電商為啥爭(zhēng)搶金融“蛋糕”？

一色兒緊身黑色西服、白襯衫的小伙子和大姑娘，站在馬路邊派發(fā)著各種宣傳單，認(rèn)真而又滿懷希望地給大家講解他們的業(yè)務(wù)：銀行存款利息是多少，我們的理財(cái)業(yè)務(wù)是多少，央行還要降息，投資股市有風(fēng)險(xiǎn)……
　　就像前幾年滿大街都是投資擔(dān)保公司一樣，忽然間，今年滿大街又冒出了很多做金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司。更確切地說(shuō)，是做投資理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)公司。
　　這些公司的業(yè)務(wù)合法合規(guī)嗎？投資者應(yīng)該如何鑒別？
　　電商做理財(cái)，可靠不可靠？
　　在太原市大南門(mén)十字路口，常常有小伙子們散發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品傳單。前幾天，記者接到了一個(gè)X租寶的傳單。發(fā)單子的小伙子小任告訴記者，他們是一個(gè)著名的A2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，致力搭建高效、便捷、低成本的資金融通平臺(tái)。具體說(shuō)，就是一種個(gè)人固定收益理財(cái)，周期有一個(gè)月、兩個(gè)月到半年、一年的期限，收益率從最少的9%到半年的13.8%、一年的14.6%，沒(méi)有門(mén)檻，1元起就行。沒(méi)有上下限額。投資者按照要求注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證后，把資金投入平臺(tái)托管的銀行后，坐等收益就行。
　　“如何保證我的資金是安全的？你們投資到底做什么業(yè)務(wù)？”
　　“我們做融資租賃，公司有設(shè)備租給企業(yè)用，已經(jīng)給陽(yáng)煤和晉城煤業(yè)做了業(yè)務(wù)，你投資等于買(mǎi)了企業(yè)的債權(quán)，公司有3億元的風(fēng)險(xiǎn)保證金存在中信銀行�！�
　　“那企業(yè)和我簽不簽債權(quán)合同呢？”
　　“我們和企業(yè)有合同，債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)阋簿陀辛似髽I(yè)的債權(quán)�！�
　　記者怎么也想不明白這樣的關(guān)系是如何推理的�！耙簿褪钦f(shuō)，假如你兒子是你兒子，我和你有債權(quán)合同，你兒子就成我兒子？”
　　這一下，把小伙子問(wèn)住了。還有一條更是讓記者疑惑，這個(gè)企業(yè)的注冊(cè)地不在國(guó)內(nèi)，而在維爾京群島。
　　有意思的是，從新聞里記者還看到一個(gè)消息：10月29日到11月1日舉辦的2015北京國(guó)際金融博覽會(huì)上，展館門(mén)口有一個(gè)牌子：禁止部分企業(yè)推銷(xiāo)人員進(jìn)入展館，這個(gè)企業(yè)赫然在列。
　　這個(gè)做金融的電商平臺(tái)到底是不是合規(guī)合法，因?yàn)樾畔⒉粫惩�，無(wú)法確定。不過(guò)既然連人都不讓進(jìn)會(huì)場(chǎng)，它的可靠性肯定會(huì)打折，這是毋庸置疑的。
　　電商做金融，究竟為什么？
　　前幾年，銀行開(kāi)始做電商業(yè)務(wù)。到現(xiàn)在，幾乎所有的銀行都有自己的網(wǎng)上商城，銀行客戶的各種業(yè)務(wù)都可以積分，積分可以在網(wǎng)上商城兌換禮品。今天，銀行網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)更加廣泛——可以直接購(gòu)買(mǎi)跨境電商的國(guó)外產(chǎn)品，可以購(gòu)買(mǎi)各種球票、電影票，和家門(mén)口的便利店聯(lián)網(wǎng)，可以網(wǎng)上訂貨，便利店送貨……
　　最近，電商做金融也成為潮流。P2P、P2C、O2O、B2C、B2B、C2C等等，還有眾籌、微籌，都是最時(shí)尚的名詞。雖然弄不清他們的區(qū)別，但是都明白這些是和互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融業(yè)務(wù)。
　　互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為啥爭(zhēng)搶金融“蛋糕”？
　　前不久剛啟動(dòng)了我省首家O2O模式電商平臺(tái)的龍巔商城公關(guān)經(jīng)理李?lèi)鹩凶约旱恼J(rèn)識(shí)。他說(shuō)，電商做金融，需要有一個(gè)第二類(lèi)增值電信服務(wù)平臺(tái)。歸根結(jié)底，電商做金融是想解決第三方支付也就是資金的問(wèn)題。目前省內(nèi)有第三方支付牌照的企業(yè)不多，只有唐久便利等少數(shù)企業(yè)有。李?lèi)鸱治�，�?duì)電商來(lái)說(shuō)，每一筆業(yè)務(wù)，都要通過(guò)第三方支付平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)扣一定比例的傭金，這部分資金就留在平臺(tái)開(kāi)戶的地方。天貓、淘寶的資金留在杭州，相應(yīng)的平臺(tái)交易稅收也就在那里繳。第二、第三方支付和電商平臺(tái)還有一個(gè)七天退貨的壓款，全年下來(lái)多少個(gè)億的資金，就算是七天活期存款，利息也是非常可觀。大額資金面前，誰(shuí)都要爭(zhēng)取。況且，資金量大了以后，電商還可以和銀行討價(jià)還價(jià)，爭(zhēng)取更大的利益。因此，電商在逐步做大后，對(duì)于金融業(yè)務(wù)的渴望越來(lái)越大，爭(zhēng)做金融業(yè)務(wù)也就成為了趨勢(shì)。電商做的金融，實(shí)際是一種類(lèi)金融業(yè)務(wù)，是政策擦邊球，沒(méi)有經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證牌照也能悄悄做。
　　因此，省建行電子銀行部總經(jīng)理朱亞敏認(rèn)為，歸根到底，銀行做電商、電商做金融，其實(shí)都是在切分電子商務(wù)這塊“大蛋糕”。他說(shuō)，最近幾年，金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融都發(fā)生了變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融服務(wù)，雙方融合程度越來(lái)越高，這是一個(gè)誰(shuí)也阻擋不了的大趨勢(shì)。當(dāng)然，也存在一些問(wèn)題——有的電商把平臺(tái)作為了斂財(cái)工具，需要引起注意。
　　投資電商金融平臺(tái)，注意啥？
　　不僅僅是做金融的電商，還有眾籌、微籌，都面臨著上述問(wèn)題。
　　記者曾經(jīng)采訪過(guò)做眾籌的企業(yè)。一個(gè)文化公司正在通過(guò)眾籌做項(xiàng)目，“如果按發(fā)起規(guī)則每人一元籌到了相應(yīng)的資金，但是項(xiàng)目因?yàn)榫唧w問(wèn)題，無(wú)法開(kāi)展。這樣的情況下，資金退不退？因?yàn)榻痤~出資人無(wú)所謂，要是不退，是不是成了事實(shí)非法集資？”這個(gè)問(wèn)題，還真不好回答，所有人都是含糊其辭。
　　記者也和太原市國(guó)稅局大企業(yè)分局的人員探討過(guò)上述問(wèn)題。她的疑惑是：籌到了錢(qián)，沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)，沒(méi)有進(jìn)出賬，就不用繳稅。但是錢(qián)實(shí)實(shí)在在放在那里，算什么資金？錦天城律師事務(wù)所高級(jí)合伙人代政擔(dān)任好幾家電商平臺(tái)的法律顧問(wèn)。代政說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在沒(méi)有牌照，有很多不規(guī)范平臺(tái)，也有很多大的優(yōu)秀平臺(tái)。眾籌目前在國(guó)內(nèi)不是很成熟，有法律障礙，比較復(fù)雜。P2P網(wǎng)貸沒(méi)有法律障礙，存在的是發(fā)展問(wèn)題。我省目前沒(méi)有大的電商平臺(tái)，都是小平臺(tái)。這些小平臺(tái)主要問(wèn)題是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，公信力不足。
　　我省目前惟一的國(guó)有金融資產(chǎn)交易平臺(tái)——山西省金融資產(chǎn)交易中心也就是“晉金所”也做互聯(lián)網(wǎng)金融，它又如何呢？代政表示，晉金所不一樣，它交易的是非標(biāo)準(zhǔn)化金融資產(chǎn)，如小貸資產(chǎn)收益權(quán)、應(yīng)收賬款收益權(quán)等。交易對(duì)象是高凈值客戶，安全性和可靠性比較高。記者了解到，為了留住省內(nèi)民間資本，晉金所推出了“晉金寶”和“晉金理財(cái)”，前者是具有余額理財(cái)性質(zhì)的活期產(chǎn)品，1元起投；后者是定期產(chǎn)品，百元起投，都屬于普惠大眾產(chǎn)品。
　　那么，投資者如何在電商平臺(tái)投資？代政認(rèn)為投資者還是應(yīng)該挑選安全的、公信力大的平臺(tái)比較好。
　　朱亞敏則表示，投資的目的是收益，投資者要留意平臺(tái)的資金來(lái)源和收益。平臺(tái)自己吸收公眾存款的，肯定有問(wèn)題；收益極高的，風(fēng)險(xiǎn)也更大；如果收益高到不可想象，也會(huì)有問(wèn)題。
　　他倆一致認(rèn)為，電商做金融是發(fā)展大勢(shì)，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都帶來(lái)了機(jī)遇，后期發(fā)展如何，還需要等待時(shí)間的檢驗(yàn)。投資者也要好好學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，避免自己的損失給別人積累經(jīng)驗(yàn)。
　　