業(yè)內(nèi)稱“低保費(fèi)、高保額”或?yàn)樵义X換數(shù)據(jù)

　　平常要花幾千元的住院醫(yī)療險(xiǎn),現(xiàn)在只需要花幾百元?日前,由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭眾安保險(xiǎn)推出的一款醫(yī)療險(xiǎn),引發(fā)業(yè)內(nèi)不小的波瀾。

　　新快報(bào)記者了解到,前述醫(yī)療險(xiǎn)具有“低保費(fèi)、高保額”的特點(diǎn),而且投保只需在移動端就可輕松完成。事實(shí)上,市面上與這款產(chǎn)品類似的醫(yī)療險(xiǎn)還有很多,其銷售渠道基本上都是線上。但知情人士透露,個(gè)別“高性價(jià)比”的醫(yī)療險(xiǎn)由于嚴(yán)重虧損不得不選擇下架。從保障的角度而言,這類醫(yī)療險(xiǎn)始終擺脫不了“補(bǔ)償型”的屬性,頂多只能作為一份長期重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。還值得指出的是,對于開發(fā)這類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司乃至健康險(xiǎn)領(lǐng)域而言,目前尚未形成完成的商業(yè)模式,部分公司或是期望通過低價(jià)來獲取目標(biāo)客戶的健康信息,為日后的精準(zhǔn)定價(jià)做鋪墊。

　　A、幾百元保費(fèi) 百萬保額不限病種

　　近來,在保險(xiǎn)圈內(nèi),一款名為“尊享e生醫(yī)療保險(xiǎn)”的產(chǎn)品引得不少專家以及一些精算師的關(guān)注。

　　新快報(bào)記者核實(shí)了解到,這款產(chǎn)品由眾安保險(xiǎn)開發(fā),主打全面的醫(yī)療覆蓋與極低的價(jià)格,也是引發(fā)議論的核心所在。這款產(chǎn)品的投保方式比較簡單,消費(fèi)者只需在微信里點(diǎn)開鏈接,輸入信息并支付即可。投保頁面提供的費(fèi)率顯示,一位有社保年輕人購買一份“尊享e生”,所需花費(fèi)的保費(fèi)在300元左右,父母則需要1000元左右,保障金額為100萬元,保障期為一年。

　　從保障范圍來看,前述產(chǎn)品不限地域、不限病種、不限社保用藥,進(jìn)口藥自費(fèi)藥等均可100%比例報(bào)銷,屬于“超社�！毙偷谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。此外,這款產(chǎn)品的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金的年限額為100萬元,惡性腫瘤(條款中不包含原位癌)醫(yī)療保險(xiǎn)金的年限額為100萬元,而且惡性腫瘤化療、放療、靶向治療費(fèi)用等門診治療費(fèi)用,也在報(bào)銷范圍內(nèi)。

　　眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理李哲向新快報(bào)記者介紹,“兩個(gè)保險(xiǎn)金額分為兩塊小的責(zé)任,一塊是住院醫(yī)療保險(xiǎn),一塊是特殊門診醫(yī)療保險(xiǎn)金,住院醫(yī)療保險(xiǎn)金很簡單,客戶住院提供住院發(fā)票,我們賠付住院發(fā)票上面的相關(guān)費(fèi)用。如果這個(gè)客戶是特殊門診接受治療的,包括什么門診的放療、化療這些,我們賠的就是門診的發(fā)票。”

　　不過,由于前述產(chǎn)品屬于醫(yī)療險(xiǎn),保險(xiǎn)公司在合同中設(shè)定了30天的等待期,也就是投保一個(gè)月后保單才正式有效。

　　B、費(fèi)率有優(yōu)勢 “責(zé)任免除”達(dá)19條

　　與其他醫(yī)療險(xiǎn)一樣,“尊享e生”按照年齡大小設(shè)計(jì)出了不同的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。新快報(bào)記者了解到,出生30天到60周歲均可投保,并有機(jī)會續(xù)保至80周歲,最低保費(fèi)112元/年,31歲到35歲主力投保人群中,有社保的被保險(xiǎn)人年保費(fèi)需要349元。據(jù)悉,市面上類似保障產(chǎn)品的保費(fèi),基本都是數(shù)千元甚至上萬元。單從費(fèi)率方面講,眾安推售的這款產(chǎn)品有一定的優(yōu)勢。

　　對此,李哲解釋稱:“主要原因是產(chǎn)品里不含高級病房費(fèi)用,我們要求客戶住院治療或者特殊門診治療都必須是在二級、二級以上醫(yī)院的普通病房,或者是非特許門診、非特需病房。”李哲還特意強(qiáng)調(diào):“眾安推出這款保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是要打價(jià)格戰(zhàn)”。值得補(bǔ)充的是,前述產(chǎn)品有1萬元的免賠額,對于醫(yī)療金少于或等于1萬元的,保險(xiǎn)公司不會進(jìn)行賠付。

　　值得注意的是,前述產(chǎn)品不賠的情況也不少,其條款顯示的“責(zé)任免除”多達(dá)19條。例如,被保險(xiǎn)人在投保前就罹患的、投保時(shí)尚未治愈的疾病;被保險(xiǎn)人懷孕(含宮外孕)、流產(chǎn)、分娩及由此導(dǎo)致的并發(fā)癥。此外,如果是初次投保的合同起保之日起120天內(nèi)接受扁桃腺、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統(tǒng)疾病的檢查與治療,也屬于免賠情形。

　　事實(shí)上,涉及到健康類保障,很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司較注重長期產(chǎn)品,消費(fèi)者選擇長期重疾或醫(yī)療保險(xiǎn)可以消除續(xù)保障礙。很顯然,眾安的這款產(chǎn)品屬于短期消費(fèi)型險(xiǎn)種,續(xù)保條件包含“上一年沒有發(fā)生過索賠”。據(jù)悉,條款還特意聲明:“本合同為非保證續(xù)保合同,連續(xù)投保時(shí)保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用水平變化、本險(xiǎn)種整體經(jīng)營狀況及被保險(xiǎn)人年齡對費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。”

　　C、曾有類似產(chǎn)品短命 最好做輔助重疾險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)是所有短期險(xiǎn)產(chǎn)品中受眾面最廣的,更容易被大家接受。實(shí)際上,在產(chǎn)品形態(tài)和保障內(nèi)容上,市面上與“尊享e生”類似的產(chǎn)品有不少。據(jù)新快報(bào)記者了解,平安保險(xiǎn)的“平安e生�！币矊儆诮�期的熱銷產(chǎn)品,其一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金最高可達(dá)100萬元,而且附加責(zé)任還包含住院前后7天的門急診費(fèi)用,免賠額也是1萬元,官網(wǎng)售價(jià)203元起/年。

　　此外,據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,在今年年初,某民營壽險(xiǎn)公司也曾推出過一款名為“尊享醫(yī)療”的中端醫(yī)療險(xiǎn),保費(fèi)比眾安的“尊享e生”貴20%左右,也是有1萬元的免賠額,年賠付限額比眾安保險(xiǎn)少一半,結(jié)果賣了半年,就因?yàn)閲?yán)重虧損而在今年6月份停售了。新快報(bào)記者獲取了前述人士所言的產(chǎn)品條款,其核心內(nèi)容與前述兩款產(chǎn)品的內(nèi)容基本一致。

　　一位長期從事壽險(xiǎn)工作的專家對新快報(bào)記者表示,這些短期醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)共同點(diǎn),就是“低保費(fèi)、高保額”,保障覆蓋范圍看上去很廣,但真要在一年內(nèi)花100萬醫(yī)療費(fèi),概率還是很小的。費(fèi)率之所以比較低,有兩點(diǎn)原因,“第一是賠社保和其他公司賠過之后的部分,第二是原位癌不保的話就沒有平常見到的大病保了”。

　　據(jù)悉,有不少消費(fèi)者將這些高保額的醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)相提并論。值得說明的是,補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)主要是看醫(yī)療過程中花費(fèi)了多少錢,一般是事后報(bào)銷;而重疾險(xiǎn)是對指定病種進(jìn)行定額給付,不一定等于實(shí)際花費(fèi),而且很多公司都是事前賠付。業(yè)內(nèi)人士建議,最好不要把高保額醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)一份長期保障來看待,只可以將它作為重疾險(xiǎn)的輔助,切不可把手中的重疾險(xiǎn)或者保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)給停掉。

　　D、行業(yè)面對盈利難題 低價(jià)可能為了獲客

　　開發(fā)“低保費(fèi)、高保額“的醫(yī)療險(xiǎn),不失為參與健康險(xiǎn)市場競爭的一大策略。據(jù)新快報(bào)記者了解,目前國內(nèi)以醫(yī)療、重疾為主的商業(yè)健康險(xiǎn)迎來高速發(fā)展期。上半年,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已相當(dāng)于去年一年的保費(fèi)收入,其所占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到12.54%。有機(jī)構(gòu)指出,預(yù)計(jì)到2020年,我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到5000億元到7000億元,成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的三大業(yè)務(wù)板塊。

　　但令人尷尬的是,由于商業(yè)健康險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng),與普通壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營模式上有明顯的不同,國內(nèi)幾家專業(yè)健康險(xiǎn)公司仍處于虧損的陰影之中。新快報(bào)記者查閱保險(xiǎn)公司的年報(bào)發(fā)現(xiàn),2015年人保健康虧損了1億元以上,太保安聯(lián)健康也虧損了5600萬元。有分析指出,在經(jīng)營健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,大部分公司的賠付率高企,市場面基本處于虧損狀態(tài)。

　　一位健康險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)指出,行業(yè)盈利難主要原因在于保險(xiǎn)公司與投保人群之間的信息不對稱。目前,國內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)公司游離于社保之外,商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏個(gè)人健康數(shù)據(jù),采用的報(bào)價(jià)方式是統(tǒng)一價(jià)格。另有業(yè)內(nèi)人士坦言,商業(yè)健康險(xiǎn)種普遍虧損,根源是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)院遇阻,險(xiǎn)企無法通過介入醫(yī)療診斷過程達(dá)到控制費(fèi)用的目的。

　　值得注意的是,“‘低保費(fèi)、高保額’的醫(yī)療險(xiǎn)基本上都是在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售,不排除保險(xiǎn)公司是想通過低價(jià)或‘砸錢’,來獲取目標(biāo)客戶的身體健康信息�！币晃槐ｋU(xiǎn)專家指出,在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的”浪潮下,不少公司試圖獲取大數(shù)據(jù),以期未來能夠準(zhǔn)確地評估每個(gè)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況,從而實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià),達(dá)到節(jié)省人力成本,減少核保及理賠時(shí)間的目的。