昨天，關(guān)于“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息在微信朋友圈中被廣泛轉(zhuǎn)發(fā)。銀聯(lián)國(guó)際的公告表示，沒(méi)有禁止境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，但其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。這意味著目前內(nèi)地居民赴港購(gòu)買的最主要兩大險(xiǎn)種——重大疾病險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)，今后可能不能再刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)了。

　　重疾險(xiǎn)也不能刷卡買了

　　昨天，銀聯(lián)國(guó)際在官網(wǎng)刊登公告表示，近期，銀聯(lián)通過(guò)商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。為進(jìn)一步規(guī)范境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡，銀聯(lián)已于近日發(fā)布《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，重申相關(guān)監(jiān)管要求及業(yè)務(wù)規(guī)則，保證境內(nèi)銀聯(lián)卡在境外的合規(guī)使用�！吨敢�》目前在香港地區(qū)試行，適用于境外保險(xiǎn)類商戶在POS終端、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等所有渠道受理境內(nèi)銀聯(lián)卡的情況。主要內(nèi)容包括：一是境內(nèi)居民在境外購(gòu)買與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，可以使用銀聯(lián)卡支付;其他保險(xiǎn)項(xiàng)目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。二是嚴(yán)格落實(shí)外匯政策規(guī)定的境外保險(xiǎn)類商戶單筆交易不超過(guò)5000美元或其他等值外幣的消費(fèi)金額限制。三是強(qiáng)化境外收單機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)類商戶管理要求，包括：準(zhǔn)確設(shè)置商戶類別碼、加強(qiáng)商戶培訓(xùn)及異常交易監(jiān)控、強(qiáng)化商戶檢查等。銀聯(lián)將繼續(xù)在監(jiān)管政策框架內(nèi)提供境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。

　　一位保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)記者表示，目前最受內(nèi)地客戶喜歡的香港保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有兩個(gè)類型——重大疾病保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型終身分紅壽險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)客戶的購(gòu)買方式主要是刷卡，也有用港幣或美元現(xiàn)金購(gòu)買的。此次銀聯(lián)禁止了“與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)”之外的全部險(xiǎn)種的刷卡交易，包括重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型分紅壽險(xiǎn)�！奥糜伪ｋU(xiǎn)中也包含對(duì)旅途中發(fā)生疾病的保障，但肯定不是指那種保20多年的重疾險(xiǎn)�！彼�表示，銀聯(lián)此次收緊內(nèi)地居民赴港買保險(xiǎn)的繳費(fèi)渠道，對(duì)客戶、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司的影響還是很大的。

　　現(xiàn)金繳費(fèi)客戶可能增加

　　38歲的北京市民方然(化名)已經(jīng)聽(tīng)老婆嘮叨過(guò)無(wú)數(shù)遍買香港保險(xiǎn)的種種好處。他原本計(jì)劃近期購(gòu)買一款保障期在20年內(nèi)的重疾險(xiǎn)，銀行理財(cái)?shù)腻X都轉(zhuǎn)成活期放在卡里了。誰(shuí)料昨天保險(xiǎn)公司經(jīng)紀(jì)人突然通知他，他原來(lái)準(zhǔn)備的那張銀聯(lián)卡不能用了，不過(guò)可以從境內(nèi)用人民幣購(gòu)匯，再攜帶美元或港幣現(xiàn)金到香港支付保費(fèi);或者從國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)一個(gè)香港賬戶，向該賬戶匯款后取出港幣，用港幣現(xiàn)金支付保費(fèi)。

　　“昨天的事兒對(duì)我沒(méi)什么影響。我的保費(fèi)是每年5000美元，正好符合海關(guān)對(duì)中國(guó)公民個(gè)人出境攜帶現(xiàn)金不得超過(guò)等值5000美元的規(guī)定。既然不能刷卡，就用現(xiàn)金買唄，不就是銀行換匯排隊(duì)麻煩點(diǎn)么�！狈较壬�介紹，他連續(xù)繳費(fèi)滿5年以后，20年內(nèi)如遇重大疾病，可以一次性獲得15萬(wàn)美元的賠償，如果20年內(nèi)什么毛病沒(méi)有，5年2.5萬(wàn)美元的保費(fèi)還會(huì)返還給他。

　　內(nèi)地中產(chǎn)為什么愛(ài)去香港買保險(xiǎn)?

　　據(jù)了解，購(gòu)買香港保險(xiǎn)的內(nèi)地居民主要是年齡在30歲到45歲之間、有穩(wěn)定收入的白領(lǐng)和生意人。從購(gòu)買的保險(xiǎn)類型看，作為基礎(chǔ)配置產(chǎn)品，重大疾病險(xiǎn)頗受工薪族歡迎，而對(duì)于更加富裕的階層來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品則更受歡迎。那么為什么內(nèi)地的中產(chǎn)階級(jí)愛(ài)去香港買保險(xiǎn)呢?

　　上述保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者，香港保險(xiǎn)有三大賣點(diǎn)：保費(fèi)低、保障廣、收益高，對(duì)內(nèi)地高收入者很有吸引力。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖�、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的。香港人口平均壽命為85歲，內(nèi)地人口則大約為75歲，由于內(nèi)地人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此在相同保障內(nèi)容下，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比內(nèi)地的保費(fèi)低30%至50%。且香港保險(xiǎn)的疾病保障范圍比內(nèi)地多得多，以重大疾病險(xiǎn)為例，香港最多保障95種疾病，內(nèi)地則一般只保30至40種。再加上香港的分紅險(xiǎn)回報(bào)率更加誘人，去香港買保險(xiǎn)就成了內(nèi)地居民的新選擇。

　　五大風(fēng)險(xiǎn)需警惕

　　但凡事有利必有弊。保監(jiān)會(huì)今年4月22日發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，從匯率、法律、收益、退保、理賠等5方面提醒內(nèi)地居民，赴港買保險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　赴港買保險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于人民幣匯率的變化。因?yàn)橘?gòu)買香港保險(xiǎn)必須用港幣或美元，雖然近期人民幣匯率持續(xù)走低，但幾十年后匯率將如何變化誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)，存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。第二是法律風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。第三，收益方面的風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。第四，退保風(fēng)險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)是完全市場(chǎng)化的，如果金融風(fēng)暴再次來(lái)襲，保險(xiǎn)公司可能破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，投保人很可能血本無(wú)歸。第五，理賠方面，香港和內(nèi)地對(duì)重大疾病等概念的認(rèn)定不同，簽署條款時(shí)一定要仔細(xì)看清理賠條款。