臨汾金融網(wǎng)訊(焦健)近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》，推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立聚焦小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新群體和脫貧攻堅(jiān)等領(lǐng)域的普惠金融事業(yè)部，明確要求大型銀行2017年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。

　　普惠金融事關(guān)發(fā)展和公平，有利于促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和就業(yè)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效支持。大型銀行建立普惠金融事業(yè)部，將發(fā)揮其各方面優(yōu)勢(shì)進(jìn)行開拓，在一定程度上消除普惠金融的梗阻。

　　借鑒三農(nóng)金融事業(yè)部發(fā)展路徑

　　事實(shí)上，此前，農(nóng)業(yè)銀行與郵儲(chǔ)銀行都曾設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，經(jīng)過多年的發(fā)展，形成一套完備的管理和運(yùn)營(yíng)體系，包含人力資源、信貸管理、組織架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)等諸多方面，為普惠金融事業(yè)部的建立提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　“事業(yè)部下沉經(jīng)營(yíng)決策重心，使得銀行服務(wù)‘三農(nóng)’能力得到改善和提高，縣域貸款、涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款增速較快。”恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，從過去經(jīng)驗(yàn)來看，事業(yè)部的形式讓幾個(gè)商業(yè)銀行在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域發(fā)揮了更大的效能。

　　一位農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，整體來看，事業(yè)部的形式在政策和制度上比較靈活，農(nóng)總行也會(huì)給予支持。例如對(duì)于農(nóng)林牧副漁行業(yè)區(qū)域特色明顯的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)銀行在符合外部監(jiān)管規(guī)定并采取有效風(fēng)險(xiǎn)控制措施的前提下，授權(quán)一級(jí)分行審批，報(bào)總行備案后執(zhí)行。再比如對(duì)水利工程、貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程等領(lǐng)域重大項(xiàng)目，總行適當(dāng)分擔(dān)貸款所占經(jīng)濟(jì)資本;對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)資本占用，按一定比例打折計(jì)量;對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶貸款，繼續(xù)執(zhí)行優(yōu)惠經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)。

　　“創(chuàng)新”，則是事業(yè)部組織架構(gòu)靈活所體現(xiàn)出的一個(gè)關(guān)鍵詞。三農(nóng)金融事業(yè)部在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理要求和商業(yè)可持續(xù)的前提下，積極推進(jìn)組織、制度、產(chǎn)品、技術(shù)、流程、服務(wù)等的全面創(chuàng)新，探索低成本高效率的金融發(fā)展方式，通過降低門檻、優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，彌補(bǔ)體制落后和市場(chǎng)失靈，提高金融供給與欠發(fā)達(dá)地區(qū)客戶金融需求的匹配度，有效滿足不同類型客戶的多樣化服務(wù)需求，著力支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。這些創(chuàng)新舉措無疑給普惠金融事業(yè)部的發(fā)展提供了可循之路。

　　普惠金融依舊面臨困境

　　不過，外界對(duì)于普惠金融事業(yè)部能否發(fā)揮出監(jiān)管所期待的效能，最大程度填補(bǔ)普惠空白，還存在較多質(zhì)疑。而此前三農(nóng)事業(yè)部的運(yùn)作，也并不是完全一帆風(fēng)順。董希淼對(duì)記者表示，由于定位于服務(wù)“三農(nóng)”，三農(nóng)金融事業(yè)部本身具有一定的政策性。而農(nóng)村金融中存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、缺乏有效抵押物等問題，與商業(yè)銀行追求的“三性”(安全性、流動(dòng)性、盈利性)平衡相悖，加之農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不夠完善，均制約了三農(nóng)金融事業(yè)部進(jìn)一步發(fā)展。

　　上述三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人也結(jié)合此前的工作談到，和“三農(nóng)”金融面臨的問題類似，從外部看，需要普惠金融覆蓋的地區(qū)，通常受到自然條件差、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、對(duì)金融缺乏吸引力的制約�！敖鹑跇I(yè)整體發(fā)展滯后，突出表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、人員少，金融體系不完善，擔(dān)保、保險(xiǎn)、證券、信托、租賃等金融機(jī)構(gòu)很少進(jìn)駐，金融供給不足�！痹撠�(fù)責(zé)人稱。

　　另外，受客觀條件所限，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施普遍比較薄弱，金融產(chǎn)品少，電子機(jī)具投入不足，服務(wù)渠道單一，金融服務(wù)覆蓋率偏低，存在很多“盲區(qū)”，發(fā)展普惠金融的難度大。除此之外，欠發(fā)達(dá)地區(qū)多數(shù)情況下實(shí)行與其他地區(qū)相同的“一刀切”政策，缺少科學(xué)性、針對(duì)性、實(shí)踐性較強(qiáng)的普惠金融政策和制度。已經(jīng)出臺(tái)的一些優(yōu)惠扶持政策，如扶貧貸款政策、民貿(mào)民品貸款貼息等政策，也存在覆蓋面低、優(yōu)惠幅度小、執(zhí)行不到位等問題。同時(shí)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)法制建設(shè)相對(duì)滯后，金融生態(tài)環(huán)境總體較差。他強(qiáng)調(diào)，在這種環(huán)境下，需要大型商業(yè)銀行投入人力財(cái)力進(jìn)行前期“開墾”。

　　推動(dòng)形成普惠金融服務(wù)體系

　　由于普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較大、成本較高、回報(bào)率較低，在政策呵護(hù)下，雖然破除了“不愿做”的問題，但“不敢做”、“不會(huì)做”的隱憂依然存在。

　　上述三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)滯后，收入水平低，缺乏足值有效的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的信貸準(zhǔn)入門檻，金融供需雙方存在‘制度錯(cuò)配’，貸款兩難問題突出，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)不知道普惠金融怎么做、做什么。”在他看來，這些不僅需要銀行機(jī)構(gòu)去探索解決，政府也應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起重要責(zé)任。

　　“商業(yè)可持續(xù)原則是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，在做好政策研究和風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公益和商業(yè)收益的平衡。”董希淼認(rèn)為，下一步，應(yīng)充分發(fā)揮資金、信息、渠道、智力等優(yōu)勢(shì)，提供“融資+融智”的綜合性金融服務(wù)以及非金融服務(wù)，增強(qiáng)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困戶和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的造血能力，推動(dòng)“輸血式服務(wù)”向“造血式服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

　　不過，普惠目標(biāo)不能依靠個(gè)別銀行來實(shí)現(xiàn)。業(yè)內(nèi)專家強(qiáng)調(diào)，就金融體系而言，下一步應(yīng)該建立和完善開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)沉底、托底，大中型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮主要作用，其他小型金融機(jī)構(gòu)、新型金融組織積極參與的普惠金融服務(wù)體系和網(wǎng)絡(luò)。

　　除了金融機(jī)構(gòu)自身的行動(dòng)之外，監(jiān)管扮演的角色也不容忽視，所以，實(shí)施方案中也強(qiáng)調(diào)，銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部委將在差異化監(jiān)管、貨幣信貸政策、財(cái)稅支持政策等方面強(qiáng)化支持保障，包括支持銀行完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，合理把握小微企業(yè)、“三農(nóng)”、扶貧等業(yè)務(wù)不良貸款容忍度，發(fā)揮財(cái)政擔(dān)保體系對(duì)發(fā)展普惠金融的支持作用，完善稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧�，�?duì)普惠金融業(yè)務(wù)及符合條件的金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備金、再貸款、宏觀審慎評(píng)估等方面予以支持等。