沉寂多時(shí)的“噱頭”保險(xiǎn)再度重現(xiàn)。今年“七夕”期間，不少險(xiǎn)企又圍繞著“愛情”這一主題大做文章，紛紛推出“愛情保險(xiǎn)”。其實(shí)單從產(chǎn)品形態(tài)來看，這類保險(xiǎn)只是一份附加了保險(xiǎn)服務(wù)的常規(guī)意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士看法不一，有觀點(diǎn)認(rèn)為，在目前險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，針對(duì)一些細(xì)分領(lǐng)域推出新型保險(xiǎn)已成為業(yè)界的一種趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司之所以會(huì)推出新的險(xiǎn)種，必然是因?yàn)橛惺袌?chǎng)需求，有一定的目標(biāo)客戶，能夠解決一些實(shí)際問題；也有分析認(rèn)為，國(guó)內(nèi)愛情保險(xiǎn)營(yíng)銷的因素大過保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，險(xiǎn)企最重要的還是產(chǎn)品和服務(wù)，如果過分重視營(yíng)銷未免本末倒置。

現(xiàn)狀

愛情保險(xiǎn)噱頭大于實(shí)質(zhì)

“七夕”節(jié)日，一款名叫“至尊結(jié)婚險(xiǎn)”的“愛情保險(xiǎn)”卻意外走紅。記者在去哪兒網(wǎng)的保險(xiǎn)商城首頁看到，這款由中國(guó)太平保險(xiǎn)公司推出的“結(jié)婚險(xiǎn)”，只需要支付599元的保費(fèi)，就可以在三年后結(jié)婚時(shí)獲得1.0999萬元的結(jié)婚禮金，同時(shí)還可享受保額為1萬元的人身意外險(xiǎn)。購(gòu)買該結(jié)婚險(xiǎn)，只需輸入投保人和心上人兩人的真實(shí)姓名與身份證號(hào)碼和本人簡(jiǎn)單聯(lián)絡(luò)信息即可。每對(duì)情侶僅限購(gòu)買一份，投保人與心上人均為未婚關(guān)系。

從保障內(nèi)容來看，也就是說，從保險(xiǎn)合同生效之日起，投保人的心上人如果發(fā)生意外事故造成的身故或者殘疾，保險(xiǎn)公司的最高賠付金額為1萬元；如果在保單生效三周年后到合同期滿為止，期間如果投保人和心上人結(jié)婚，憑結(jié)婚證可以領(lǐng)取1.0999萬元的現(xiàn)金。由此不難看出，這一結(jié)婚險(xiǎn)只是一款附加了“結(jié)婚禮金”概念的意外險(xiǎn)。

其實(shí)，這類所謂的“結(jié)婚險(xiǎn)”或“愛情保險(xiǎn)”已并不是首次出現(xiàn)。2013年，已有保險(xiǎn)公司推出了“愛情保險(xiǎn)”，彼時(shí)作為兼具投資功能的萬能險(xiǎn)，這一產(chǎn)品面世后也贏得了不少“剩男剩女”的青睞。不過，這類保險(xiǎn)此后也很快便銷聲匿跡。直到去年底，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)又再度推出了一款“戀愛保險(xiǎn)”，也是在3年后，如果投保人三年后與心上人結(jié)婚，保險(xiǎn)公司將送上1萬朵玫瑰花，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)也是299元。

另外，還有一些愛情保險(xiǎn)大多是以“主險(xiǎn)+多種附加險(xiǎn)”保單設(shè)計(jì)模式推出。今年4月，安心保險(xiǎn)推出兩款戀愛保險(xiǎn)產(chǎn)品——“鉆石版戀愛保險(xiǎn)”和“現(xiàn)金版戀愛保險(xiǎn)”，以及長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)承保的“長(zhǎng)安愛情保險(xiǎn)”，這幾款產(chǎn)品均顯示人身意外傷害保險(xiǎn)條款�？傮w來看，這些產(chǎn)品主要依托于互聯(lián)網(wǎng)渠道，進(jìn)行線上銷售。

不僅如此，在挖掘此類產(chǎn)品的共性時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士還指出，這些產(chǎn)品看似十分便宜、劃算，但要想領(lǐng)到結(jié)婚禮金或理賠金額并不容易；而且，從產(chǎn)品形態(tài)來說，這類產(chǎn)品也多是一份常規(guī)的意外險(xiǎn)，再附加一些與產(chǎn)品概念包裝相關(guān)的服務(wù)，而且其中的意外保額也相對(duì)較低，因此，更多時(shí)候，這類產(chǎn)品也只是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷噱頭。

分析

開發(fā)細(xì)分型保險(xiǎn)已成趨勢(shì)

不過，為什么保險(xiǎn)公司都熱衷于接二連三地推出“愛情保險(xiǎn)”，包括一些針對(duì)特定人群的專屬險(xiǎn)種呢？營(yíng)銷噱頭如此有效？對(duì)此，有參與過設(shè)計(jì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，其實(shí)險(xiǎn)企研發(fā)這類產(chǎn)品，一方面是為了迎合當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)浪潮，積極嘗試對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的挖掘和探索，另一方面也是借助場(chǎng)景，滿足當(dāng)下年輕人的婚戀“痛點(diǎn)”。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司之所以會(huì)推出這類險(xiǎn)種，必然是因?yàn)橛惺袌?chǎng)需求，有一定的目標(biāo)客戶，能夠解決一些實(shí)際問題，否則這些保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了存在的意義和價(jià)值；而且，在目前險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，針對(duì)一些細(xì)分領(lǐng)域推出新型保險(xiǎn)已經(jīng)成為業(yè)界的一種趨勢(shì)。有分析指出，相關(guān)保險(xiǎn)公司目前也期望借助互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行小規(guī)模測(cè)算，目的在于日后補(bǔ)足這種新型產(chǎn)品的定價(jià)因素。

有意思的是，記者也發(fā)現(xiàn)，在此類產(chǎn)品推出后，確實(shí)仍有不少年輕人愿意購(gòu)買。記者隨機(jī)采訪了部分購(gòu)買過愛情保險(xiǎn)的消費(fèi)者，不少是來自于校園的大學(xué)生。其中廣州某大學(xué)生小李（化名）就告訴記者，“購(gòu)買這份保險(xiǎn)就覺得是好玩，而且也想把它當(dāng)作一個(gè)見證，希望我和女朋友能走到最后。”

“開發(fā)出新的險(xiǎn)種占有空白市場(chǎng)，這既是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，也是公司創(chuàng)新發(fā)展能力的一種體現(xiàn)。”在上述人士看來，目前市場(chǎng)上的一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)存在博人眼球的嫌疑，因此建議在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)還是要考慮更多地體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任、體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障本質(zhì)。據(jù)了解，類似愛情保險(xiǎn)的碎片式網(wǎng)銷產(chǎn)品此前也出現(xiàn)不少，起初大受追捧，但很多都難逃“短命”的遭遇，少有長(zhǎng)期運(yùn)作的范例。

對(duì)此，一位保險(xiǎn)精算師也指出，目前來看，國(guó)內(nèi)愛情保險(xiǎn)營(yíng)銷的因素大過保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)。而廣州某機(jī)構(gòu)資深保險(xiǎn)人士高先生也認(rèn)為，一些個(gè)性化、針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)有利于險(xiǎn)企應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但險(xiǎn)企自身最主要的還是產(chǎn)品和服務(wù)，如果過分重視營(yíng)銷而忽略這些重點(diǎn)，未免本末倒置，保障永遠(yuǎn)都是保險(xiǎn)最核心的理念。

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，類似的愛情保險(xiǎn)也可以增添更多的保障色彩。據(jù)了解，國(guó)外比如日本、英國(guó)等國(guó)家，也有專門針對(duì)夫妻婚姻險(xiǎn)的保障，但此類保險(xiǎn)更多是作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備，而且期限是20年。只要20年后夫妻雙方還未分開，就能獲得一筆錢用于養(yǎng)老。目前來看，跟國(guó)外的風(fēng)險(xiǎn)保障模式相比，國(guó)內(nèi)相關(guān)愛情保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，并沒有跳出傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障模式范疇，只是進(jìn)行了營(yíng)銷上的包裝。

因此，保險(xiǎn)專家也建議，雖然在國(guó)內(nèi)不存在類似國(guó)外的“愛情保險(xiǎn)”產(chǎn)品形態(tài)，但不妨選擇高保障、低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如聯(lián)合壽險(xiǎn)。據(jù)了解，聯(lián)合壽險(xiǎn)是以比兩人分別投保更少的總保費(fèi)讓夫妻同時(shí)成為被保險(xiǎn)人，且均享有受益權(quán)的一種投保形式。目前市場(chǎng)上能夠以聯(lián)合壽險(xiǎn)形式購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。由于終身壽險(xiǎn)最主要的保險(xiǎn)利益是在被保險(xiǎn)人身故后實(shí)現(xiàn)，將保障留給家人。

■盤點(diǎn)

“噱頭”保險(xiǎn)五花八門

近年來，隨著保險(xiǎn)搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車道，推出了不少聽起來頗為新鮮的險(xiǎn)種，譬如懷孕生育意外險(xiǎn)、大姨媽痛經(jīng)疾病女性險(xiǎn)等。

1.懷孕生育意外險(xiǎn)：20至40周歲人群支付50元的保費(fèi)，在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，由于妊娠期間意外傷害身故及傷殘，手術(shù)意外身故或傷殘，新生兒身故或新生兒出生缺陷的，由保險(xiǎn)公司根據(jù)條款約定給予賠償，每人限購(gòu)3份。

2.痛經(jīng)疾病女性險(xiǎn)：18至40周歲人群，支付10元的保費(fèi)，在所選擇的90天或180天的保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于意外身故及傷殘、子宮內(nèi)膜異位、子宮腺肌病，由保險(xiǎn)公司根據(jù)相應(yīng)條款給予賠償。

3.吃貨護(hù)身符：投保人支付1.9元的保費(fèi)，在7天的保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保人由于飲食導(dǎo)致的身體發(fā)生意外傷害，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一定的賠償責(zé)任，期間因飲食導(dǎo)致的意外身故及傷殘保障，人均保額0.2萬元。

4.“扶老人險(xiǎn)”：2015年10月，“扶老人險(xiǎn)”的推出引起社會(huì)討論，這款保險(xiǎn)將賠付因扶起老人可能產(chǎn)生的法律訴訟費(fèi)用。數(shù)據(jù)顯示，“扶老人險(xiǎn)”火熱的背后正是保民的公益心。在購(gòu)買“扶老人險(xiǎn)”的保民中，有過公益捐款的人比例是全網(wǎng)平均水平的21.4倍。