終身重疾險(xiǎn)值不值得買：看重返還不如自行投資

2015-11-30 09:39| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 762| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 金融界

　國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)五花八門，如果將這些險(xiǎn)種從消費(fèi)類型上劃分，可分為消費(fèi)型和返還型。保險(xiǎn)營(yíng)銷員比較喜歡推薦的是具有返還功能的終身重疾險(xiǎn)，理由是有病理賠，無(wú)病返還，達(dá)到“不花錢”就能保障重疾的效果。事實(shí)上，無(wú)論是消費(fèi)型還是返還型，并沒有絕對(duì)的好壞之分。但可以肯定的是，過分看重終身重疾險(xiǎn)到期返還收益，最后的效果不一定如意。不信？賺錢君從具體產(chǎn)品著手，在此厘清終身重疾險(xiǎn)和一年期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)之間的保障差別、費(fèi)率差異及各自投資回報(bào)效果。

　　實(shí)例比較

　　近日，廣州媽媽馬女士告訴賺錢君，今年她經(jīng)過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推薦，為小孩投保了某大型壽險(xiǎn)公司銷售的一款終身重疾險(xiǎn)，每年需要交4890元，繳費(fèi)期是20 年。聽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，這份保險(xiǎn)的保障期是終身，如果中途退�；蛘吆贤K止，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一定的現(xiàn)金價(jià)值。但馬女士也有個(gè)疑問，如果購(gòu)買同等保障力度消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比又如何呢？于是，賺錢君也找了一款針對(duì)少兒、保障30萬(wàn)元的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，以作比較。

　　設(shè)計(jì)種類投保年齡保障期限年交保費(fèi) 保險(xiǎn)利益

　　A保險(xiǎn)（馬女士投保的返還型重疾險(xiǎn)）出生28日以上，60周歲以下終身繳滿20年，每年4890元保障含25種基礎(chǔ)重疾，

　　公司另加15種其他重疾，保額30萬(wàn)

　　B保險(xiǎn)（某外資壽險(xiǎn)公司的一款消費(fèi)型重疾險(xiǎn)）滿28日至18周歲一年期按自然費(fèi)率年繳保費(fèi)，含中保協(xié)推薦的9種重疾，

　　比如28日至1周歲男孩需交498元公司另加4種特定重疾，保額30萬(wàn)

　　產(chǎn)品分析

　　A

　　終身重疾返現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)型重疾通常為附加險(xiǎn)

　　終身重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是保障期限長(zhǎng)，而且可以在獲得保障的同時(shí)另外獲得一定收益，保險(xiǎn)公司通行的做法就是合同終止后返還投保人所交全部保費(fèi)或部分保費(fèi)。

　　像馬女士為孩子投保的這款返還型重疾險(xiǎn)（下稱“A保險(xiǎn)”），繳費(fèi)期是20年，她從2014年6月份完成首期繳費(fèi)，按照合同約定一直要繳到2034年6月。這款產(chǎn)品比較誘人的是，A保險(xiǎn)除了能為馬女士的小孩提供最高30萬(wàn)元的重疾保障同時(shí)，馬女士每年所交的保費(fèi)還能“兌換”成一定的保單價(jià)值（又稱“現(xiàn)金價(jià) 值”）。所謂“羊毛出在羊身上”，到期后保險(xiǎn)公司返還的錢就來(lái)自于這里。

　　而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)就很簡(jiǎn)單，案例中的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（下稱“B保險(xiǎn)”）產(chǎn)品的保障期限就是一年，第二年是否續(xù)�？磦€(gè)人意愿。不過，現(xiàn)在由于保險(xiǎn)公司更樂于推廣長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，所以單獨(dú)售賣的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)比較少。按保險(xiǎn)公司的通行做法，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般會(huì)以附加險(xiǎn)的形式與分紅險(xiǎn)等長(zhǎng)期型壽險(xiǎn)捆綁在一起銷售。

　　　B

　　投保終身無(wú)拒保風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)型產(chǎn)品年紀(jì)越大越貴

　　馬女士在投保時(shí)，小孩還不滿一歲，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)也是一次性通過。在繳費(fèi)方式上，馬女士選擇的是期繳，即一年一交，次年續(xù)保。而A保險(xiǎn)最吸引人的地方就是可以保障終身，即只要在最初投保時(shí)核保通過，就可保證續(xù)保，而且每年所交的費(fèi)用并不會(huì)因?yàn)樾『⒛挲g的增大而增大。而對(duì)于B保險(xiǎn)（從投保年齡上看主要是針對(duì)少兒），當(dāng)年投保時(shí)需要接受核保。而次年想繼續(xù)享受，就得在滿期之前再次接受保險(xiǎn)公司的核保。但也許某一年，保險(xiǎn)公司覺得承保風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而很有可能拒保。

　　事實(shí)上，按照生命表對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)律，被保險(xiǎn)人年齡越大出險(xiǎn)的概率越高。針對(duì)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常采用的是浮動(dòng)費(fèi)率機(jī)制。以B保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司給出了一份費(fèi)率表，每萬(wàn)元保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)從4.98元到16.60元不等。如果在小孩（男孩）不到1歲時(shí)投保30萬(wàn)重疾保額，父母當(dāng)年所需繳納的保費(fèi)為498元（最高）。在續(xù)保時(shí)，如果不考慮續(xù)加�；蚓鼙５葐栴}，12歲和13歲的費(fèi)率較低，均不到150元。