國(guó)務(wù)院：加大服務(wù)供給釋放保險(xiǎn)消費(fèi)需求

2016-12-2 11:07| 發(fā)布者: 田紅麗| 查看: 702| 評(píng)論: 0|來(lái)自: 金融時(shí)報(bào)

　11月28日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大旅游文化體育健康養(yǎng)老教育培訓(xùn)等領(lǐng)域消費(fèi)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，其中，對(duì)稅優(yōu)型健康險(xiǎn)試點(diǎn)范圍、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立提出了不同要求，為保險(xiǎn)業(yè)培育大眾健康消費(fèi)工作指明了重點(diǎn)方向。

　　《意見(jiàn)》提出，適時(shí)將自2016年1月1日起實(shí)施的商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅稅前扣除政策，由31個(gè)試點(diǎn)城市向全國(guó)推廣。

　　對(duì)此，多家經(jīng)營(yíng)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大無(wú)疑將加快個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展的速度。個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)是國(guó)家第一個(gè)針對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)者的稅收優(yōu)惠政策性險(xiǎn)種。今年3月4日，人保健康、陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老3家獲得首批經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司，相繼開(kāi)出產(chǎn)品第一單。彼時(shí)，業(yè)內(nèi)外普遍預(yù)計(jì)，在稅收杠桿的撬動(dòng)之下，商業(yè)健康保險(xiǎn)即將進(jìn)入快速擴(kuò)張的戰(zhàn)略機(jī)遇期。但事實(shí)上，市場(chǎng)反饋明顯不及預(yù)期。截至8月底，全行業(yè)共計(jì)承保17525件，保費(fèi)收入僅為2180萬(wàn)元，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售規(guī)模最大的保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入也僅為500萬(wàn)元。

　　對(duì)于當(dāng)前個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)“叫好不叫座”的情況，險(xiǎn)企并不意外。記者通過(guò)多次采訪了解到，新生事物被市場(chǎng)接受需要預(yù)熱期，允許帶病投保、保證續(xù)保、不得拒保的條款給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人投保操作過(guò)程非常復(fù)雜以及試點(diǎn)范圍較小等原因，都決定了個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的試點(diǎn)之路必然不會(huì)一帆風(fēng)順。泰康養(yǎng)老相關(guān)人士表示，對(duì)于一些大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，有些分支機(jī)構(gòu)所在城市并未開(kāi)通個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)，出于公平性考慮，最終也未大規(guī)模投保。另外，試點(diǎn)范圍小，必然投保人數(shù)少，這不符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，不利于提高精算能力以及分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　而試點(diǎn)就是一個(gè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程。從《意見(jiàn)》的要求來(lái)看，首先要解決的就是個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)范圍小的問(wèn)題，下一步應(yīng)從增加服務(wù)供給入手，釋放大眾對(duì)保險(xiǎn)的需求。

　　事實(shí)上，需求是廣泛存在的。日前發(fā)布的《2016中國(guó)職工福利保障指數(shù)大中城市報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)對(duì)36個(gè)大中城市的職工調(diào)研顯示，雖然已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的職工比例僅為11.4%，不過(guò)，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)但有意愿購(gòu)買(mǎi)的職工比例高達(dá)56.6%。

　　而從實(shí)際效果來(lái)看，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)除了實(shí)實(shí)在在可提高個(gè)稅起征點(diǎn)外，其保障程度也非常高。以陽(yáng)光人壽天津分公司近日完成的一筆賠案為例，今年4月份，王女士投保了《陽(yáng)光人壽歲康保個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)A款》，月繳保費(fèi)200元。6月份，王女士因病住院治療，期間需繳納治療費(fèi)用總計(jì)29027.14元。這29027.14元中，通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了8944.78元，單位二次報(bào)銷(xiāo)3278.49元，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)賠付了15123.48元，最終，王女士個(gè)人僅承擔(dān)了1680.39元，自付比例只占5.79%。而記者從多家經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的公司了解到，如王女士一樣治療費(fèi)用自付比例在10%以?xún)?nèi)的參保者并不鮮見(jiàn)。

　　除了建議適時(shí)在全國(guó)推廣個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)外，《意見(jiàn)》還提出，探索建立適合國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，重點(diǎn)解決重度失能人員的基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理等所需費(fèi)用。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔表示，雖然我國(guó)在建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度過(guò)程中還存在許多障礙，但也阻擋不了發(fā)展的大趨勢(shì)，長(zhǎng)期護(hù)理這件事最終仍是要做的。她建議，應(yīng)將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障體系，以稅收優(yōu)惠撬動(dòng)和刺激長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，具體方案可參照企業(yè)年金和職業(yè)年金享受的稅收優(yōu)惠政策，建議對(duì)單位和個(gè)人不超過(guò)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的老年護(hù)理保險(xiǎn)繳費(fèi)，準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅稅前扣除。

　　截至2015年底，我國(guó)60歲以上老年人達(dá)2.2億人，其中，失能、半失能人數(shù)超4000萬(wàn)人。而與4000萬(wàn)人甚至更多需要長(zhǎng)期照護(hù)的群體相對(duì)的是，沒(méi)有人、沒(méi)有機(jī)構(gòu)能夠完全承擔(dān)起長(zhǎng)期照護(hù)的任務(wù)。因此，與個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)稍有不同，盡管僅處于“探索建立”的階段，但長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的群眾基礎(chǔ)深厚，需求強(qiáng)烈。《報(bào)告》顯示，有高達(dá)77.5%的職工愿意在現(xiàn)有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加一定繳費(fèi)，承擔(dān)晚年可能產(chǎn)生的部分長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，人數(shù)超過(guò)接受調(diào)查職工的四分之三。從年齡來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參與意愿具有一定的規(guī)律性，即38歲至39歲的職工參與意愿最強(qiáng)，支持率為83.0%，此后向年齡較大和年齡較小的兩個(gè)方向依次遞減，因此，該類(lèi)保險(xiǎn)客戶(hù)應(yīng)該主要定位為接近40歲的中年人群。

　　不過(guò)，有關(guān)專(zhuān)家對(duì)記者表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立涉及人力資源與社會(huì)保障部、國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委、民政部、財(cái)政部以及保監(jiān)會(huì)，牽扯范圍較廣，第一步只能是在政策框架上進(jìn)行探索，而受益人群也只能鎖定在重度失能人員。