近日，央視《今日說法》主持人李曉東因信用卡逾期償還遭遇全額罰息，將建設(shè)銀行告上了法庭。建行昨日回復(fù)新京報稱，該案正在審理中，不便回復(fù)。

　　新京報記者致電多家銀行客服，華夏銀行、建行、北京銀行等多家銀行對于信用卡逾期，采用全額計息的方式。

　　李曉東的代理律師、京師律師事務(wù)所律師晏艷昨日向新京報記者表示，去年三月份，李曉東使用建行龍卡信用卡消費了一筆款項，并在還款日的4月27日由關(guān)聯(lián)卡自動劃扣�！靶庞每ㄏ�費是18869.36元，但因關(guān)聯(lián)卡不夠，有69.36元未還，”晏艷說，同年5月7日為龍卡新的賬單日，李曉東在核對賬單時發(fā)現(xiàn)，其信用卡賬單中多了一筆317.43元的利息。

　　“從4月27日還款日到下一個月的新的賬單日，在十天之內(nèi)，69.36元逾期欠款利息為317.43元�！标唐G稱，李曉東向建行以及其他渠道查詢信用卡計息方式發(fā)現(xiàn)，建行的計息方式并非根據(jù)其未逾期的69.36元來收取利息，而是以其當(dāng)月賬單的刷卡消費總額來計算。即，如果建行信用卡用戶未能在還款日足額還款，客戶從記賬日到還款日的每一筆消費都要計算利息。

　　那么，李曉東在建行申請信用卡時，協(xié)議對此如何規(guī)定的呢?

　　晏艷在開庭前從建行一支行獲取的資料顯示，建行信用卡客戶申領(lǐng)信用卡時，需要填寫“中國建設(shè)銀行龍卡信用卡申請表”(下稱“申請表”)。在“申請表”背面，用戶需要簽訂一份《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》(下稱《協(xié)議》)。

　　其中，《協(xié)議》第三條第九款條款如下：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利�！�

　　“但后來開庭了我們發(fā)現(xiàn)這個《協(xié)議》和李曉東申請簽訂的協(xié)議有出入。對此，建行表示，即使兩次表述方式不一樣，但銀行一直是實行‘全額計息’的方式，”晏艷認(rèn)為，對于消費者比較重要的條款，銀行應(yīng)該用黑體或者其他提示性方式標(biāo)示出來，“但申請信用卡的表格字體很小，相關(guān)人員也未告知此事�！�

　　據(jù)悉，3月31日，北京市西城區(qū)法院已開庭審理此案。昨日，建行回復(fù)新京報稱，目前該案正在審理中，不便回復(fù)。

　　部分銀行罰息情況

　　北京銀行(電話客服)

　　全額計息，利息萬分之五

　　計息方式：按賬單全額部分，從刷卡當(dāng)日起收取萬分之五的利息，直到全額還清為止。

　　違約金：如果信用卡沒有在到期還款日之前按時還款，收取最低還款額部分百分之五的違約金。

　　華夏銀行(電話客服)

　　全額計息，每天萬分之五

　　計息方式：刷卡消費，沒有全額按時還清欠款就會產(chǎn)生利息，按每天萬分之五收利息;利息按照全額收取。

　　違約金：出賬單產(chǎn)生最低還款額，按最低還款額還夠只是確定信用沒有影響，利息還是會產(chǎn)生;如果最低還款額都沒有按時還上，就會產(chǎn)生違約金，違約金按照最低還款額未還部分的5%收取，上限是2000元，沒有最低。

　　浦發(fā)銀行(電話客服)

　　分段計息

　　計息方式：刷卡消費，賬單日出來后20天內(nèi)全額按時還款，沒有利息;如果賬單沒有按時全額還款，會從當(dāng)月賬單第一筆消費日期開始算起，每天萬分之五的利息。

　　利息收取，還款前是全額，還款后按剩余部分算。比如刷了5000元，后面還了2000元，從刷款到還款期間是按5000元的萬分之五算利息，后面是按照3000的萬分之五計息，直到還清為止。

　　違約金：到還款日還夠最低還款額，不會影響征信，但也會收利息;如果沒有做任何還款，除了正常的利息還有逾期記錄，逾期的違約金是按照最低還款額未還部分5%收取，如果最低還款額在10元以內(nèi)就不收違約金，沒上限。

　　浙商銀行(電話客服)

　　全額計息，每天萬分之五

　　計息方式：如果最低還款金額還清，需要收取利息，是全部賬單金額從消費日算起每天萬分之五的利息。(全額計息)

　　違約金：不還最低還款金額有逾期費用，會上報人民銀行征信，違約金是賬單最低還款金額的未還部分的5%。

　　招行(電話客服、APP)

　　利息萬分之五

　　計息方式：未按時全額還款，會產(chǎn)生利息：利息是按照賬單中每筆消費進行逐筆計息，一般從刷卡消費第二天到該筆消費還上為止，按每天0.05%計算。

　　違約金：最低還款額沒有還清的部分，百分之五，最低為10元。

　　容忍額度：10元或1美元。

　　建行(電話客服)

　　全額計息，利息萬分之五

　　計息方式：全額計息，如果到期沒有全部還清，當(dāng)期所有消費、交易的入賬日期開始計息，萬分之五，利息不會封頂。

　　容忍額度：10元以內(nèi)不計利息。

　　農(nóng)行(電話客服)

　　全額計息，利息萬分之五

　　計息方式：全額計息，如果到期沒有全額還清，就按本期所有交易，自消費入賬起開始計算，利息是萬分之五。

　　違約金：最低還款額未還部分的5%。

　　征信：只要還夠了最低還款額，就不影響征信度。

　　工行(牡丹貸記卡官網(wǎng))

　　對未清償部分計息

　　計息方式：按照最低還款額規(guī)定還款的，只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的，視為逾期，還應(yīng)按最低還款額未還部分的5%支付違約金。

　　■ 爭議

　　全額罰息合不合理?專家稱有免息期

　　全額計息是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息。部分計息則是將到期未還部分計息。不少人質(zhì)疑全額罰息是“霸王條款”，此前就引起過社會關(guān)注。

　　“需提請對方注意是關(guān)鍵點”

　　浙江煜華律師事務(wù)所律師林鑫對新京報記者表示，霸王條款并不是一個嚴(yán)格的法律概念，在法律中主要是“格式條款”，即合同一方事先擬定好的，簽訂合同時不允許變更的條款。由于格式條款可能會存在一些實際上并不公平的約定，而約定又不可能通過協(xié)商修改。對此，合同法規(guī)定，格式條款的制定方需要采用合理方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，這也成了本案的關(guān)鍵點之一。

　　林鑫認(rèn)為，也正是由于需要“提請對方注意”的因素考慮，不少銀行在客戶申領(lǐng)信用卡的時候，會讓客戶自己手抄一段話，如寫上“已閱讀本協(xié)議內(nèi)容“等字樣，表示已經(jīng)清楚有關(guān)規(guī)定。據(jù)了解，工行貸記卡對未清償部分計息，多數(shù)銀行采用全額計息。

　　全額罰息存爭議

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇昨日表示，差額計息的方式更加合理和人性化，但要考慮到國內(nèi)銀行業(yè)的信用卡都有免息期的紅利政策�！皣�外有些國家信用卡沒有免息期，用戶刷完卡后，第二天開始計息，對未還的錢進行計息，”郭田勇說，目前國內(nèi)信用卡有20多天的免息期，在免息期內(nèi)償還欠款，不用付任何利息。

　　針對“全額罰息”，中國銀行業(yè)協(xié)會曾發(fā)布《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，其中第十四條指出，成員單位為持卡人提供“容差服務(wù)”，如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款。

　　零壹財經(jīng)分析師孫爽指出，在金融領(lǐng)域，我國還沒有專門的《金融消費者權(quán)益保護法》，不過有《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》等進行規(guī)范，法律效力尚顯不足，消費者的知情權(quán)保護有待進一步完善。

　　2012年11月，山東律師王新亮曾就“全額罰息”一事致信銀監(jiān)會，請求銀監(jiān)會對銀行業(yè)涉及信用卡的“全額罰息”霸王條款進行整頓或廢除。2013年，銀監(jiān)會在回函中稱，“全額計息”爭議產(chǎn)生的一個重要原因是對“‘全額還款’是‘享受免息期’的必要前提條件”存在不同理解，將配合相關(guān)主管部門，推進包括信用卡計息規(guī)則在內(nèi)的相關(guān)法規(guī)的制定完善工作。

　　一上市銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人表示，目前國內(nèi)大部分銀行采用“全額生息”的方式�！澳承┿y行實行有條件寬容政策，在客戶應(yīng)還未還款不超過10元的情況下，不算逾期，不收利息，不報人行記錄。”

　　本版采寫/新京報記者 侯潤芳 陳鵬 宓迪 實習(xí)生 王怡溪 林紅