gòu)、160多家分支機構(gòu)，覆蓋了中西部金融服務(wù)空白或薄弱的縣域，2017年5月正式收購了國開行持有的15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，目前已成為全國機構(gòu)數(shù)量最多、業(yè)務(wù)范圍最廣的村鎮(zhèn)銀行集團。

　　二是借船出海，借力合作伙伴延伸助農(nóng)服務(wù)點。目前移動運營商、供銷合作社等網(wǎng)點深入到各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)等行政區(qū)域，中國銀行采取“借船出�！钡陌l(fā)展策略，通過集團戰(zhàn)略合作，延伸金融服務(wù)觸角，在供銷社網(wǎng)點布設(shè)助農(nóng)固話POS等、與移動等運營商代理點等商戶合作，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等一系列金融服務(wù)。截至目前中國銀行已在河北、河南、福建、山東、山西、江蘇、遼寧等多個省市開辦助農(nóng)業(yè)務(wù)，累計開辦助農(nóng)服務(wù)點1萬余家。

　　三是移動優(yōu)先，提高線上線下渠道覆蓋水平。截至2016年底農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.01億人，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%，這為農(nóng)村金融服務(wù)成長提供了良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。中國銀行秉承“移動優(yōu)先”的發(fā)展策略，通過手機銀行渠道極大擴展服務(wù)范圍，新增語音識別、指紋認證等創(chuàng)新服務(wù)，進一步降低客戶使用門檻，方便農(nóng)村居民使用。在線下縣域網(wǎng)點建設(shè)方面，增設(shè)縣域網(wǎng)點、增加離行式自助設(shè)備布設(shè)，積極建設(shè)消費金融、中小微企業(yè)、輕型網(wǎng)點等特色網(wǎng)點，提供差異化服務(wù)，滿足新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程發(fā)展需要。

　　二、 創(chuàng)新驅(qū)動，按需定制專屬金融服務(wù)

　　近年來“三農(nóng)”金融需求增長迅猛，缺口需求超3萬億，“融資難、融資貴”問題仍然突出，由于缺乏有效擔(dān)保及傳統(tǒng)抵押品，27%農(nóng)戶從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。國家陸續(xù)出臺普惠金融政策，加大涉農(nóng)信貸投資和政策支持力度，2016年頒布了農(nóng)村集體土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”政策，提供堅實保障。中國銀行心系“三農(nóng)”，緊跟國家政策，加大縣域信貸投放力度，創(chuàng)新開發(fā)多樣化金融產(chǎn)品，“量體裁衣”式定制金融服務(wù)，不斷提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力。

　　一是加強縣域信貸投放, 涉農(nóng)貸款穩(wěn)定增長。推動貸款資源積極支持縣域金融發(fā)展，重點支持新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、扶貧攻堅項目資金需求，持續(xù)完善縣域經(jīng)營性融資和消費貸款服務(wù)模式，簡化審批流程，承諾審批時效，促進信貸及時有效投放。以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例，截至2016年底，其貸款余額中小微和涉農(nóng)貸款占比超過90%，戶均貸款余額24.3萬元，三農(nóng)貸款戶均貸款金額10萬元，充分體現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

　　二是攻堅融資難問題, 創(chuàng)新融資服務(wù)組合拳。首先，在創(chuàng)新融資擔(dān)保方式方面，根據(jù)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點工作進度，2016年創(chuàng)新推出“兩權(quán)”抵押貸款。截至2017年3月末，“兩權(quán)”抵押貸款已在江西、安徽、浙江等多家分行落地。其次，在創(chuàng)新涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)授信模式方面，將融資服務(wù)貫通農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通、銷售等全流程鏈條，形成了靈活多樣、符合農(nóng)戶特點的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資體系。以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例，開發(fā)了10大類涉農(nóng)貸款產(chǎn)品以及53種相關(guān)子產(chǎn)品，覆蓋家禽、家畜、水產(chǎn)養(yǎng)殖以及水稻、棚菜種植等涉農(nóng)行業(yè)。再次，在創(chuàng)新推廣政府增信類融資服務(wù)模式方面，中國銀行積極與政府部門、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作組織開展合作，以財政補貼融資費率等方式降低整體融資費用，形成特色信貸項目，為三農(nóng)客戶群體提供信貸支持。截至2017年3月末，中國銀行服務(wù)已覆蓋湖北、黑龍江等15家省市地區(qū)。

　　三是加強定向供給，提供“惠助農(nóng)”專屬服務(wù)。中國銀行創(chuàng)新推出“惠助農(nóng)”服務(wù)方案，面向農(nóng)村客戶群體定制發(fā)行“福農(nóng)卡”，推出固話POS助農(nóng)取款以及手機取款功能，支持利率上浮的定期存款產(chǎn)品，支持涉農(nóng)補貼發(fā)放、小額融資貸款、保險保障和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟等多項特色權(quán)益。同時，為暢通農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，擴大金融服務(wù)覆蓋面，中國銀行與郵政儲蓄、農(nóng)信社等機構(gòu)合作，為客戶提供“農(nóng)民工特色業(yè)務(wù)渠道”服務(wù)，福農(nóng)卡持卡客戶可享有跨行取現(xiàn)手續(xù)費優(yōu)惠和其他增值服務(wù)。

　　三、 執(zhí)耒深耕，以互聯(lián)網(wǎng)思維建生態(tài)

　　農(nóng)村市場已成為未來“新藍海”，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入角力，打響農(nóng)村爭奪戰(zhàn)�？缃缛诤�、創(chuàng)新驅(qū)動、開放生態(tài)一直是“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的核心要義。中國銀行順應(yīng)市場發(fā)展趨勢，腳踏實地，聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、供銷合作總社等戰(zhàn)略合作伙伴下鄉(xiāng)，共同構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)新模式。

　　一是與農(nóng)發(fā)行聯(lián)手探索“政策性金融+商業(yè)性金融+財政金融”的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)模式。2014年啟動與農(nóng)發(fā)行合作，以福農(nóng)卡為載體順利完成了試點農(nóng)業(yè)大省財政涉農(nóng)資金及農(nóng)發(fā)行支農(nóng)資金的代理撥付，有效解決了財補資金“最后一公里”脫離監(jiān)管范圍問題，提高了各類支農(nóng)資金發(fā)放效率。2017年雙方還將聯(lián)合加快業(yè)務(wù)推廣，推動服務(wù)向移動互聯(lián)網(wǎng)端遷移，向農(nóng)戶提供適合“三農(nóng)”需求的保險、理財?shù)壬虡I(yè)性金融產(chǎn)品，同時聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)和龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供農(nóng)資產(chǎn)品的銷售服務(wù)，構(gòu)建“政策性金融+商業(yè)性金融+財政金融”的農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)模式。

　　二是戰(zhàn)略攜手供銷合作社，打造“農(nóng)村電商國家隊”。供銷電商將建設(shè)“以縣域為基礎(chǔ)全國互聯(lián)互通的電商生態(tài)”作為業(yè)務(wù)目標，以“供銷e家”為載體面向農(nóng)村個人客戶和涉農(nóng)企業(yè)提供包括農(nóng)副產(chǎn)品供銷、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售、日用品銷售、大宗商品交易等服務(wù)。2017年4月中國銀行與中國供銷電子商務(wù)有限公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)新技術(shù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，重塑業(yè)務(wù)流程，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，與供銷E家合作建設(shè)線上專區(qū)，完善助農(nóng)金融平臺，提供包含在線支付、收單解決方案等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)，農(nóng)民有望用中國銀行手機支付就能購買生產(chǎn)資料，助力供銷合作社“電商服務(wù)下鄉(xiāng)”。

　　三是完善信用體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動改善農(nóng)村金融生態(tài)。當(dāng)前制約農(nóng)村金融發(fā)展的重要原因是信用基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，央行個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)8.99億，其中僅4.12億人有信貸記錄，農(nóng)村人群約6.3億人，大部分農(nóng)村人群缺乏有效的個人信用信息，從而制約了金融服務(wù)的可獲得性。中國銀行放眼長遠，著手建設(shè)農(nóng)村征信體系，通過集團內(nèi)部數(shù)據(jù)挖潛、外部數(shù)據(jù)引入等加強數(shù)據(jù)積累，完善信用信息采集與應(yīng)用機制，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，優(yōu)化客戶評級模型、建立涉農(nóng)個人信貸模式庫、建立自動決策引擎、合理確定金融服務(wù)利率，通過各種措施降低金融服務(wù)成本，形成“信用好、貸款易、利率低”的良性循環(huán)，以數(shù)據(jù)推動農(nóng)村金融生態(tài)完善。

　　四、 授之以漁，精準扶貧踐行社會責(zé)任

　　金融扶貧也是普惠金融不可或缺的一部分。中國銀行積極踐行“擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，做最好的銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮國際化、多元化平臺優(yōu)勢，實現(xiàn)精準扶貧。從2002起，在陜西咸陽永壽、長武、旬邑、淳化四個縣開展定點扶貧，發(fā)揮自身、客戶、員工、國際四種力量，落實“十個一批”，聚集各種資源，動員社會力量，努力探索一條有中行特色、可持續(xù)、可復(fù)制的精準扶貧之路。

　　一是依托跨境撮合,“融智”扶貧。中國銀行已經(jīng)成為構(gòu)建“一帶一路”金融大動脈的排頭兵，利用跨境服務(wù)優(yōu)勢，協(xié)助貧困地區(qū)資源與外部資金技術(shù)對接，幫助當(dāng)?shù)匾�進先進農(nóng)業(yè)技術(shù)，加快產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，建立“融資+融智+融技+融市”的精準扶貧撮合服務(wù)模式。2016年9月中國銀行與陜西省共同舉辦“咸陽北四縣精準扶貧跨境撮合洽談會”，100余家海內(nèi)外龍頭企業(yè)與咸陽地區(qū)80家企業(yè)進行了285場次的現(xiàn)場洽談，100多對企業(yè)現(xiàn)場簽約或達成初步合作意向。荷蘭哈克公司的蘋果育苗培訓(xùn)基地項目、馬鈴薯加工基地項目已在旬邑縣落地。

　　二是依托村鎮(zhèn)銀行，造血脫貧。中銀富登村鎮(zhèn)銀行全面貫徹“主動參與、造血扶貧、控制風(fēng)險、發(fā)展業(yè)務(wù)”要求，積極推廣具有自身特色的金融扶貧模式，總結(jié)出了包括訂單模式、代工模式、代管模式、項目扶貧模式、就業(yè)扶貧模式、政府擔(dān)保扶貧模式等七種造血式金融扶貧業(yè)務(wù)模式，確保金融扶貧真正落地。

　　三是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，公益扶貧。中國銀行推出了“公益中行”互聯(lián)網(wǎng)精準扶貧平臺，供給側(cè)對接“北四縣”近13萬貧困人口，需求側(cè)購買端對接全行30萬名員工和企業(yè)客戶。通過建立健全“三個制度一個機制”(脫貧助理人制度、配額制度、集采供應(yīng)商制度和公益回饋機制)，打通貧困戶農(nóng)副產(chǎn)品直銷城市的通道，幫助更多的貧困戶走上自力更生之路，建設(shè)農(nóng)特產(chǎn)品外銷快車道，實現(xiàn)脫貧致富。

　　四是依托內(nèi)外力量，愛心扶貧。籌建中國銀行慈善基金會，2016年實施安全飲水、道路交通、光伏建設(shè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等各類扶貧項目23個。發(fā)揮員工力量，派出兩批10名掛職干部、駐村第一書記成為扶貧帶頭人;建立貧困地區(qū)干部到中行交流的工作機制、組織職業(yè)農(nóng)民技能培訓(xùn)班等，提升貧困地區(qū)自力更生能力。與此同時，引入境內(nèi)外客戶和公益資金，中銀香港與黃廷方慈善基金、霍英東基金等香港機構(gòu)聯(lián)合，為“北四縣”設(shè)立助學(xué)獎教基金2,000萬港元;2016年9月中行與NBA中國向“北四縣”各縣分別捐贈一塊NBA標準室外籃球場，讓當(dāng)?shù)厍嗌倌暧袡C會體驗籃球運動的快樂。

　　一直以來，中國銀行堅守“擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，做最好的銀行”的戰(zhàn)略目標，堅持為人民服務(wù)的信念不動搖，為國家經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會發(fā)展注入正能量。面對國家“三農(nóng)”重要戰(zhàn)略課題，中國銀行以金融為媒，真抓實干、銳意進取，探索以“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，助力深化國家農(nóng)村金融改革與發(fā)展。(作者系中國銀行總行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理)