11月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），明確了加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的多項(xiàng)要求和舉措，以推動(dòng)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)入新階段。

　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)，國(guó)務(wù)院強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)并不令人驚訝。與一般性消費(fèi)相比，金融消費(fèi)往往具有更大風(fēng)險(xiǎn)。名目各異的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸產(chǎn)品固然給百姓生活帶來(lái)了極大便利，豐富了其選擇，但金融消費(fèi)產(chǎn)品專業(yè)、拗口、枯燥的術(shù)語(yǔ)和復(fù)雜的條款往往讓消費(fèi)者如墜云霧，只能聽(tīng)?wèi){工作人員宣傳或者沖動(dòng)消費(fèi)。這就給部分不法分子以可乘之機(jī)，不法分子利用職務(wù)之便違規(guī)吸收存款，或勾結(jié)“內(nèi)鬼”偽造票據(jù)憑證屢有發(fā)生。

　　今年年初曝光的存款丟失案件就反映出這一問(wèn)題。據(jù)報(bào)道，位于南京浦口江浦街道一家名為“南京盟信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息專業(yè)合作社”的單位，將營(yíng)業(yè)場(chǎng)所刻意裝潢得像正規(guī)銀行，并以高額貼息誘騙市民。短短一年內(nèi)，受騙儲(chǔ)戶近200人，被騙金額近2億元。

　　如果說(shuō)一系列個(gè)人儲(chǔ)戶存款失蹤尚可簡(jiǎn)單歸結(jié)為存款人普遍盲目追求高收益、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)弱，那么公司存款丟失則難以用這個(gè)理由搪塞過(guò)去。繼酒鬼酒、瀘州老窖等上市公司銀行存款丟失案發(fā)后，合眾人壽今年5月再爆出一起3億元的存款丟失案。合眾人壽2014年年報(bào)顯示，在“未決訴訟”一欄中，合眾人壽旗下控股子公司合眾資管的3億元委托資產(chǎn)，在存入天津銀行濟(jì)南分行的當(dāng)日，就被他人全部轉(zhuǎn)走。

　　而且，不僅傳統(tǒng)金融消費(fèi)產(chǎn)品爆出的問(wèn)題發(fā)人警醒，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)更對(duì)原有的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制構(gòu)成挑戰(zhàn)。在國(guó)家“以消費(fèi)升級(jí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，培育形成新供給新動(dòng)力擴(kuò)大內(nèi)需”的核心戰(zhàn)略指引下，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用不斷增強(qiáng)；與此同時(shí)，金融消費(fèi)方式日漸豐富，呈現(xiàn)個(gè)性化、多樣化的趨勢(shì)。金融消費(fèi)方式從此前的線下存款、理財(cái)?shù)骄�上的“寶寶類”產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)貸款，可謂種類繁多，讓人眼花繚亂，更加考驗(yàn)監(jiān)管者和消費(fèi)者的智慧。

　　就以日前落幕的“雙11”網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物狂歡節(jié)為例�！半p11”當(dāng)日，阿里巴巴不僅單日成交額達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的912.17億元，比去年增長(zhǎng)了近60%，更大力推廣其消費(fèi)金融業(yè)務(wù)“花唄”。在“雙11”開(kāi)場(chǎng)僅30分鐘的時(shí)間里，螞蟻花唄的支付交易額就達(dá)到了45億元，全天共支付6048萬(wàn)筆；而京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)“白條”在“雙11”開(kāi)啟35分鐘后交易額便破億元，超越了去年“雙11”全天京東“白條”的交易額。這樣的成績(jī)固然令企業(yè)欣喜，促進(jìn)了金融產(chǎn)業(yè)鏈的變革與創(chuàng)新，給人們的生活帶來(lái)了便利，但是第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)方式屢屢爆出的盜取賬戶、信用額度套現(xiàn)等欺詐事件也讓保障金融消費(fèi)安全問(wèn)題更加棘手。

　　此次《意見(jiàn)》正是從上述現(xiàn)象中暴露出的問(wèn)題出發(fā)，探索解決之道。例如，針對(duì)此前銀行存款失蹤案中，工商局、銀行、公安機(jī)關(guān)對(duì)冒領(lǐng)、丟失問(wèn)題互相推諉責(zé)任、消費(fèi)者金融常識(shí)不足、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題，《意見(jiàn)》明確金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)調(diào)“加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)，建立跨領(lǐng)域的金融消費(fèi)者教育、金融消費(fèi)爭(zhēng)議處理和監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享，協(xié)調(diào)解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的重大問(wèn)題，形成監(jiān)管合力”，明確了風(fēng)險(xiǎn)防范舉措和責(zé)任擔(dān)當(dāng)規(guī)則，而非等到問(wèn)題暴露時(shí)再互相推卸責(zé)任，以致讓百姓利益白白受損。

　　而對(duì)于金融創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)跨領(lǐng)域、跨市場(chǎng)的交叉融合以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入帶來(lái)的監(jiān)管技術(shù)難題，《意見(jiàn)》則明確要“建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，推進(jìn)跨地區(qū)、跨部門信用獎(jiǎng)懲聯(lián)動(dòng)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，嚴(yán)懲假冒偽劣、價(jià)質(zhì)不符等行為，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使消費(fèi)者放心消費(fèi)，從而更好拉動(dòng)內(nèi)需”，使得風(fēng)控工作成體系、成網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)合各界力量，以政府、市場(chǎng)、研究機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)來(lái)建立和完善專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)失信和欺詐信息分析研究機(jī)制，共同提升產(chǎn)品安全策略升級(jí)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)事件處置的能力。

　　可以預(yù)見(jiàn)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新將為百姓生活帶來(lái)更大便利，但同時(shí)也將引發(fā)更多挑戰(zhàn)。唯有從問(wèn)題導(dǎo)向出發(fā)，才能將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益工作做扎實(shí)，從而讓金融消費(fèi)在更便捷、更多元的同時(shí)更安全，對(duì)百姓生活和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成更大助力。