近年來中國的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)獲得了長足發(fā)展，特別是國家十二五規(guī)劃中提出“推動文化產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱性產(chǎn)業(yè)”以來，中國的游戲產(chǎn)業(yè)從國家層面構(gòu)建了產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略架，推動游戲市場健康有序發(fā)展。伴隨網(wǎng)絡(luò)游戲的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)概念應(yīng)運(yùn)而生，玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中的游戲賬號、游戲幣及游戲裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)市場上的重要交易對象。近年來統(tǒng)計顯示，60%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的安全性心存憂慮，40%以上的網(wǎng)絡(luò)游戲玩家有過網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)丟失的經(jīng)歷。如何給網(wǎng)絡(luò)游戲玩家提供一個安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，給財產(chǎn)保險的行業(yè)從業(yè)者帶來了新的命題和挑戰(zhàn)。

　　人保財險嘉興分公司參與網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)保險合作簽約儀式。

　　填補(bǔ)真空

　　國內(nèi)游戲產(chǎn)業(yè)市場，從市場原生自發(fā)到規(guī)模效應(yīng)集聚再到國家層面構(gòu)建產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略架，正持續(xù)步入健康有序發(fā)展階段。中國5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)保險事務(wù)總監(jiān)郭宇洲告訴記者，早在2012年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易已發(fā)展成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的交易額亦隨之呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。據(jù)介紹，5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)成立于2002年11月，公司總部在上海，客服與運(yùn)營中心在浙江金華，是當(dāng)時中國最大的虛擬物品交易平臺，早在2012年，每天通過該網(wǎng)絡(luò)游戲交易平臺進(jìn)行交易的活躍玩家達(dá)幾十萬、虛擬財產(chǎn)金額超過3000萬元。

　　伴隨滾滾而來的網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易流量，交易風(fēng)險、交易損失、客戶投訴接踵而至。郭宇洲說，5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)平臺上客戶交易的誠信瓶頸，正威脅和侵蝕著交易平臺本身的健康生命力，5173必須從虛擬財產(chǎn)交易風(fēng)險中突圍。因緣巧合之下，5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)結(jié)識了極度渴望嘗鮮、進(jìn)擊互聯(lián)網(wǎng)保險的人保財險嘉興分公司。

　　據(jù)人保財險嘉興分公司總經(jīng)理桂衛(wèi)東介紹，以保險視角嚴(yán)苛審視，在5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)平臺的交易過程中網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)主要面臨兩大類風(fēng)險：一類是人為性的盜竊欺詐風(fēng)險，主要表現(xiàn)為由于密碼泄露導(dǎo)致的虛擬財產(chǎn)丟失和由于貨款交易的異步性導(dǎo)致虛擬財產(chǎn)被他人騙取;另一類是技術(shù)風(fēng)險，主要表現(xiàn)為游戲運(yùn)營商數(shù)據(jù)損壞導(dǎo)致的虛擬財產(chǎn)丟失，當(dāng)然也包括游戲運(yùn)營商或官方的主動封號和收回。面對玩家的損失風(fēng)險，如何來保障玩家的利益使我們看到了新的市場機(jī)會。

　　“為了推動虛擬財產(chǎn)損失保險產(chǎn)品的開發(fā)，通過創(chuàng)新需求層層上達(dá)，中國人保財險成立了由浙江省分公司財產(chǎn)保險部、電子商務(wù)部、理賠部、合規(guī)部和嘉興市分公司相關(guān)人員組成的項目小組，并及時溝通總部的相關(guān)產(chǎn)品線部門、法律部、產(chǎn)品開發(fā)部、電子商務(wù)中心等部門，按照‘搶占先機(jī)，先易后難’的基本思路，在對保險需求市場充分調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，設(shè)計了《網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險》產(chǎn)品，并實現(xiàn)全電子化的承保與理賠�！比吮Ｘ旊U嘉興分公司副總經(jīng)理蘇剛表示。

　　產(chǎn)品的銷售模式是通過雙方的合作協(xié)議，借助于5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。

　　“當(dāng)網(wǎng)絡(luò)游戲玩家通過該平臺進(jìn)行虛擬財產(chǎn)交易時，可自愿選擇購買網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險產(chǎn)品。若符合投保條件的，系統(tǒng)將自動生成電子保險單�！碧K剛闡釋保險保單的實現(xiàn)非常便捷。

　　據(jù)了解，5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司耗時半年聯(lián)合開發(fā)的首款網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險產(chǎn)品于2013年1月向中國保監(jiān)會報備通過。

　　嘉興市分公司的虛擬財產(chǎn)保險項目自2013年5月8日期正式上線，歷時已經(jīng)超過40個月，保費超過3000萬元。

　　虛擬財產(chǎn)保險突破了原有實體財產(chǎn)的概念，借助于5173平臺，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)游戲玩家通過該平臺進(jìn)行虛擬財產(chǎn)交易時，可自愿選擇購買網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)交易安全保險產(chǎn)品。若符合投保條件的，系統(tǒng)將自動生成電子保險單。

　　有保險行業(yè)研究人士表示，該產(chǎn)品的面世，一舉填補(bǔ)了目前國內(nèi)虛擬財產(chǎn)保險的真空，走出國內(nèi)實體財產(chǎn)保險公司涉足虛擬財產(chǎn)領(lǐng)域的第一步。

　　人保財險嘉興分公司5173項目團(tuán)隊負(fù)責(zé)人周俊毅表示5173平臺與總公司系統(tǒng)實現(xiàn)了無縫對接，他具體闡釋“當(dāng)游戲玩家通過平臺購買虛擬財產(chǎn)保險，在完成訂單時，在線生成訂單號，5173方實時將訂單數(shù)據(jù)傳送至我方三代系統(tǒng)，自動生成保單，完成保險投保，前端保費由5173方代為收取，然后于次月與嘉興市分公司進(jìn)行結(jié)算�！碧K剛介紹在結(jié)算時，5173方負(fù)責(zé)將上月全部訂單發(fā)至嘉興市分公司進(jìn)行數(shù)據(jù)核對，核對無誤后，保費即轉(zhuǎn)入嘉興市分公司。同時，嘉興市分公司在收到數(shù)據(jù)后，須對數(shù)據(jù)進(jìn)行審核認(rèn)領(lǐng)，審核認(rèn)領(lǐng)數(shù)據(jù)須經(jīng)由信息技術(shù)環(huán)節(jié)改造，蘇剛強(qiáng)調(diào)這一點極為重要�！胺駝t一個月幾萬條的數(shù)據(jù)，因三代系統(tǒng)無法消化，極易造成系統(tǒng)癱瘓的，業(yè)務(wù)初期，就有過此類系統(tǒng)癱瘓情況�！�

　　插上文化翅膀

　　在保監(jiān)會《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》出臺以后，考慮到業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性，人保財險嘉興市分公司正在推進(jìn)銷售模式整改，周俊毅具體介紹“主要是解決前端的保費代收問題，經(jīng)與5173方面協(xié)商確定，雙方將在三方平臺上單獨設(shè)立一個5173項目收款賬號，游戲玩家購買保險產(chǎn)品后，保費將直接進(jìn)入嘉興市分公司的收款賬號，5173方也有權(quán)對該賬號的進(jìn)賬進(jìn)行監(jiān)督與查詢，最終以雙方的數(shù)據(jù)核對為準(zhǔn)�！彼�表示，目前5173項目銷售模式整改正在推進(jìn)中。

　　但無論如何，網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險對于交易中玩家正當(dāng)合法利益的保護(hù)，是不言而喻的。2014年5月20日，游戲玩家冀燕在5173平臺上交易了"新天龍八部"的一個價值2900元的游戲賬戶并投保了網(wǎng)絡(luò)游戲交易安全險,在使用兩天發(fā)現(xiàn)其賬戶被買家惡意找回?zé)o法使用，玩家及時向5173平臺和保險公司報案,經(jīng)5173平臺和游戲運(yùn)營商核實后保險公司在5月26日向客戶賠付了2900元。

　　無獨有偶，2015年11月21日，游戲玩家王斌在5173平臺上交易了“地下城與勇士”的一個價值2600元的釋魂之真靈太刀(游戲裝備) 并投保了網(wǎng)絡(luò)游戲交易安全險,到11月下旬發(fā)現(xiàn)該裝備已掉落經(jīng)查已被賣家惡意盜回，玩家及時向5173平臺和保險公司報案,經(jīng)5173平臺和游戲運(yùn)營商核實后保險公司在12月2日向客戶賠付了2600元。

　　今年3月11日，游戲玩家李燕在5173平臺上交易了“魔獸世界”價值200元的500000個金幣，3日后發(fā)現(xiàn)金幣被惡意盜回，玩家及時向5173平臺和保險公司報案,經(jīng)5173平臺和游戲運(yùn)營商核實，保險公司在3月16日向客戶賠償了200元。

　　“這些是5173網(wǎng)絡(luò)游戲服務(wù)網(wǎng)和人保財險嘉興市分公司共同根據(jù)客戶報案、定損及嚴(yán)格按照相關(guān)協(xié)議及報批程序核準(zhǔn)后，合理理賠幾個典型案件�！� 郭宇洲認(rèn)為，像這樣的案件，其實這四年發(fā)生的絕對數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，但聯(lián)合人保財險嘉興市分公司聯(lián)手推出5173網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險服務(wù)后，5173平臺發(fā)生交易風(fēng)險的概率，確實有了大大的下降。

　　創(chuàng)新終成正果

　　據(jù)了解，2014年，5173網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險項目榮獲了文化部、人民銀行、財政部三部委頒布的“全國十大優(yōu)秀文化金融合作創(chuàng)新成果獎”，實現(xiàn)了保險業(yè)開辟虛擬領(lǐng)域的實質(zhì)突破，為國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)的界定、評估、流轉(zhuǎn)進(jìn)行了前瞻性有益探索。

　　2014年以來，人保財險嘉興市分公司依靠網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)保險模式的創(chuàng)新效用和市場名望，衍生、拓展和跟進(jìn)了一系列互聯(lián)網(wǎng)保險項目。除了在游戲領(lǐng)域深耕挖掘，人保財險嘉興市分公司將觸角延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融更寬廣的領(lǐng)域，在正品險、資金安全險等領(lǐng)域闖出了自己的一片天。2015年11月，受益先行先試積累的經(jīng)驗和影響，人保財險嘉興市分公司參與中國人保財險總公司“雙十一”天貓正品保險研發(fā)，攜手螞蟻金服，相繼推出“天貓正品保證險”、“天貓品質(zhì)保證險”等一系列普惠保險項目，如果消費者在天貓平臺購買到假冒商品，將無條件獲得退貨退款支持，并可以獲得4倍賠償。這是天貓自2012年首創(chuàng)推出“退貨運(yùn)費險”后，為保護(hù)消費者的合法權(quán)益，再次升級消費者保障。中國人保財險通過電子商務(wù)保險技術(shù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+思維，在一定程度上對天貓品牌商戶起到規(guī)范作用，進(jìn)一步保障了電子商務(wù)交易安全，讓消費者購物放心，有效助推電子商務(wù)市場健康發(fā)展。

　　在資金安全險領(lǐng)域，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，手機(jī)銀行和線上網(wǎng)絡(luò)銀行成潮流趨勢，讓人們在享受快捷生活的同時，“丟錢”現(xiàn)象時有發(fā)生，給消費者帶來物質(zhì)與精神的雙重?fù)p害。中國人民財產(chǎn)保險公司在市場需求的呼喊聲中，對網(wǎng)絡(luò)支付安全作出了更具有針對性的研究，與螞蟻金服合作開發(fā)“銀行卡賬戶資金安全險”和“支付寶賬戶資金安全險”項目，承保個人名下所有的借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶、第三方支付賬戶等的資金安全，只要打開支付寶，進(jìn)入我的保障，點擊銀行卡安全險，就可以進(jìn)行購買，保額最高100萬，保費最低5.5元，具有受眾面廣、保障全面、費率低、投保便捷等特點。該產(chǎn)品于2016年4月1日正式上線，短短6天，保費規(guī)模就超過15萬元，單日最高突破9萬元。

　　桂衛(wèi)東認(rèn)為，保險業(yè)產(chǎn)品榮獲文化金融合作創(chuàng)新成果獎意義非同尋常�！斑^去保險公司都關(guān)注實體財產(chǎn)領(lǐng)域的保險風(fēng)險，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新的領(lǐng)域新的風(fēng)險不斷催生出來，作為保險人需要隨著經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、社會等的不斷發(fā)展，不停地去追蹤新的風(fēng)險、研究新的風(fēng)險，在分析和研究的基礎(chǔ)上不斷推出真正有市場需求的保險產(chǎn)品，而不是去心浮氣躁地去做一些噱頭的保險產(chǎn)品�！彼�表示，人保財險嘉興公司作為一家國企保險公司的基層公司積極融入時代發(fā)展趨勢，努力在業(yè)務(wù)發(fā)展的道路上不停探索和創(chuàng)新。