如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的工作在線上完成，同時，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也帶來諸多風(fēng)險，存在于交易過程中的各個環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險的一種，網(wǎng)絡(luò)安全保險應(yīng)運而生，是專門針對互聯(lián)網(wǎng)中的各種潛在風(fēng)險，為投保人提供保障的一種產(chǎn)品。11月16日在浙江烏鎮(zhèn)召開的第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會，為期兩天的論壇進(jìn)行了20場分論壇的專題討論，“網(wǎng)絡(luò)反恐”和“網(wǎng)絡(luò)法治”等成為本次會議的重要議題�？梢灶A(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，未來來自互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范的保障需求或?qū)⒊蔀楸ｋU業(yè)的大金礦。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險無處不在

美國FBI 羅伯特·穆勒曾說，全球的公司只分為兩類，一類是已經(jīng)遭受黑客攻擊的，另一類是即將被攻擊的。

近年來，歐美等國出現(xiàn)了一系列惡劣的數(shù)據(jù)泄密事件，造成了高達(dá)數(shù)千萬美元的商業(yè)損失。2016年10月21日，美國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)提供商Dyn公司接連遭遇三波“分布式拒絕服務(wù)”的攻擊，致使美國半數(shù)的網(wǎng)絡(luò)傳輸陷入癱瘓，其中不乏包括推特、BBC、CNN、紐約時報等大型網(wǎng)站。

根據(jù)中國國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)安全信息動態(tài)周報顯示，2016年10月17日到23日一周，全國感染病毒的主機有60多萬個，被木馬或僵尸程序控制的主機就有40多萬，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的嚴(yán)重程度可見一斑。而據(jù)安聯(lián)財產(chǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前50%的網(wǎng)絡(luò)攻擊集中在大型機構(gòu)，越是重要的機構(gòu)越容易受到攻擊。

15年前，網(wǎng)絡(luò)科技對人們生活的影響還比較有限，而今天，它卻充斥著我們生活的點點滴滴，深刻影響著從社交方式到商業(yè)運作的方方面面�？萍嫉姆睒s為人類進(jìn)步提供了諸多可能性，但同時也為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的滋生留下巨大隱患。

另外，在“物聯(lián)網(wǎng)”趨勢下，物物互聯(lián)，個人和企業(yè)對技術(shù)和實時數(shù)據(jù)的依賴性在增加，新的風(fēng)險隨之而產(chǎn)生。曾有預(yù)測說，到2020年，數(shù)萬億的物品將實現(xiàn)互聯(lián)，每天將有500億部機器進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。工業(yè)控制系統(tǒng)也是一個隱憂，因為今天仍在使用的系統(tǒng)中，有相當(dāng)一部分在當(dāng)初開發(fā)時并沒有考慮到今天網(wǎng)絡(luò)會演變成一個安全問題。若工業(yè)控制系統(tǒng)受到攻擊，有可能造成火災(zāi)、爆炸等有形損失以及業(yè)務(wù)中斷。

可見，新型的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險已不僅僅關(guān)乎企業(yè)數(shù)據(jù)泄露和個人隱私，未來風(fēng)險主要集中在知識產(chǎn)權(quán)被盜，網(wǎng)絡(luò)誹謗以及由網(wǎng)絡(luò)攻擊或運營受阻及技術(shù)故障而引發(fā)的業(yè)務(wù)中斷。但這方面的風(fēng)險常常被低估�！皩�業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險以及網(wǎng)絡(luò)保險的認(rèn)識正在逐漸增加。今后5-10年，業(yè)務(wù)中斷將成為一個主要的風(fēng)險，并成為網(wǎng)絡(luò)保險的主要保障范圍之一”，安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險全球財險核保團(tuán)隊的網(wǎng)絡(luò)險業(yè)務(wù)專家Georgia Pachov曾表示。在網(wǎng)絡(luò)和IT風(fēng)險范疇，營業(yè)中斷的保障可以非常廣泛，不僅包括企業(yè)的IT網(wǎng)絡(luò)，還可延伸至能源企業(yè)所使用的工業(yè)控制系統(tǒng)或者是制造業(yè)中使用的機器人。

網(wǎng)絡(luò)安全保險發(fā)展?jié)摿�巨�?/strong>

勞合社與劍橋大學(xué)風(fēng)險研究中心共同發(fā)布的“勞合社城市風(fēng)險指數(shù)報告”顯示，在2015年至2025這十年間，網(wǎng)絡(luò)攻擊引發(fā)的全球潛在經(jīng)濟損失可能高達(dá)2940億美元。正如勞合社首席執(zhí)行官英格·碧爾（Inga Beale）所說，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險已然成為了企業(yè)面臨的常規(guī)風(fēng)險。

波耐蒙研究所《2015全球數(shù)據(jù)泄密成本研究》的數(shù)據(jù)顯示，2014年由數(shù)據(jù)泄密事件所造成的平均經(jīng)濟損失為3800萬美元，在2013年的基礎(chǔ)上增長了23%。

另據(jù)普華永道發(fā)布的報告《保險2020與超越：從網(wǎng)絡(luò)彈性中獲取紅利》預(yù)測，到2018年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場將增至50億美元，到2020年將增至75億美元。

可見，網(wǎng)絡(luò)安全保險將會成為所有企業(yè)的必然選擇。英格曾在《Insurance Business》的采訪中表示：“隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的惡化，保險必將成為各行業(yè)保駕護(hù)航的必需品。”網(wǎng)絡(luò)突發(fā)事件對企業(yè)的沖擊隨著網(wǎng)絡(luò)威脅的演化和法規(guī)的不斷完善而變化，企業(yè)不得不應(yīng)對業(yè)務(wù)中斷、經(jīng)濟處罰、監(jiān)管審查和聲譽損失等前所未有的風(fēng)險，所有這些風(fēng)險都可能對公司利潤、股票價格甚至企業(yè)生存造成嚴(yán)重的威脅。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是不可避免的，網(wǎng)絡(luò)安全保險可以幫助企業(yè)保護(hù)公司的財務(wù)穩(wěn)定。

英格強調(diào)，在世界其他地區(qū)，針對數(shù)據(jù)泄密的強制立法將是推動網(wǎng)絡(luò)安全保險增長的主要動力。法律或者是監(jiān)管的強制約束行為，是一個非常重要的方面。比如歐盟出臺的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）——要求所有在歐盟經(jīng)營個人數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的公司都必須遵守該條例，而且該條例規(guī)定了最高的賠償額是2000萬歐元，或者是該公司全球收入的4%，該條例是一個非常強硬的保護(hù)手段，同時也能夠推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險的承保數(shù)量。

美國保險代理和經(jīng)紀(jì)理事會（CIAB）2016年4月數(shù)據(jù)顯示，在保險市場相對成熟的美國，大約有25%的商業(yè)投保了網(wǎng)絡(luò)安全保險。類似財險產(chǎn)品也是從歐美擴展到亞洲等新興市場，對于網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品的話，也會遵循這樣一個趨勢。

勞合社首席執(zhí)行官在2015年勞合社開放日活動中曾表示，中國目前的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?jié)摿�巨大，但中國的網(wǎng)絡(luò)安全保險尚不發(fā)達(dá)，就目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的浪潮來說，大量的網(wǎng)絡(luò)安全需求將給網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來長期的增長活力。

業(yè)內(nèi)人士表示，我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶來的網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴(yán)峻，亟須一套完善的網(wǎng)絡(luò)安全保險來保障，我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全保險可以從以下幾個方面著手：首先，法律是保障。國家需要借鑒國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗，結(jié)合我國當(dāng)前的現(xiàn)實狀況，制定專門的針對網(wǎng)絡(luò)安全法律；其次，人才是基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品涉及許多專業(yè)問題，需要優(yōu)秀的專業(yè)人才為企業(yè)制定所需的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品，因此應(yīng)該注重相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)；再次，應(yīng)重視宣傳網(wǎng)絡(luò)安全。社會各個主體應(yīng)該通過不同形式加大網(wǎng)絡(luò)安全保險的宣傳，加強企業(yè)風(fēng)險教育，強化風(fēng)險保障。

網(wǎng)絡(luò)安全保險保障范圍

勞合社是全球網(wǎng)絡(luò)安全保險的中心。過去兩年內(nèi)，勞合社承保的網(wǎng)絡(luò)安全保險的數(shù)量是此前的168倍，勞合社倫敦市場上承保網(wǎng)絡(luò)安全保險的辛迪加數(shù)量由2013年的22個增加到2016年的65個。目前勞合社市場上網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費收入約25億美元，占全球網(wǎng)絡(luò)安全保險保費總收入的20%至25%，預(yù)計2025年增長該數(shù)字將增長到180億美金。

勞合社中國副總經(jīng)理徐軍女士在日前陸家嘴金融風(fēng)險管理論壇上，就網(wǎng)絡(luò)安全保險解決方案等議題發(fā)表了前瞻性的見解。

徐軍表示，勞合社在網(wǎng)絡(luò)安全保險方面最早始于1999年第一張網(wǎng)絡(luò)責(zé)任保險的保單。但現(xiàn)在傳統(tǒng)意義上的網(wǎng)絡(luò)安全保險已經(jīng)有很大的變化，現(xiàn)在的保險不光是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，而是一個全面的風(fēng)險管控概念，其中包括了如何處理突發(fā)事件，如何應(yīng)對聲譽風(fēng)險，以及操作風(fēng)險防范。

一般而言，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險分為第一方和第三方風(fēng)險。保險產(chǎn)品提供的承保范圍會涵蓋其中一方或者雙方都涉及的風(fēng)險。

針對第一方的保單涵蓋了企業(yè)自己的資產(chǎn)，這可能包括：數(shù)字資產(chǎn)，如數(shù)據(jù)或軟件項目的損壞或中斷；網(wǎng)絡(luò)癱瘓，其造成的業(yè)務(wù)中斷；網(wǎng)絡(luò)欺詐，第三方（比如黑客）威脅將破壞或泄露公司重要數(shù)據(jù)信息；客戶通知費用，尤其是在法律或監(jiān)管要求下公司必須通知客戶信息的安全或泄露的義務(wù)；聲譽損失，數(shù)據(jù)泄密引起的違反知識產(chǎn)權(quán)合約或者合作客戶流失所產(chǎn)生的聲譽風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)盜竊，由設(shè)備失竊或電子系統(tǒng)入侵引發(fā)的公司數(shù)字資產(chǎn)或資金被竊的風(fēng)險。

針對第三方的保單包括他人的資產(chǎn)，尤其是客戶的資產(chǎn)，通常包括：安全和隱私泄露，包括相關(guān)的介入調(diào)查，訴訟費用和民事賠償?shù)让媾R的風(fēng)險；多重媒體責(zé)任，涵蓋由紙質(zhì)或者電子媒體報道中的隱私泄露，過失或誹謗言論，所造成的訴訟費用和民事賠償?shù)娘L(fēng)險；第三方數(shù)據(jù)的丟失，包括由拒絕訪問、系統(tǒng)或軟件的中斷后需賠償客戶的風(fēng)險。

據(jù)悉，根據(jù)上述風(fēng)險，勞合社主要提供以下七個方面的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險解決方案：數(shù)據(jù)泄露響應(yīng)險Breach Response ；責(zé)任險Liability ；法律監(jiān)管和處罰Regulatory ；網(wǎng)絡(luò)敲詐險Extortion；業(yè)務(wù)中斷險Business Interruption；聲譽損失險Reputational Harm ；第三方支付數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的評估和處罰險PCI DSS Assessments and Fines 。

徐軍表示，目前中國的網(wǎng)絡(luò)安全保險市場還處于初級的發(fā)展階段，但市場潛力巨大。安聯(lián)保險預(yù)測，未來中國的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險損失可能會占到國家GDP的0.63%，可能會達(dá)到600億美元的規(guī)模。

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中國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險保險概況

1、華泰財險與京東金融合作推出的專門針對互聯(lián)網(wǎng)個人賬戶資金安全的“個人賬戶安全保障保險”。該產(chǎn)品可全年保障個人名下所有銀行卡、網(wǎng)銀、第三方賬戶因盜刷等造成的資金損失，最高可保50萬元。

2、平安產(chǎn)險開發(fā)了一款個人賬戶資金損失保險，能保障網(wǎng)絡(luò)上第三方賬戶被盜刷等損失，按照保費標(biāo)準(zhǔn)不同，可提供2萬元至50萬元不等的保額。

3、蘇黎世保險專門面向企業(yè)用戶，開發(fā)了針對互聯(lián)網(wǎng)安全與隱私保護(hù)的綜合保險，承保標(biāo)的主要是企業(yè)內(nèi)部存有的機密商業(yè)信息、客戶信息和雇員個人信息等。該產(chǎn)品包含對企業(yè)面臨的第一方損失和第三方責(zé)任等多方面保障，如包括被保險人因安全事件導(dǎo)致的營業(yè)中斷及從屬的營業(yè)中斷損失，或被保險人因安全事件導(dǎo)致數(shù)字資產(chǎn)損失或損毀而產(chǎn)生的費用等。同時，還承保包括網(wǎng)絡(luò)或離線數(shù)據(jù)泄露的第三方責(zé)任、符合一定條件的監(jiān)管調(diào)查抗辯費用，甚至包括互聯(lián)網(wǎng)媒體責(zé)任等。

4、人保財險推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。保障網(wǎng)絡(luò)游戲玩家虛擬財產(chǎn)的交易安全。當(dāng)用戶在指定平臺交易物品時，買方可選擇對所買裝備進(jìn)行投保選項，一旦裝備出現(xiàn)賣家惡意找回等問題，人保將全款賠償受害者。

5、國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險聯(lián)合百度推出專門針對手機支付安全的保險產(chǎn)品“百付安”。手機支付的安全環(huán)境變得越來越復(fù)雜，病毒木馬、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)釣魚等嚴(yán)重威脅用戶支付信息和財產(chǎn)安全。