農(nóng)村金融正被互聯(lián)網(wǎng)公司視作一個大風(fēng)口，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，農(nóng)村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。

　　過去，做農(nóng)村金融似乎是政治任務(wù)，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一聽就皺眉頭的農(nóng)村金融卻正在迎來“新玩家” 互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　農(nóng)村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍海和大風(fēng)口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務(wù)中心，覆蓋27 萬個行政村。

　　A不是“顛覆”，是“拓荒”

　　與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農(nóng)村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板。

　　過去，一提到農(nóng)村金融，自然首先會想到農(nóng)村信用社。近年來，雖然大量農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是諸多原因?qū)е罗r(nóng)信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠遠不能滿足需求。

　　更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔(dān)保、信用空白、信息不對稱等問題導(dǎo)致農(nóng)村金融想做也沒法做。農(nóng)民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地?zé)o法抵押，不要說從銀行貸款，連辦信用卡都很難。

　　中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8% 的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。

　　這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具，而農(nóng)村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

　　B金融下鄉(xiāng)非孤立棋子 與電商下鄉(xiāng)相輔相成

　　無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機構(gòu)非常大的不同。

　　早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內(nèi)，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟末端“毛細血管”的重要支撐。

　　這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊”�！稗r(nóng)村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進行宣傳培訓(xùn)和推廣，以點帶面，教育農(nóng)村用戶�！本〇|農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔說。

　　螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴(例如中和農(nóng)信)來向農(nóng)村用戶介紹金融服務(wù)�！斑@兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶比較了解的情況下�！�

　　C“新玩家”如何應(yīng)對老問題?

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務(wù)越是渴望，相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的 香餑餑 。”91 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴記者。

　　在吳文雄看來，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù)，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。

　　而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來越好，智能手機并不昂貴，操作方便易學(xué)，農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達1.95 億，這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。

　　陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農(nóng)村確實是做純信用無抵押貸款�！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴(如中和農(nóng)信)這種 線上+ 線下 的方式，審核貸款人以控制風(fēng)險。這些貸款數(shù)據(jù)又會成為日后這些農(nóng)村用戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進入良性循環(huán)�！�

　　實際上，先于金融到達農(nóng)村的電商業(yè)務(wù)，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像，同時，結(jié)合線下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計符合他們需求的產(chǎn)品�！本〇|農(nóng)村金融負責(zé)人洪潔說。

　　和傳統(tǒng)金融一樣，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進行風(fēng)控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當(dāng)?shù)氐暮献骰锇椋�用“線上+線下”的模式進行考核與風(fēng)控，高大上的線上平臺與“土掉渣”(熟悉當(dāng)?shù)厍闆r)的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。