次貸危機(jī)后，世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了深度調(diào)整期，各國(guó)政府都進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)經(jīng)濟(jì)的把控與干預(yù)，但目前經(jīng)濟(jì)回暖的征兆并不明顯，世界經(jīng)濟(jì)仍然未走出金融危機(jī)的陰影。我國(guó)政府持續(xù)調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，力求走出低迷、走出一條具有中國(guó)特色的經(jīng)濟(jì)之路。從“中國(guó)智造”到“工匠精神”，小微企業(yè)的發(fā)展，小微企業(yè)的健康快速發(fā)展對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的意義不言而喻，這不僅意味著我國(guó)科技力量的發(fā)展，反映人民創(chuàng)業(yè)與就業(yè)的廣泛路徑，同時(shí)也是經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)與國(guó)民受益點(diǎn)。然而，小微企業(yè)天生管理粗放、資金鏈薄弱等問(wèn)題也日益凸顯出來(lái)，小微企業(yè)“無(wú)資可用”成為共性的問(wèn)題。因此，解決小微企業(yè)融資“難、慢、貴”問(wèn)題被提上議程。

　　一、政府政策導(dǎo)向利好，小微企業(yè)發(fā)展又有新背景

　　中國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、以及個(gè)體工商戶。面對(duì)廣泛分布的企業(yè)，面對(duì)這些與人民生活息息相關(guān)的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，政府一直在不遺余力地支持企業(yè)發(fā)展，特別是小微企業(yè)的發(fā)展。2011年國(guó)務(wù)院推出支持小微企業(yè)發(fā)展的9條財(cái)稅以及系列金融政策大禮包后，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了“銀十條”的補(bǔ)充通知，隨后 11月，財(cái)政部和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合通知，到2014年12月31日，對(duì)小微企業(yè)免征管理類、登記類、證照類等。

　　22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)。2014年“新國(guó)九條”的出臺(tái)，2016年《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于全面推開(kāi)營(yíng)業(yè)稅改征增值稅試點(diǎn)有關(guān)稅收征收管理事項(xiàng)的公告》都無(wú)一不對(duì)小微企業(yè)做了特別的備注與優(yōu)惠政策。利好的新政為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更加良好的發(fā)展環(huán)境，不僅讓小微企業(yè)從中看到了曙光，也加大了市場(chǎng)對(duì)于小微企業(yè)發(fā)展的信心。

　　二、資金鏈條亟需“活水”，小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀堪憂

　　在亟待轉(zhuǎn)型的今天，小微企業(yè)作為新興經(jīng)濟(jì)體，生命力強(qiáng)、發(fā)展速度快、管理方式靈活有效。但是，小微企業(yè)本身科技力量薄弱、財(cái)務(wù)混亂、人事不清、管理不善，再加上產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力比較低，在轉(zhuǎn)型升級(jí)的問(wèn)題上，缺乏資金的注入，時(shí)時(shí)、處處都面臨著資金鏈條斷裂的危險(xiǎn)。

　　國(guó)家供給側(cè)改革與“三去一降一補(bǔ)”政策的出臺(tái)，給疲軟的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)注入了一支強(qiáng)心劑，為企業(yè)的發(fā)展增添了久違的活力。同時(shí)，資本市場(chǎng)上，銀行也對(duì)信貸政策進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，在小微貸款領(lǐng)域，一方面減少了受宏觀經(jīng)濟(jì)影響較大的基礎(chǔ)原材料行業(yè)的投放貸款，對(duì)去產(chǎn)能化、去庫(kù)存化、去杠桿化壓力比較大、難度比較高的行業(yè)壓縮了貸款。另一方面，對(duì)消費(fèi)行業(yè)、文化、科技、醫(yī)療、教育等行業(yè)進(jìn)行了重點(diǎn)投放與支持。為了防控風(fēng)險(xiǎn)，小微貸款的發(fā)放是持保留態(tài)度的。

　　金融危機(jī)對(duì)銀行業(yè)的影響是深刻且持久的，經(jīng)濟(jì)粗放型 時(shí)期銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)快，導(dǎo)致目前銀行業(yè)不良率節(jié)節(jié)攀升，業(yè)務(wù)指標(biāo)下滑嚴(yán)重，處于審慎經(jīng)營(yíng)的原則，目前發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)，需要考慮的因素眾多，銀行是有包袱的。

　　三、小微企業(yè)融資難點(diǎn)分析

　　(一)受企業(yè)規(guī)模小而微的制約，缺乏貸款優(yōu)勢(shì)

　　與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)存在以下幾點(diǎn)制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素：一是產(chǎn)品缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，小微企業(yè)生產(chǎn)具有很大的隨意性，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重、有特點(diǎn)無(wú)特色、產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)保障，造成銷售不穩(wěn)定，沒(méi)有持續(xù)可靠的現(xiàn)金流量。二是財(cái)務(wù)管理制度不健全。小微企業(yè)的財(cái)會(huì)人員往往隨意更換，交接工作并不到位，再加上小微企業(yè)的管理者重銷售不重管理，造成財(cái)務(wù)混亂。三是對(duì)征信重視度不夠。同大企業(yè)珍惜信用的態(tài)度相比，小微企業(yè)珍視信用的意識(shí)不強(qiáng)，正常結(jié)息還款的企業(yè)已是少數(shù)，還存在惡意逃債抵抗的情形，道德風(fēng)險(xiǎn)比較大。這些都令銀行對(duì)小微貸款避而遠(yuǎn)之，轉(zhuǎn)而尋求大中型企業(yè)的資金需求。這是形成小微企業(yè)融資難的企業(yè)自身的原因。

　　(二)小微企業(yè)融資特點(diǎn)違背銀行常規(guī)貸款規(guī)定

　　小微企業(yè)由于其固有的局限性也增加了其從銀行融資的難度。一方面，在資金需求方面小微企業(yè)存在“融資期限短、融資額度小、融資頻率離、融資時(shí)限急、融資手續(xù)繁瑣”的特點(diǎn)，而銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)的流程和規(guī)范都有嚴(yán)格的控制與規(guī)定。另一方面，小微企業(yè)往往缺乏合格的擔(dān)保人、擔(dān)保品，銀行對(duì)小微企業(yè)資金的流向難以監(jiān)測(cè)與追蹤，這些都增加了銀行的調(diào)查成本和管理成本。

　　(三)政府扶持優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)融資效果不明顯

　　一是政府宣傳企業(yè)信用力度不夠，沒(méi)有從根本上解決小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄的問(wèn)題。二是政府扶持政策落實(shí)不到位，在資金池、擔(dān)保金、搭建平臺(tái)方面的工作不夠，減少了企業(yè)融資的有效途徑。三是政府對(duì)銀行業(yè)的小微貸款業(yè)務(wù)參與少，缺乏幫助激勵(lì)措施，銀行清收貸款的難度越來(lái)越大，加上吸儲(chǔ)效果并不明顯，只會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)于小微企業(yè)貸款敬而遠(yuǎn)之、避而不貸。

　　四、政府推動(dòng)銀行主力，共助小微企業(yè)度過(guò)難關(guān)

　　作為發(fā)展的血液，小微企業(yè)的資金來(lái)源包括財(cái)政、銀行、民間借貸等渠道，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，作為提供資金量最大的金融機(jī)構(gòu)，如果銀行由于種種原因不愿意提供企業(yè)貸款時(shí)，處于安全，其他金融機(jī)構(gòu)也鮮有資金投入。因此，銀行信貸資金是解決小微企業(yè)籌資難、籌資少、成本高的主力軍和先鋒隊(duì)。

　　(一)打鐵還需自身硬，小微企業(yè)應(yīng)從根本上完善自我

　　首先，小微企業(yè)從根本上重視企業(yè)成長(zhǎng)、發(fā)展問(wèn)題，引入專業(yè)管理人才，對(duì)企業(yè)各項(xiàng)制度的建立完善盡早著手，及時(shí)調(diào)整生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，不可盲目擴(kuò)大生產(chǎn)。其次，了解銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品與信貸政策，珍愛(ài)企業(yè)征信，提高信譽(yù)度，為今后貸款奠定良好基礎(chǔ)。最后，緊跟國(guó)家宏觀政策，順勢(shì)做好產(chǎn)品的調(diào)整與升級(jí)，把握機(jī)遇，做好企業(yè)。

　　(二)政府扶持政策落實(shí)到位，忌空談、忌觀望

　　政策，是小微企業(yè)正確發(fā)展的良好導(dǎo)師，政府，是小微企業(yè)快速發(fā)展的有利保障。一是政府積極籌措資金，以財(cái)政資金撬動(dòng)更多資金，為小微企業(yè)提供直接、可靠、低廉的資金來(lái)源;二是適度參與銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，消除銀行的疑慮，解除銀行后顧之憂，鼓勵(lì)銀行投放小微貸款，為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)適度擔(dān)保，提高銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性。三是成立小微企業(yè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)小微企業(yè)管理。定時(shí)組織培訓(xùn)活動(dòng)、展銷活動(dòng)，幫助小微企業(yè)走出特色之路。

　　(三)銀行積極發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大支持面，實(shí)現(xiàn)銀企共贏

　　銀行應(yīng)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步改革信貸管理機(jī)制，靈活小微貸款考核方式。一方面，做好信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求更新信貸產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)特色、行業(yè)周期、商業(yè)模式等適度調(diào)整貸款合約，減少銀行管理成本、提高企業(yè)運(yùn)行效率。另一方面，加強(qiáng)貸后管理，防控違約風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注小微客戶資金流動(dòng)和生產(chǎn)情況，通過(guò)實(shí)地考察、市場(chǎng)調(diào)研，了解小微客戶新動(dòng)態(tài)，時(shí)刻控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　未來(lái)小微企業(yè)之于我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的作用只會(huì)增強(qiáng)不會(huì)減弱。幫扶小微，是我國(guó)深化改革的內(nèi)在需求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀需求。政府財(cái)政資金為主導(dǎo)，銀行等金融機(jī)構(gòu)為主力的融資環(huán)境，將會(huì)為小微企業(yè)提供更加快捷便利的融資服務(wù)，將走好我國(guó)深化改革關(guān)鍵的一步。