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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展的同時(shí),部分風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸浮出水面。為此,監(jiān)管部分重點(diǎn)從三方面入手進(jìn)行專項(xiàng)整治工作。以便防范風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的發(fā)展水平。 隨著網(wǎng)民數(shù)量、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶以及越來越多保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)渠道的打通,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn)也在飆升。 在國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》后,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面也有了回應(yīng)。近日,中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合14個(gè)部門印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》(下稱“整治方案”),重點(diǎn)對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)公司跨界業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這三大“亂象多發(fā)地”進(jìn)行整治。 眾安保險(xiǎn)CEO陳勁撰文指出,此次專項(xiàng)整治的力度可謂是前所未有,涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)領(lǐng)域,短期來看,表面上看似對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生一定的限制,但長期來看,有助于從根本上樹立行業(yè)準(zhǔn)入及發(fā)展規(guī)則,減少行業(yè)亂象,防止“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象,讓資源更加合理地分配。 發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。根據(jù)螞蟻金服10月19日公布的數(shù)據(jù),截至2016年10月18日,螞蟻金服保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)上日均保單量已超2100萬單,其中,來自移動(dòng)端的保單量逾六成。 與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入飛速增長。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2223億元,比2011年增長近69倍。而到了2016年上半年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)1431.1億元,預(yù)計(jì)今年全年總和不會(huì)低于去年。 在前海再保險(xiǎn)擬任首席財(cái)務(wù)官史嘯凱看來,盡管美國與中國一樣有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),但中國互聯(lián)網(wǎng)(愛基,凈值,資訊)巨頭對(duì)金融領(lǐng)域明顯表示出了更強(qiáng)烈的興趣,這背后不只是中國日益龐大的中產(chǎn)消費(fèi)者群體對(duì)金融服務(wù)的需求,也有監(jiān)管者較為開放,甚至鼓勵(lì)的態(tài)度。 目前,我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有4種業(yè)態(tài),包括保險(xiǎn)公司自建的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立的第三方保險(xiǎn)銷售和服務(wù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方保險(xiǎn)信息服務(wù)平臺(tái)以及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。 根據(jù)同方全球人壽保險(xiǎn)提供的研究報(bào)告,至去年下半年,國內(nèi)已開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司達(dá)96家,表明超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已“觸網(wǎng)”。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前已有19家非保險(xiǎn)A股上市公司涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其中有超過半數(shù)涉及IT、金融相關(guān)業(yè)務(wù)。 上述報(bào)告認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國人身保險(xiǎn)業(yè)營銷渠道、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、投保核保理賠和其他服務(wù)環(huán)節(jié)、經(jīng)營理念以及業(yè)務(wù)模式、市場競爭格局等都產(chǎn)生了較大變革。 業(yè)內(nèi)人士指出,未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來更大的市場空間。艾瑞咨詢最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶已達(dá)3.3億人,滲透率達(dá)到48%。預(yù)計(jì)到2019年,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率將達(dá)到77.6%。 重點(diǎn)整治三方面 然而,迅猛發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也暴露出一系列問題。 眾安公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)較快發(fā)展,在整體風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下,也伴生了一些因?yàn)椤耙靶U生長”而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)隱患。任何事物都有兩面性,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)與金融之間存在的一些沖突性逐漸暴露出來。在這種情況下,開展專項(xiàng)整治工作,對(duì)于優(yōu)化市場環(huán)境,防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建良好的經(jīng)營競爭秩序,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康、可持續(xù)發(fā)展有著重要的意義。 記者注意到,此次整治重點(diǎn)包括三個(gè)方面:其一,是互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù),重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。 其二,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù),重點(diǎn)查處和糾正保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為;保險(xiǎn)公司與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作,引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞;保險(xiǎn)公司在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中,存在風(fēng)控手段不完善、內(nèi)控管理不到位等情況。 另外,還將重點(diǎn)整治非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等問題;不法機(jī)構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險(xiǎn)公司名義或假借保險(xiǎn)公司信用進(jìn)行非法集資等。 安心保險(xiǎn)總裁終誠對(duì)媒體解析稱,重點(diǎn)整治以上三項(xiàng)業(yè)務(wù)很有必要。其中,整治依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務(wù)和非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),都是為了防止監(jiān)管套利和出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外,目前存在部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)為了吸引客戶而發(fā)展高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù),如此一來,必對(duì)其資產(chǎn)端造成較大壓力。且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道又會(huì)在無形中放大風(fēng)險(xiǎn),因此對(duì)此進(jìn)行專項(xiàng)整治同樣重要。 波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇則認(rèn)為,本次專項(xiàng)整治工作主要是針對(duì)去年的一些產(chǎn)品而言,去年以來部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的互相保險(xiǎn)產(chǎn)品,以超低價(jià)吸引消費(fèi)者購買,然而這類公司許多都不符合互相保險(xiǎn)組織的監(jiān)管要求。 部分平臺(tái)或被淘汰 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的時(shí)間表,專項(xiàng)整治工作將為期一年,目前第一階段——摸底排查已經(jīng)結(jié)束,整個(gè)專項(xiàng)整治工作計(jì)劃于2017年初完成。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,專項(xiàng)整治工作的目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展,建立規(guī)范公平的市場競爭環(huán)境,有效防范風(fēng)險(xiǎn)才能趨利避害,引導(dǎo)其正能量作用的發(fā)揮。 當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管日益趨緊時(shí),對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)到底會(huì)帶來哪些具體的影響? “本次專項(xiàng)整治對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的影響不大!币晃槐kU(xiǎn)中介在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示,“因?yàn)楸kU(xiǎn)行業(yè)的整治文件早在4月份就準(zhǔn)備了,只是為了配合互聯(lián)網(wǎng)金融綜合整治才推遲的,這段時(shí)間內(nèi),絕大部分公司都已調(diào)整了產(chǎn)品策略,不會(huì)有太大影響! 但也有分析人士認(rèn)為,整治文件頒布后,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)迎來一次地震,一些銷售平臺(tái)可能會(huì)倒閉。 對(duì)此,上述保險(xiǎn)中介人士表示,“的確會(huì)有平臺(tái)倒閉,但主要是指那些沒有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)的平臺(tái)。此外,只靠目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品也很難養(yǎng)活一些平臺(tái)!彼J(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)整治對(duì)保險(xiǎn)中介影響不大,因?yàn)橛斜kU(xiǎn)中介牌照的公司一般很少做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售,都偏向于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。 “互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)整治主要是針對(duì)產(chǎn)品形態(tài)發(fā)起的,對(duì)于眾安、安心、君安等互聯(lián)網(wǎng)公司的保費(fèi)規(guī)模的確存在一些影響,但這三家公司的保費(fèi)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)來說僅是‘九牛一毛’,進(jìn)一步的影響會(huì)逐年釋放!痹撝薪槿耸糠治觯绻麖膬敹鷮(shí)施的角度看,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管收緊,可能也會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的利潤,因?yàn)檫@涉及到前期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 重新找回發(fā)展方向 實(shí)際上,關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范,保監(jiān)會(huì)早已開始布局。保監(jiān)會(huì)于今年3月18日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范中短存續(xù)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》,該通知要求保險(xiǎn)公司中短存續(xù)期產(chǎn)品年度保費(fèi)收入控制在公司投入資本和凈資產(chǎn)較大者的2倍以內(nèi),將規(guī)模管控的基準(zhǔn)與投入資本和凈資產(chǎn)掛鉤。并要求保險(xiǎn)公司立即停售存續(xù)期限不滿1年的中短存續(xù)期產(chǎn)品,存續(xù)期限在1年以上且不滿3年的中短存續(xù)期產(chǎn)品的銷售規(guī)模在3年內(nèi)按照總體限額的90%、70%、50%逐年縮減,3年后控制在總體限額的50%以內(nèi)。 記者梳理發(fā)現(xiàn),早在2014年,當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下滑時(shí),互聯(lián)網(wǎng)在售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品卻因門檻低、周期短而收益率走高,一些產(chǎn)品收益率甚至超過6%。而這些中短期保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品迅猛增長的背后,常常伴隨著銷售誤導(dǎo)、存單變保單等問題,容易造成退保等糾紛,這些問題都是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)。 “現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的不是監(jiān)管環(huán)境這一問題,而是它們突然失去了發(fā)展方向。產(chǎn)品過于單一之后,如何應(yīng)對(duì)復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售是他們亟需突破的瓶頸問題。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者,最初因?yàn)殚T檻低和價(jià)格優(yōu)惠等優(yōu)點(diǎn)吸引了互聯(lián)網(wǎng)用戶,但其局限性也日益顯露,尤其是那些純互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)不能只賣簡單的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,否則雖然保單在增加,但保費(fèi)額增長緩慢,對(duì)這些平臺(tái)而言,必須進(jìn)一步開發(fā)復(fù)雜產(chǎn)品來支撐其運(yùn)營,這也是一些平臺(tái)急于布局線下服務(wù)的關(guān)鍵所在。 “從2011年底的保費(fèi)規(guī)模32億元,到2015年底超過2200億元,在這樣高速增長的背景下出臺(tái)臨管規(guī)定十分必要!标悇欧Q,本次專項(xiàng)整治方案正為創(chuàng)新劃定紅線,讓身處其中的企業(yè)有所為、有所不為,正是讓具有真正創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新思維的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迎來更多的機(jī)遇。 |
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