隨著招商銀行、交通銀行相繼暫停京東白條的信用卡還款通道，曾被指責(zé)為“先上車后補票”的白條再次面臨質(zhì)疑。爭議焦點就是白條的真正身份，這款被京東金融自己定性為賒購、卻被商業(yè)銀行和業(yè)內(nèi)視做貸款的產(chǎn)品，是否會將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行?此次招行、交行叫停白條信用卡還款，又是否會引發(fā)其他銀行跟隨?白條的身份何時能真正定性?

　　關(guān)注：白條信用卡還款通道遭關(guān)閉

　　近期，部分網(wǎng)友反映，自己的京東白條不能用招行信用卡和交行信用卡還款了。一位用戶表示，之前一直用招行信用卡給京東白條還款，但最近突然不行了，延誤了還款期限，造成很大不便。另一位使用者則表示：“先是招行，再到交行，京東白條難道被封殺了?”

　　對此，北京商報記者從京東金融方面獲悉，上述兩家銀行的信用卡還款通道確實已經(jīng)關(guān)閉。至于會不會恢復(fù)，該人士則沒有給出回應(yīng)。

　　招商銀行給北京商報記者的回應(yīng)是，京東白條是一款貸款產(chǎn)品，用信用卡還貸款不合規(guī)。據(jù)悉，該行是在9月初采取的措施，9月20日正式關(guān)停。

　　對于關(guān)閉的原因，招商銀行相關(guān)人士進(jìn)一步解釋道，商業(yè)銀行個人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。京東白條是京東商城提供給客戶的一款貸款產(chǎn)品，不屬于信用卡消費的范疇。

　　而另一家商業(yè)銀行人士對北京商報記者表示，京東白條作為京東金融的個人信用支付產(chǎn)品，為客戶提供最長30天延期付款或者3-24各月分期付款兩種不同消費付款方式以及一定的信用額度，產(chǎn)品功能與信用卡極其類似，為信貸產(chǎn)品。而客戶在使用京東白條消費后，如選擇用銀行信用卡進(jìn)行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在合規(guī)風(fēng)險，因此自今年9月該行發(fā)現(xiàn)信用卡用于白條還款后與京東金融進(jìn)行溝通，要求京東關(guān)閉該行信用卡用于京東白條還款業(yè)務(wù)。

　　不過，仍有不少銀行的信用卡對京東白條“敞開懷抱”。北京商報記者測試后發(fā)現(xiàn)，給京東白條還款時，若使用快捷支付，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行、光大銀行、郵儲銀行、江蘇銀行、杭州銀行、平安銀行、中信銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行15家銀行的儲蓄卡和信用卡均能付款;北京銀行和南京銀行僅支持信用卡還款;招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行和寧波銀行則僅支持儲蓄卡。而在網(wǎng)銀還款時，也有16家銀行的信用卡支持還款。

　　身份：信貸與賒購之爭

　　事實上，京東白條是早于螞蟻花唄落地的互聯(lián)網(wǎng)賒購產(chǎn)品。2014年2月，京東白條便已在京東商城內(nèi)測，次月，支付寶和騰訊試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)，但隨即遭到央行叫停，而京東白條則順利存活。原因在于京東白條實質(zhì)上是京東的應(yīng)收賬款，消費產(chǎn)生以后，京東不墊付資金，而是計入應(yīng)收賬款，通過賬期的管理實現(xiàn)用戶提前消費。

　　相比于螞蟻花唄完全由螞蟻小貸出資的做法，京東白條的定性有些復(fù)雜。為了搶占市場，京東金融不斷拓展白條場景，校園白條、旅游白條+、安居白條+等產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，令白條的“身份”變得模糊。京東金融內(nèi)部人士曾告訴北京商報記者，在白條業(yè)務(wù)中，一部分是通過應(yīng)收賬款管理實現(xiàn)提前消費，而另一部分則是京東旗下小貸公司負(fù)責(zé)出資。

　　對于銀行對白條“信貸”的定性，京東金融方面對北京商報記者的回應(yīng)是，京東白條本質(zhì)是賒購，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品。任何創(chuàng)新事物的發(fā)展都不是一帆風(fēng)順的，很多情況下會遭到誤解甚至排斥。

　　不過，這一說法并未得到研究人士的認(rèn)可。融360理財分析師劉銀平對北京商報記者表示，京東白條是指京東推出的一種“先消費、后付款”的支付方式，在功能上等同于信用卡，所以如果用京東白條延遲付款后再用信用卡還款是一種“用信用還信用”的行為，這種行為確實違規(guī)，雖然還沒有被監(jiān)管層明令禁止，但卻是游走在灰色地帶。

　　中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受北京商報記者采訪時表示，雖然京東金融方面表示白條屬于賒購產(chǎn)品，但從實際功能上來看，授信、透支、還款、分期等特征可以認(rèn)定為類似貸款或信用卡之類的產(chǎn)品，本身就是以信用評定作為實現(xiàn)提前消費的門檻，因此，以信用卡還款確實存在風(fēng)險。

　　根源：透支風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行